Условия функционирования российской банковской системы в условиях переходной экономики. Институциональная реформа банковской системы

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны.

Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк РФ (ЦБР) на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

В результате в нашей стране практически сформировалась банковская система. Российская банковская система включает ЦБР, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру. В ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) понятие банковской системы определено с правовой точки зрения: «Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».

 

3 Структура российской банковской системы

 

Российская банковская система двухуровневая. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе и функциональном предназначении ЦБР и всех прочих кредитных организаций (рис. 1).

Первый уровень — уровень ЦБР, который имеет ряд отличительных функций и полномочий, выделяющих его среди других банков:

• установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций;
• выпуск наличных денег (эмиссия);
• организация платежного оборота;
• лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями;
• регулирование деятельности банков и иных кредитных организаций посредством учетной и резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов.

Именно поэтому ЦБР занимает особое место в банковской системе.

 

Рисунок 1 – Структура российской банковской системы

 

Второй уровень — уровень кредитных организаций. Вне зависимости от особенностей их статуса (банк или небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиал иностранного банка) все они подконтрольны Банку России и не обладают его полномочиями. Их основное назначение - проведение банковских операций, обслуживание клиентов, субъектов экономических отношений.

При выполнении своих экономических функций банки не могут функционировать изолированно. Ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой.

Банковская инфраструктура — совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним в первую очередь можно от нести:

• систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
• независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками (например, SWIFТ) и платежных операций по пластиковым картам (например, VISA, MasterCard, American Express);
• аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и ЦБР и подтверждение их финансовой отчетности;
• консультационные и юридические организации, которые помогают банкам в развитии их бизнеса, представляют интересы последних при взаимодействии с клиентами и органами власти;
• организации — поставщики информационно-технологических решений, которые разрабатывают и предоставляют банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов;
• учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Ее значение в последние годы все более возрастает.

Двухуровневая банковская система — одна из самых распространенных форм построения подобных систем. За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дают Сбербанку России возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк России, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сбербанке России финансовые ресурсы.

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России остается ряд нерешенных проблем.

Во-первых, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствовал активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время растет не требуемыми для развития экономики темпами.

Основными факторами рисков остаются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков.

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств.

В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков.

Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно было отнести слабую эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии и отсутствие системы гарантирования вкладов.

В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе РФ и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ принят Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этот закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие

в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и др. Он определяет статус участников системы страхования вкладов и условия их обязательного страхования, наступления страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

В целях снижения кредитных рисков банков и создания условий для расширения кредитного портфеля в сторону удлинения сроков кредитования принят Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О кредитных историях». Цель документа — создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам. Этот Закон обеспечивает повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. В полном объеме Закон вступил в силу с 1 сентября 2005 г.

Еще одна пока не решенная проблема — отсутствие достаточно продуманной и экономически обоснованной системы ипотечного кредитования. 11.11.2003 был принят Федеральный закон № 152-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «Об ипотечных ценных бумагах». Этот Закон направлен на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг в целях рефинансирования ипотечных кредитов. В документе дается определение жилищной облигации с ипотечным покрытием, предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, а также дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков.

Таким образом, можно констатировать, что банковская система России интенсивно развивается как количественно, так и качественно.

 

 

 

Заключение

 

 

На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию коммерческие банки начали финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Российская банковская система со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими чертами не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии банковской системы РФ.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики.

До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий.

В ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции. 
Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы

 

Список использованной литературы

 

1. Банки и банковское дело / А. И. Балабанов [и др.]. - 2-е изд. - СПб. [и др.] : Питер, 2007. - 448 с.
2. Банковское дело : управление и технологии : учебник для вузов / [Тавасиев А. М. и др.] ; под ред. А. М. Тавасиева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юнити-Дана, 2005. - 671 с.
3. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – изд. с изм. – М. : Экономистъ, 2006. – 766 с.
4. Банковское дело : учебник для бакалавров : [углубленный курс / Жуков Е. Ф. и др.] ; под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова ; Всерос. заоч. фин.-экон. ин-т. - М. : Юрайт, 2012. – 590 с.
5. Глушкова, Н. Б. Банковское дело : учеб. пособие для вузов / Н. Б. Глушкова. - [2-е изд.]. - М. : Академический Проект : Культура, 2007. – 428 с.
6. Жарковская, Е. П. Банковское дело : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. –7-е изд., испр. и доп. – М. : Издательство «Омега-Л», 2010. – 479 с.
7. Пыткина С.А., Зике Р.В. Посткризисные проблемы российских банковских организаций // Российское предпринимательство. – 2012. – № 19 (217). – c.94-100.