Автокредитование и его перспективы

Trade-in Все более широкое распространение  на рынке получает приобретение  автомобиля по схеме trade-in. Ею  могут воспользоваться владельцы  иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает  автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Кредиты на покупку автомобиля у  частных лиц Сравнительно недавно  на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками.

В рамках Системы «Авто-кредит»  действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.

К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

 

1.2 Условия автокредитования

 

Одним из основных параметров при  выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая программа с подходящими условиями кредитования (табл. 1)

 

Таблица 1

Условия автокредитования

Банк	Программа	Условия
ЮниКредит Банк	Renault Clio 3, Megane, Symbol, Scenic, Kangoo, Espace, Vel Satis 2008 года выпуска	Взнос от 20% – ставка 13,9%, взнос от 30% – ставка 9,9%, от 40% – ставка 4,9%, от 50% – ставка 0%.
	все модели Nissan	Минимальный взнос – 20%; срок: 1 год  – 14,9%, 3 года – 17,4%, 5 лет – 17,9%.
	Chevrolet, Opel, Saab, Cadillac, Hummer	Минимальный взнос – 20%; срок: 1 год  – 17%, 3 года – 18,5%, 5 лет – 19%.
Собинбанк	программа «Uz-Daewoo – Собинбанк»	Автомобиль Daewoo Matiz: взнос 15% – ставка от 15,5%, взнос 30% – ставка от 13,5%, 40% –  ставка от 12%, 50% – ставка от 10%.
		Автомобиль Daewoo Nexia: взнос 15% – ставка от 17,3%, 30% –  от 15,8%, 40% – ставка от 14,5%, 50% – от 13%.
Тойота-банк	Toyota RAV4, Corolla и Auris	Взнос 30%, ставка 13,9%.
	Тойота  Авенсис 2009 года	Взнос 30%, ставка 6,5%.
БМВ Банк	все модели BMW&Mini	Взнос 15%, ставка от 9%.

 

Приобретение транспортных средств  на условиях рассрочки является одним  из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных  автосалонах можно встретить  предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке [5, С. 14].

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе  при покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование [15, С. 65].

транспортного средства от причинения ущерба и угона (КАСКО);

жизни и здоровья заемщика (для  физических лиц).

Данные страховые услуги приводят к увеличению стоимости покупки. С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего транспортное средство, минимальное количество страховых полисов. В частности, не все кредитные организации настаивают на приобретении полиса КАСКО, который может составлять от 8 до 10% стоимости транспортного средства. Это дает право владельцу не страховать автомобиль или сделать это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки. Авто кредитование в рассрочку - скорее обратная ситуация. Его выбирают те покупатели, которые могут внести в счет оплаты стоимости транспортного средства первоначальный взнос от 15% и выше. Это снижает размер основного долга и сумму уплачиваемых процентов по кредиту. Их можно уменьшить сроком погашения кредита, который для данной программы может составлять от года до трех лет. Но воспользоваться преимуществами приобретения автомобиля в рассрочку могут не все покупатели по причине недостатка собственных средств, необходимых для первоначального взноса. Например, организацию, решившую приобрести не одно, а несколько транспортных средств, возможно, заинтересует кредитование по схеме buy-back, которое заключается в следующем.

Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

Так же как и в потребительском  кредитовании, величина комиссий значительно варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные комиссии за ведение счета, ограничиваясь разовым комиссионным сбором при открытии валютного счета в размере 60 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы составляют от 3000 до 8500 руб. Другие банки помимо этого требуют от заемщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам («Возрождение», Международный Промышленный Банк, Экстробанк, УРСА Банк) [32].

Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так  и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при  несвоевременном погашении кредита  или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму [25, С. 25].

Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита  до 20% годовых в добавление к декларируемой  процентной ставке [20, С. 75].

Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков) (Приложение 1).

Cовременные условия автокредитования  мало чем отличаются у разных  банков. Валютой в большинстве  банков выстапают доллары или  рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. В этой статье мы говорим о традиционном банковском авторкедитовании. Так что выбор условий кредитования и банка скорее всего зависит от личных притязаний заемщика.

 

 

 

Глава 2. Перспективы развития рынка автокредитования в России в настоящее время

 

2.1 Этапы формирования рынка автокредитования в РФ

 

Исследуя историю развития автокредитования в России можно  условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких  ограничений для заемщиков. Второй этап - с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляли всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции [13, С.52].

Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать  процентные ставки, и пошли в сегмент  кредитования отечественных автомобилей.

Аналитическое агентство  «Автостат» провело исследование рынка автокредитования в России, по результатам которого подготовило маркетинговый отчет. Ряд основных цифр и фактов из этого отчета предлагается вашему вниманию.

Самыми характерными для российского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий потенциал.

Первые покупки автомобилей  в кредит в России были совершены  не более десяти лет назад. Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные  программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу - ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других [8, С.5].

Стабилизация процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизация процентных ставок по кредитам практически прекратилось.

Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала очень высокой, и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.

Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали  затраты по кредиту, взимая различные  комиссии, обязывая покупать страховку  только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.

Усилению конкуренции  на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей. (см раздел «Автокредиты от производителей»).

Автокредитование продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов.

Семь лет назад (в 2002 году), по оценке, с использованием кредитных схем было продано всего около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. USD. В следующем 2003 году прирост рынка составил около 100 тысяч машин, что добавило к емкости этого рынка еще около 1 млрд. USD. В 2004 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка составил порядка 3,6 млрд. USD [30].

Очередной, 2005 год показал  более чем 40-процентный рост этого  рынка. За год с использованием кредитных  денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. USD. На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы [30].

В 2006 году автокредитование охватило более 60% рынка - 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 10 млрд. USD, то есть почти в два раза больше, чем в 2005 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка [30].

В 2007 году все основные тенденции сохранились. В 2007 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей - 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Суммарная емкость рынка автокредитования составила 16 млрд. USD, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. USD [30].

К концу 2008 года незначительно  возрос объем продаж-1,65 млн. авто. Суммарная  емкость рынка-32,7 млрд. USD [30].

На первоначальном этапе  развития рынка автокредитования в  России (2000-2002гг), когда кредиты предоставляли  всего несколько банков, выбор программ был ограничен. В основном предлагался «классический» вариант с достаточно жесткими условиями. С развитием рынка и роста числа игроков, усиливалась конкуренция, увеличивалось количество различных программ. К настоящему времени можно выделить следующие типовые программы кредитования: Классический автокредит; Экспресс-кредит; Беспроцентное кредитование; Кредит без первоначального взноса; Buy-back («обратный выкуп»); Автокредитование без страховки; Кредит на покупку автомобиля у частных лиц; Кредит на подержанный автомобиль; Рефинансирование автокредита и порядка десятка других программ, встречающихся реже.