Вышеуказанное предложение активно прорабатывается  на данный момент, и уже в скором времени будет принято. Представители  правительства заявляют, что данная программа субсидирования является основной антикризисной мерой, позволяющей укрепить позиции отечественного автомобилестроения. Как собираются снизить стоимость наших автомобилей? В первую очередь правительство будет субсидировать тарифы на перевозки железной дорогой. Кроме того, сейчас планируют увеличить объем закупок автомобилей за бюджетные средства. В качестве государственной помощи многие предприятия автопрома получат кредиты и некоторые льготы.

ГЛАВА 3. Анализ рынка автокредитования.

3.1. Как кризис отразился на автокредитовании.

     В последнее время волны мирового финансового кризиса затронули уже множество банков не только в мире, но и в России. Последствия таковы, что многие даже крупные банки попросту перестали выдавать не только ипотеку, но и потребительские и автокредиты. А кто-то уже начал повышать ставки и ужесточать условия. Поэтому теперь получить автокредит будет не так просто. 

       По мнению Андрея Назаренко,  начальника отдела сопровождения  клиентского обслуживания «Первого  Республиканского Банка», на сегодняшний  день банки пересматривают ставки по автокредитам в сторону увеличения, повышают размеры комиссий. Некоторые банки отказываются от программ с нулевым первоначальным взносом. Кроме того, незначительно, но все же вырос процент отказов, это связано с желанием свести к минимуму риски кредитования.

       Сегодня банки стали более  серьезно подходить к оценке  своих заемщиков и готовы выдавать  кредиты не всем желающим, а  только наиболее благонадежным.  В некоторой мере это положительная  тенденция, так как, несмотря  на снижение общей рентабельности  данного бизнеса, улучшится качественный состав заемщиков банков. В среднем повышение ставок составит 1,5-3%. Хотя у некоторых банков данная цифра доходит до 5-6%, считает специалист.

       Кризис слабо отразился и, как  полагают эксперты, отразится на  банках с государственным участием. Правда, еще недавно Владимир Путин выступил с заявлением о том, что планирует выделить субординированные кредиты коммерческим банкам в размере 950 млрд рублей сроком на 10 лет. Такой шаг должен увеличить капитал банков и повысить уровень ликвидности на межбанковском рынке.

       «В период финансового кризиса  объем рынка автокредитования  будет сокращаться», - считает Михаил  Алексеев, председатель правления  ЮниКредит Банка. Часть банков  уже прекратила выдавать автокредиты.  Другие банки повысили ставки, увеличили размер минимального первоначального взноса, уменьшили максимальный срок кредитования.

       Так, к примеру, диапазон ставок  по программам автокредитования  в ЮниКредит Банке составляет 10-13,5% в долларах США и евро  и 15,5-18,5% в рублях. В "Альфа-Банке" ставки колеблются в диапазоне от 10 до 26%. Наиболее приемлемые ставки сейчас в Росбанке, Сбербанке и ВТБ-24.

       Многие банки сейчас приостанавливают  спецпрограммы или сокращают  их количество. «Дальнейший рост  ставок также нельзя исключать.  Эта тенденция сохранится до стабилизации ситуации на мировом финансовом рынке. После этого постепенно начнется процесс возвращения к докризисным условиям автокредитования», - комментирует ситуацию Михаил Алексеев.

       Эксперты полагают, что в связи  с увеличением стоимости кредитов объем автокредитования сократится примерно вдвое. А из-за сокращения спроса на автокредиты в связи с их удорожанием снизится объемы продаж, которые в последние месяцы демонстрируют снижение темпов прироста.

       Ниже представлена таблица, которая отражает влияние финансового кризиса на  рынок автокредитов. В этой таблице рассмотрены процентные ставки десяти лидирующих  банков в данном сегменте, согласно данным "РБК.Рейтинг". Таблица составлена, исходя из следующих данных: кредит на новый иностранный  автомобиль с первоначальным взносом от 30% на 3 года или 5 лет в рублях. Стоимость автомобиля 420 тысяч рублей. 
 
 
 

     Время для покупки автомобиля в кредит – сейчас не самое лучшее. На рынке  остается не так много банков, которые будут заниматься развитием автокредитования. И те, кто останется, будут диктовать свои условия, а они, по оценкам экспертов, будут далеко не самыми выгодными.

3.2. Итоги и тенденции  автокредитования  в 2008 году.

     В 2008 году динамика рынка автокредитования разделилась на две части: до сентября наблюдался бурный рост, затем последовало стремительное падение. Если еще в начале года многие эксперты говорили о различных перспективах автокредитования, но уже теперь мало кто отважится рассуждать на эту тему.

     Рост  в 2008 году портфелей автокредитов российских банков был напрямую связан с уверенным  подъемом самого автомобильного рынка  России. Также происходила активная региональная экспансия услуг по автокредитованию вслед за распространением дилерских сетей. «Основными тенденциями развития рынка автокредитования в первой половине 2008 года являлись снижение ставок по кредитам, упрощение процедур оформления кредитов, а также улучшение качества обслуживания клиентов», – рассказывает Светлана Захаренкова, директор департамента розничного кредитования НБ «ТРАСТ».

     Однако  из-за влияния мирового экономического кризиса многие банки временно приостановили  действие своих программ автокредитования или значительно пересмотрели условия  предоставления заемных средств. «Сегодня большинство кредитных организаций заняли выжидательную позицию, чтобы понять, как именно будет развиваться экономика дальше», – говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов.

