Финансы и кредит

 

СОДЕРЖАНИЕ 

 

 

 

Введение...................................................................................................................3

1.    Институциональная структура финансовой системы страны......................4

2.    Сегментированные финансовые системы......................................................5

2.1.     Финансовая система США..........................................................................6

2.2.     Финансовая система Великобритании.......................................................8

2.3.     Финансовая система Японии.....................................................................11

3.    Универсальные финансовые системы..........................................................13

3.1.     Финансовая система Франции..................................................................13

3.2.     Финансовая система Германии.................................................................16

Заключение.............................................................................................................18

Список использованной литературы...................................................................20  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 

Финансовая система страны является одной из основных характеристик  государства. Наравне с политическим строем, географическим расположением  и наполненностью различными ресурсами   финансовая система определяет темп развития страны, благосостояние общества и место государства на макроэкономической карте мира. Различная структура финансовой системы способна влиять не только на экономические показатели, но и поощрять или подавлять развитие различных наук, отраслей производства, различных социальных институтов. Финансовые системы разных стран накладывают свой отпечаток и на ведение домашнего хозяйства через различную систему сбережения накопленных средств, их страхования и т.д. Все страны мира имеют свою уникальную, исторически сложившуюся финансовую систему и идеальной экономической модели государства на сегодняшний день не существует.

На современной экономической  карте мира принято выделять ряд  государств, которые принято называть экономически развитыми странами. Экономически развитые страны имеют, как правило, большой запас произведённого капитала, сфера услуг и сервиса имеет  большую долю в ВВП и характеризуются  высоким уровнем дохода на душу населения, большая часть граждан имеет  высокий уровень жизни. При этом данные показатели достигаются не богатством полезными ископаемыми или выгодным месторасположением. Как правило, высокому экономическому развитию способствует правильно выстроенная экономическая  система страны. Именно по финансовой системе страны можно об том, что  ожидает её в будущем: период застоя или экономическое чудо – все  решают финансы. По этой причине финансовые системы развитых стран всегда будут  под пристальным вниманием ученых-экономистов  всего мира.

 

 

 

 

  1. Институциональная структура финансовой системы страны 

 

Прежде чем дать характеристику финансовых систем отдельных стран, следует рассмотреть, как устроена ее институциональная структура, под которой подразумевается структура организаций, действующих в финансовом секторе экономики.

Основные задачи контролирующих и наблюдательных органов в рамках финансовой системы заключаются  в поддержании ее устойчивого функционирования, реализации государственных нормативных актов и непосредственном осуществлении контроля за деятельностью финансовых институтов. 

Основное назначение финансовых союзов состоит в представлении и защите интересов групп финансовых институтов перед государством и общественностью. Более полно функции финансовых союзов можно выразить следующим образом:

• функция лоббирования интересов (осуществляется путем внесения предложений и поправок к законодательным и другим нормативным актам, представительства в законодательных и исполнительных государственных органах);

• сервисные функции, оказываемые  непосредственно финансовым институтам соответствующей группы (например, осуществление программ переподготовки, аудит, консультации и т. п.);

• маркетинговые функции: формирование общественного мнения через средства массовой информации;

• согласование интересов  финансовых институтов в рамках союзов и выработка общих норм или рекомендаций, особенно в сфере ценообразования, методов конкурентной борьбы и др.

В качестве небанковских или  прочих финансовых посредников выделяют большую группу институтов, которые  осуществляют лишь отдельные банковские функции. В группе небанковских финансовых посредников можно все же выделить две большие подгруппы:

• институты, которые рассматриваются  законодателями страны как кредитные (например, в Германии — строительно-сберегательные кассы, инвестиционные банки, депозитарные банки, осуществляющие храпение, регистрацию  и перерегистрацию прав собственности  на ценные бумаги, специализированные банки-гаранты);

• институты, которые не считаются кредитными (страховые  общества, пенсионные фонды, фонды недвижимости, лизинговые компании, дилерские компании и др.).

Кредитными организациями  в большинстве национальных законодательств называются юридически лица, которые преследуют как основную цель извлечение прибыли, действуют на основании разрешения (лицензии) центрального банка страны и имеют право осуществлять отдельные или все банковские операции.

Банк — это основная разновидность кредитных организаций, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности все банковские операции, прежде всего привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В экономически развитых странах  традиционно выделяют два основных типа финансовых систем - сегментированную и универсальную. В универсальной финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы считается немецкая.

2. Сегментированные финансовые системы 

 

Из развитых стран наиболее типичными представителями сегментированных систем, являются США, Великобритания и Япония. Поскольку ядром финансовой системы является банковская, основное внимание будет уделено ей. Так, как через различия банковских систем проявляется и различие национальных финансовых систем. Что касается функций специализированных финансовых посредников, то они в большинстве стран однотипны (например, если речь идет о фондовых биржах, факторинговых, лизинговых компаниях и т. п.).

2.1. Финансовая система США 

 

Первые частные акционерные  банки «The Bank of New York», «The Bank of Bostons» в США были основаны в 1784 г. В 1791 г. возник «First Bank of the United States», который открыл филиалы во всех важных портовых городах.

До 1927 г. банкам запрещалось  содержать филиалы вне своего месторасположения (исключение составляла Калифорния). С изданием Акта Макфэддена (McFadden Act) в 1927 г. создание филиалов было разрешено в пределах штатов, где банк имел свой головной офис.

Сегментированный характер финансовой системы США был усилен Законом о банковских холдинговых компаниях (1956 г.), согласно которому небанковским компаниям было запрещено владеть банками.

