Тенденции развития банковской системы

Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу организационно-экономических  и социальных систем. С одной стороны, это -специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно обновлять используемые информационные технологии для повышения качества выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только качество услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень высоким, но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных операций. От качества функционирования этой системы зависит прибыль и другие результаты.

Функционирование обеих  систем обеспечивает еще одна - социальная. Банк - живой организм, который состоит из отдельных работников, свойства и качества которых, как казалось бы, должны суммироваться в некий общий результат. Однако результат деятельности банка на самом деле - это далеко не сумма свойств и качества его работников. Социальная система, вбирая в себя элементы, приобретает и новые свойства, возникающие в процессе взаимодействия его элементов. А эти свойства могут быть направлены и не на пользу банку, хотя никто из работников в отдельности или его руководителей зла своему банку не желает.

Во-вторых, объективные  условия для возникновения болезней российских банков создал их стремительный  рост. В реальной жизни (и не только в живой природе) наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и ее качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы необязательно оказываются качественными, но это уже иной вопрос. Самым старым нашим коммерческим банкам лишь несколько лет от роду, а размеры многих из них впечатляют. Но ведь 3,4 или 6 лет - это не 30-50, и у многих российских банков не может быть настоящего прочного фундамента. Даже те коммерческие банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодня являются молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принесли с собой не

только полезные старые связи и возможности, но и некоторый  старый багаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться. Так что все наши коммерческие банки - молодые рыночные структуры независимо от истории их создания, и нам предстоит еще быть свидетелями внезапного падения не одного их них. Однако неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторых работников этих банков. На самом деле в скрытых формах движение к таким катастрофам уже идет, непрерывно ускоряясь. Такова плата за быстрое и некачественное строительство.

Есть и третья причина, о которой неприятно говорить, носящая типично российских характер. Это - неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим слишком сильным в административном   отношении государством вокруг коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя. Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного механизма -банков, который, несмотря ни на что, является сегодня наиболее ценным достижением россиян на пути к реальным рыночным отношениям. Борьба государства против коммерческих банков противоречит национальным интересам России и в перспективе выиграна им быть не может, хотя и способна усугубить и без того немалые проблемы банков.

Если вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне достаточно для возникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку болезни - естественный спутник любой действующей системы. Специалистам известен ряд общих болезней, преследующих фирмы и компании, независимо от специфики их деятельности и национальной принадлежности. Например, болезнь, названная "синдромом большого бизнеса", поражает крупнейшие компании в США, Западной Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы бизнеса перестают соответствовать применяемым компаниями системам управления и, в частности, внутренним структурам, методам организации бизнеса в целом. Ведь неслучайно такие крупные банки, как упоминавшийся Credit Lionnais,  начинают  стремительно  и порой неразборчиво  обрастать сомнительными активами.

Кроме общемировых болезней, описанных в литературе наряду с  накопленным опытом их лечения, есть типично российские Среды. Это, в  частности, похищение средств с  помощью поддельных чеков, как это  произошло, например, недавно в Международном Московском банке на сумму 660тыс.$ Такое можно осуществить только при вполне определенном состоянии банковской системы. Здесь диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на российскую практику. Запад нам ничем не поможет и вряд и чему научит. Там подобных болезней в российском варианте просто нет. Что же касается ссылок на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией, то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение типовых решений, разработанных для других условий и не адаптированных для России.

Помимо названных, есть еще специфические банковские болезни. Они обусловлены особенностями  банков, взаимодействием внутренних систем и структур банков, применяемых  ими методов управления и даже имиджем и положением банков в российском обществе

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет. Можно утверждать, что абсолютно  здоровых банков нет и быть не может. Вместе с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и вовремя проводить квалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема - кому ми как лечить? Правильно ее понять - значит сделать важный шаг к излечению.

Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики, выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением банковских болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей банков - создавать для этого условия.