     При этом начиная с сентября банки  выходили из наиболее рискованных сегментов (например, с рынка подержанных авто), повышали первоначальные взносы и так далее. «Но было и несколько банков, проводящих агрессивную политику внедрения на рынок», – говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. В итоге за 3 месяца средние ставки по автокредитам были увеличены более чем на 10 процентных пунктов, основная масса банков фактически свернула автокредитование, продолжает специалист.

     «В  целом по результатам года по сравнению  с предыдущим мы не ожидаем снижения общего объема предоставленных кредитов. Это определяется тем, что за первые 6 месяцев этого года было выдано 70% объема предыдущего года», – оптимистично заявляет Иван Ивкин. Кроме того, последовали еще «ударные» 2,5 месяца. Но если судить о количестве автокредитов, предоставляемых в ноябре–декабре, то по сравнению с серединой года можно говорить о падении в разы, если не в десятки раз, считает эксперт.

     Алексей Токарев, вице-президент, начальник  управления автокредитования ВТБ 24, отмечает, что сейчас на рынке происходит перераспределение объемов кредитов между выбывающими игроками и теми, кто остается на рынке. «С точки зрения общей тенденции продаж автомобилей, в том числе за счет кредитов, наблюдается снижение темпов роста продаж, а по некоторым брендам продажи вовсе упали по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такая ситуация формируется не столько из-за повышения ставок на рынке автокредитования, сколько из-за снижения спроса на автомобили в целом», – объясняет специалист.

     «В  кризисной ситуации для оптимистически настроенных банков основная задача – стараться спокойно переждать  сложный период, добиваясь более  высокой эффективности бизнеса  и поддерживая свою репутацию  для последующего быстрого восстановления», – полагает Светлана Захаренкова. По ее мнению, для эффективного использования ресурсов банки будут отдавать предпочтение продуктам с наибольшей итоговой доходностью. Одновременно заинтересованность в быстрой оборачиваемости средств приведет к значительному сокращению сроков кредитования, а следовательно и суммы выдаваемого кредита. Все это применимо и к автокредитованию, интерес к которому у банков будет падать по сравнению с предоставлением кредитных карт и кредитов наличными.

     Иван  Ивкин считает, что в первой половине 2009 года следует ожидать сохранения текущей ситуации. Весной могут начаться движения со стороны ряда банков, однако активная работа начнется во втором полугодии. «Что касается ставок, то мы ожидаем при возобновлении работы рынка автокредитов их снижения примерно до 18 годовых в рублях. Дальнейшее их сокращение возможно ближе к Новому году – в случае повторения «новогоднего ралли», которое мы наблюдали в прошлые годы», – продолжает Иван Ивкин.

     Алексей Токарев считает, что в целом  рынок будет двигаться в сторону повышения ставок. Это, скорее, коррекция рынка на состояние ресурсной базы, поскольку существенные изменения ставок уже произошли в конце 2008 года. По мнению эксперта, ставки могут подняться еще на 2–4% в течение 2009 года. «С другой стороны, учитывая резкое падение спроса и тренды продаж дилеров, ожидаю, что в I квартале 2009 года будут появляться интересные кредитные предложения для клиентов, разработанные в рамках совместных программ. Наиболее актуальными, на мой взгляд, будут продукты или услуги, связанные с рефинансированием кредитов и реструктуризацией задолженности», – заключил специалист. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.3. Автокредитование в 2009 годы: неутешительные прогнозы.

     Несмотря  на стремительное развитие кредитного рынка в России, остается еще очень много проблем, которые необходимо решить. Уже в 2008 году автокредит стал достаточно дорогим удовольствием, доступным далеко не каждому. И, увы, относительно развития автокредитования в этом, текущем году, прогнозы также весьма неблагоприятны.

     Хотя российскими банками разработана, казалось бы, неплохая система оценки платежеспособности своих клиентов, приходится делать вывод о том, что система эта все же далека от совершенства. И, как пример тому – огромное количество банального невозврата взятых автокредитов.

     На  данный момент существует мощный фактор, который неуклонно влияет на рост ставок по кредитам – это мировой  финансовый кризис. Фондовый рынок  нестабилен, и перспективы развития отечественного кредитного рынка предвидеть очень с сложно.

     В связи со всеми этими крайне неприятными факторами теперь банки выдвигают очень жесткие требования к свои м заемщикам, не говоря уже о пакете документов, который необходимо собрать для получения автокредита.

     В условиях кризиса банки опасаются  выдавать кредиты без справок о доходах, а сроки рассмотрения заявок на кредит значительно увеличены. Само собой, как следствие значительно увеличилось количество отказов по выдаче кредитов, а некоторые банки и вовсе временно прекратили кредитование.

     Главная задача, которая стоит перед банками – это разработка новой, усовершенствованной системы оценки платежеспособности граждан, решившихся получить автокредит. Ужесточение требований к заемщику выражаются в увеличенном сроке по последнему месту работы, к размеру заработка и т.п.

     Увеличение  процентных ставок уже достаточно значительно, и будет расти. Лидирующие позиции  смогут занять банки, способные удержать неуклонный рост процентов по кредиту.

     Видимо, для стабилизации уровня кредитных  ставок, и вообще улучшения атмосферы  на кредитном рынке страны, придется дождаться более спокойного времени.

3.4. Перспективы автокредитования.

     Российский  рынок автокредитования в последние  пару лет весьма активно развивается  и автокредиты  являясь сегодня одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, уже почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка. Что ждет отечественное автокредитование в перспективе?