На данный момент Финансовая система США является одной из наиболее жестко регулируемых как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. Наиболее существенную роль в регулировании деятельности банков играют три органа: ФРС США, Контролер денежного обращения и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

ФРС США — уникальная система двенадцати центральных  банков. Они называются федеральными резервными банками (ФРБ) и имеют  ряд филиалов в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС функционирует как независимый от федерального правительства США орган, подотчетный только Конгрессу США.

Деятельность инвестиционных банков в США распространяется на три сферы: торговля обращающимися ценными бумагами всех видов в качестве брокеров и дилеров; эмиссионная функция для лиц, которые ищут источники капитала; консультации по вопросам слияний, поглощений, выгодных вложений капитала и т. д.

Инвестиционные банки  в США не выполняют основные родовые  банковские функции банковские функции: принятие вкладов и кредитование.

Инвестиционные банки  обслуживают либо исключительно  мелких вкладчиков капитала, либо институциональных, а в некоторых случаях — и тех, и других. Инвестиционные банки стремятся к присутствию на всех наиболее популярных финансовых торговых площадках мира, в основном для удовлетворения запросов институциональных инвесторов.

Ссудо-сберегательные ассоциации — разновидность кредитных учреждений, осуществляющих аккумуляцию сбережений населения и долгосрочное кредитование строительства и покупки жилых  домов. Ссудо-сберегательные ассоциации получают разрешение на осуществление своей деятельности либо на федеральном уровне, либо на уровне штата. В первом случае они организованы на кооперативных началах, во втором — возможна и акционерная форма. В основном их пассивы представлены сберегательными и срочными вкладами. Активные сделки ограничиваются предоставлением ипотечных кредитов.

Взаимно-сберегательные банки  — разновидность банковских учреждений, не имеющих акционерного капитала, первоначальный капитал которых  возвращается учредителям через  определенное время, характеризуются  основными признаками: разрешение на создание осуществляется на уровне штатов; кооперативный характер; специализация на сберегательной форме вкладов и финансировании сделок с недвижимостью; относительно широкие возможности для вложения капитала; являются должниками по отношению к вкладчикам капитала (в отличие от ссудо-сберегательных ассоциаций, которые принадлежат вкладчикам).

Кредитные союзы (товарищества) — ассоциация, объединяющая лиц  с общими интересами, продающая своим  членам акции, принимающая от них  вклады и предоставляющая им ссуды. Кредитные союзы могут создаваться  как на федеральном уровне, так и уровне штата. В 80-х годах XX в. наблюдался бум создания кредитных союзов, которые так расширили свои операции, что во многих сферах (например, по сделкам с чеками, кредитными картами, предоставлению потребительских и ипотечных кредитов).

Сберегательные институты  на кооперативных началах имеют  благоприятную тенденцию развития в США и в настоящее время  они составляют серьезную конкуренцию  коммерческим банкам.

Отдельный вид учреждений банковского сектора составляют заграничные банки — банки  других государств, действующие на территории США.

В целом банковская система  США долгое время считалась самой  продуманной и эффективной, но реформы  финансовой системы штатов нашего времени  заметно пошатнули её устойчивость и возможно спровоцировали мировой  кризис. 

 

2.2. Финансовая система Великобритании 

 

Первые частные банки  Великобритании появились в XVII в. С 30-х годов XIX в. существуют депозитные банки. В Великобритании к таковым относят банки, ограничивающие круг своих операций депозитными заимствованиями, краткосрочными операциями по предоставлению кредитов под залог ценных бумаг, учету векселей. Таким образом, депозитные банки Великобритании, по сути, являются специализированными организациями и, кроме того, относятся к типу рисковых организаций.

После 1826 г. в предместье Лондона возник ряд банков, которые  принимали депозитные вклады, эмитировали  банкноты и выдавали краткосрочные  торговые кредиты. Первыми из них  в Лондоне в 1834 г. утвердились  Лондонский и Вестминстерский банки. Эти банки начисляли проценты на депозиты в отличие от частных  банкирских домов, получив перед  ними, таким образом, конкурентное преимущество. До Первой мировой войны британская банковская система специализировалась на финансировании различных торговых сегментов, особенно торговли с колониями. Индустриальное развитие поддерживалось банками в меньшей степени в отличие от континентальной Европы, где стал ярче проявляться универсализм банков. Инвестиции в Великобритании осуществлялись исключительно через инвестиционные компании, которые не были тесно связаны с банковской системой. Кроме того, вообще не было кредитных институтов, которые предоставляли бы инвестиционные кредиты сроком более одного года. 

В группу розничных банков входят депозитные и сберегательные банки. Депозитные банки доминируют в обслуживании частной клиентуры и располагают разветвленной сетью филиалов и отделений. Основной задачей клиринговых банков является осуществление платежного оборота, кроме того, они активно осуществляют депозитные и кредитные операции, действуют на международных финансовых рынках. Первоначально эти банки, как отмечалось, почти исключительно ограничивали свою кредитную политику предоставлением краткосрочных ломбардных и дисконтных кредитов. Однако наблюдается тенденция к росту долгосрочного кредитования.

Сберегательные банки  формируют свои пассивы преимущественно за счет сберегательных вкладов физических лиц. Использование полученных средств до 70-х годов XX в. жестко регламентировалось, и лишь в конце 70-х годов им было разрешено предоставлять кредиты сначала физическим лицам (1976 г.), а затем и фирмам (1979 г.). Сберегательные банки имеют самую разветвленную филиальную сеть в Великобритании. Эти банки осуществляют как типично банковские операции, так и оказывают страховые услуги, инвестирование средств в крупные компании в составе холдинговых структур.