Стоит лет приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что касается точной диагностики, то они вряд и смогут помочь. Ряд  общемировых болезней бизнеса они  действительно могут знать, а вот знают ли они специфику протекания таких болезней в российских условиях - это большой вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты обычно смело берутся

помогать (за хорошие  деньги), даже когда и не знакомы  с нашей спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз российский бизнесмен приглашает для проведения такой работы и хорошо за это платит, то почему бы и не поучиться специфике работы в российских условиях. Глядишь - через какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей стране можно прослыть экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты  могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно применить. Это могут быть как отдельные технические и программные средства, так и целые банковские технологии. Однако нужный результат должен быть продуман и просчитан заранее, а в контракте с зарубежной фирмой следует четко оговорить не только установку в банке рекомендуемой ею системы, но также ее внедрение и выведение на необходимый уровень эффективности в реальных рабочих условиях.

Могут возразить, что  привлекать со стороны людей, которым  придется показывать банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к подобным делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами. Первое - искать действительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней мере десятилетний опыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить, какие серьезные работы выполнялись ими в прошлом, какова их репутация в своей профессиональной среде, какие результаты своей работы публиковали и с какими идеями выступали среди коллег. После такого анализа риск неприятных последствий от привлечения незнакомого специалиста резко уменьшится. И второе правило: надо начинать с малого, постепенно присматриваясь и привыкая к специалисту. Полезно стараться не терять его из поля зрения, периодически поручая хотя бы небольшую работу. Иначе говоря, такие специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых других профессий, нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле зрения банкира, заботящегося о здоровье своего банка.

3.2. Решение насущных проблем – путь к успешному развитию банков

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью:

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности.

Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы банковской деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы законы "работали". В жизни, однако, эти законы реализуются не полностью: Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению устойчивости рубля; коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти  в части принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть, юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки  нуждаются не в сдерживании, а  в развитии их деловой активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но и главным  образом экономическая. Как известно, в настоящее время коммерческие  банки   обслуживают   клиентуру,   доставшуюся   им   по "наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении, существуют,   как   известно,   слабые  хозяйства,   с   низким   уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Прежде  всего есть категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство (бюджет) компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента, который могут платить предприятия, и ссудным процентом,  который складывается на рынке. Возможен и другой вариант, когда бюджет передает коммерческому   банку   определенные   ресурсы,   предназначенные   для специальных   инвестиционных кредитов.   В первом случае государство компенсирует банку плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет о специально утверждаемой государством   программе (национальной   или региональной), которая финансируется     банками, получающими   соответствующую правительственную поддержку. Никто не остается в накладе: народное хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно необходимых отраслей, коммерческие банки не только не  теряют своего  коммерческом  интереса, но  и, напротив,   получив дополнительные гарантии государства, с большей охотой взаимодействуют с подобными клиентами.

В нормальной экономической  ситуации (и особенно в условиях инфляции) банки осторожно относятся к потребностям бюджета, ограниченно участвуют в кредитовании его расходов. Банковское содействие государственным программам развития экономики страны осуществляется не путем огульного кредитования большей части расходов государственного бюджета и его колоссального дефицита, а посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств государства, а также на основе кредита, его срочности и платности, изыскивая, как уже отмечалось, источники   для компенсации снижения доходности коммерческого банка.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда являлась также налоговая  политика. В целом она должна исходить из тех же принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли банка, в конечном счете скажется на развитии деятельности предприятий.

Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок налогообложения  применительно  к  отдельным  банкам,  особенно  на первоначальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка может быть оказана также посредством освобождения от налогов прибыли, направляемой на расширение   деятельности, приобретение оборудования, инвестиций в производство, пересмотра положений, регламентирующих перечень расходов, относимых  на издержки банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных фондов в народном хозяйстве целесообразно продление льгот, установленных для предприятий, организаций в части погашения инновационных кредитов из прибыли до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются  в прямых государственных инновационных  программах, предусматривающих развитие банковского дела, в том числе  посредством разработки и внедрения  в практику новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на отдельных этапах его функционирования.

Разумеется, банки несут  свою ответственность перед государством. Их вкладом в экономику является ускорение производства посредством  денежно-кредитных инструментов. Перед законом банки отвечают при этом прежде всего по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну  по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не должно быть иллюзий: во всем мире за банками организован довольно жесткий контроль.