Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, предложения по ее усовершенствованию

Все обязательные нормативы Банком выполняются.

Экономический анализ ликвидности и платежеспособности кредитной организации - эмитента, достаточности собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей.

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно.

По состоянию на 01.10.2008 г. норматив достаточности капитала составил 20,33%, что превышает более чем в 2 раза требуемый Банком России минимальный уровень.

В течение отчетного квартала Банк полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 28,52% и 127,52% соответственно, что выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 – 34,71% – более чем в 3 раза ниже максимально допустимого значения.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для кредитной организации – эмитента

Основными положительными тенденциями развития рынка банковских услуг, важными для Банка являются:

• рост активов банков;
• улучшение качества кредитного портфеля (уменьшение просроченной задолженности);
• стабильный и прибыльный рост.

Возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - эмитента, и возможные действия кредитной организации - эмитента по уменьшению такого влияния

Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности Банка можно отметить:

- Общее состояние экономики и банковского сектора в частности. В ближайшем будущем вероятность существенного ухудшения данных параметров оценивается как низкая, хотя в отдаленной перспективе снижение цен на нефть, ухудшение кредитоспособности предприятий реального сектора экономики и физических лиц могут негативно повлиять на состояние банковского сектора в целом и Банка в частности.

- Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность Банка выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.

- Высокая вероятность роста затрат Банка. Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности Банка, технологическим развитием.

Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности Банка, затраты на ее создание и развитие в настоящее время уменьшают прибыль Банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов.

- Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций Банка.

- Технологическое развитие Банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов Банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - эмитента, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.

Для реализации своих целей эмитент ставит перед собой следующие основные задачи:

1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

2. Развитие каналов дистрибуции, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, укрепления отношений с действующими партнерами;

3. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;

4. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

2. Потребительское кредитование на российском рынке

2.1. Понятие потребительского кредитования. История создания

По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

«В потребительском кредите заемщиком называют физическое лицо, практически любой человек может выступать как заемщик по потребительскому кредитованию. Кредитор – это организация, которая предоставляет заемщику потребительский кредит, им может быть магазин, любое торговое предприятие, банк или специализированное кредитное учреждение. Разница между кредитором – торговым предприятием и кредитором – банком в том, что первый предоставляет заемщику товар с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые потом частями возвращаются.

В основном потребительский кредит актуален при приобретении товаров дорогих или длительного пользования. К ним относятся авто, дорогая бытовая техника, мебель.» - рассуждает главный редактор журнала «Финансовый эксперт» Диана Муромцева.

«Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Для торгово-сервисных организаций предоставление потребительского кредита - не всегда выгодно, во-первых, потому, что они очень часто нуждаются в пополнении оборотных средств, во-вторых, предоставление потребительских кредитов неизбежно влечет увеличение издержек предприятия (например, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и т.д.); фактически торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков.» - расссказал Сергей Смирнов - директор Института социальной политики ГУ-ВШЭ

«Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация (банк). Заемщиком является физическое лицо (потребитель). Потребительские кредиты выдаются на срок от трех месяцев до пяти лет. Потребительские цели - те, что не связаны с предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования. Кроме того возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Практикуется также предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования частных лиц. Банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные деньги. Именно поэтому потребительский кредит – отличный способ для решения насущных проблем. Предоставлять потребительские кредиты выгоднее банкам, чем торговым организациям. Для последних потребительский кредит не всегда является удобным: это неизбежно влечет за собой увеличение издержек предприятия. Так, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и прочее. Выходит, что торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью. Именно поэтому предоставление кредитов было и остается прерогативой банков. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка является обязательным условием для получения потребительского кредита. Тем не менее, есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Вместе с тем вероятность получить отказ в этом случае будет выше.» - мнение Евгений Ясин, научный руководитель ГУ "Высшая школа экономики".

«Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Потребительский кредит можно использовать как угодно, например, для приобретения машины или бытовой техники, туристической поездки и т.д. В любом случае никакого отчета в Банк о том, как потрачены средства, предоставлять не надо. При этом, потребительские кредиты выдают подавляющее большинство российских банков, работающих с физическими лицами. Для получения потребительского кредита вам не нужно закладывать в банке имущество, оформлять страховку, обращаться в лизинговую компанию или предоставлять гарантии со стороны третьих лиц. Вам необходимо лишь прийти в банк со справкой от работодателя о ваших доходах за какой-то промежуток времени (как правило это 6 месяцев). В современной России потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В первую очередь эта тенденция обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему. С одной стороны, потребительские кредиты имеют ряд преимуществ: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны, кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска), осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее. Но, как известно, все в этом мире несовершенно, и, к сожалению, данная тенденция не миновала и потребительские кредиты. Во-первых, практически все банки обращают внимание на то, сколько времени заемщик работает на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3–6 месяцев. Некоторые банки ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный заемщик должен иметь прописку или регистрацию в том городе, где он намерен взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире. К тому же, помимо стандартных условий, у каждого банка могут оказаться свои специфические требования. "МДМ-банк" требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В "Райффайзенбанке" и "Пробизнесбанке" обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность в одной из страховых компаний, рекомендуемых банком. Но пожалуй самым большим недостатком потребительских кредитов является неподготовленность населения к тому, что так легко доставшиеся вещи или услуги потом придется длительное время оплачивать и неумение расчитать приемлимый для выплат уровень займов (что обусловленно как низкой финансовой культурой большинства россиян так и нестабильностью экономической ситуации), что в перспективе грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам предоставляющим данный вид кредитования.» - рассказал Сергей Сулимов, заместитель генерального директора управляющей компании «Альянс РОСНО Управление Активами».

«Кредит на потребительские нужды, или как его еще называют проще, потребительский кредит – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Обычно ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000, 20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит. Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30 минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды примерно следующий:

выбираете нужную вам вещь, например, телевизор;

подходите к представителю банка;

заполняете анкету, где отвечаете на вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования, уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;

представитель банка принимает решение о предоставлении кредита на потребительские нужды,

после немедленного составления кредитного договора и подписи сторон, вы уходите из магазина с телевизором,

в вашу обязанность отныне войдет ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.

Помимо всего этого представитель банка объяснит и подробно расскажет, как именно, где, в каких отделениях банка (возможно через почтовые отделения или терминалы оплаты), вам следует погашать кредит и в какие сроки. Ко всему этому, чтобы вы не забыли о погашении кредита, представитель банка распечатает для вас график погашения кредита. В принципе это основная схема оформления и получения кредита на потребительские нужды. Далее вы может ознакомиться с особенностями кредита на потребительские нужды, на которые вам следует обратить внимание при принятии решения о том, брать или не брать кредит на потребительские нужды.» - рассказал Дмитрий Климов, начальник отдела маркетинга и PR УК «Русь-Капитал».

Таким образом в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.