Анализ развития банковской системы России и ее проблемы

1) предоставлять кредиты на срок  не более одного года под  обеспечение ценными бумагами  и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более  шести месяцев;

3) покупать и продавать государственные  ценные бумаги на открытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные  ценные бумаги со сроками погашения  не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную  валюту, а также платежные документы  и обязательства в иностранной  валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные виды валютных  ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые  и депозитные операции, принимать  на хранение и в управление  ценные бумаги и иные ценности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми  инструментами, используемыми для  управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских  и иностранных кредитных организациях  на территории Российской Федерации и иностранных государств;

11) выставлять чеки и векселя  в любой валюте;

12) осуществлять другие банковские  операции от своего имени, если  это не запрещено законом.

    Банк России вправе  осуществлять операции на комиссионной  основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Обеспечением для  кредитов Банка России могут  выступать:

- золото и другие драгоценные  металлы в различной форме;

- иностранная валюта;

- векселя в российской и иностранной  валюте со сроками погашения до шести месяцев;

- государственные ценные бумаги.

     Списки векселей и  государственных ценных бумаг, пригодных  для обеспечения кредитов Банка  России, определяются Советом директоров. В случаях, установленных Советом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.

   Основными инструментами  кредитно-денежной политики являются:

- Официальная учетная ставка - относительно  редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции;

- Обязательные резервы - часть ресурсов  банков, внесенных по требованию  властей на беспроцентный счет  в ЦБ;

- Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки;

- Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран;

- Разумный банковский надзор - различные  методы контроля за функционированием  банков с точки зрения обеспечения  их безопасности на основе  сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов;

- Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный  предел внешних заимствований  относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.;

- Допуск к рынкам - регулирование  открытия новых банков, разрешение  операций иностранным банковским  учреждениям;

- Специальные депозиты - часть прироста  депозитов или кредитов КБ, изъятая  на беспроцентные счета в ЦБ;

- Количественные ограничения - потолки  ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание”  процентных ставок;

- Валютные интервенции - купля-продажа  валюты для воздействия на  курс и, следовательно, на спрос  и предложение денежной единицы;

- Управление госдолгом. Эмиссия  гособлигаций нейтрализует ликвидность  банков, связывает их средства, и  поэтому масштабы госдолга, техника  его эмиссии, форма размещения  имеют большое значение для  контроля за денежным обращением;

- Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы;

- Регулирование фондовых и фьючерских  операций путем установления  обязательной маржи;

- Нормы обязательного инвестирования  в государственные ценные бумаги  для банков и инвестиционных институтов»

Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.

    Регулируя международную  и внешнеэкономическую деятельность, Банк России представляет интересы  Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Он также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.

    Как и другие ЦБ  развитых стран, для осуществления  своей внешнеэкономической деятельности  Банк России может открывать представительства в иностранных государствах.

   Подводя итог, можно отметить, что основные функции центральных  банков ведущих мировых держав  в целом идентичны, однако в  силу особой специфики реформационного  периода в России функции и  полномочия центрального банка нашего государства в области регулирования денежного обращения, проведения денежно-кредитной политики и упорядочивания денежно-кредитной системы более законодательно детализированы, создан специальный аппарат для их осуществления.

  Особо отметим, что в отличие от некоторых западных банков, Банк России не в праве:

- предоставлять кредиты Правительству  Российской Федерации для финансирования  бюджетного дефицита;

- покупать государственные ценные  бумаги при их первичном размещении;

- ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов;

- не может участвовать в капиталах  российских кредитных организаций; участие в капиталах международных организаций также ограничено.

   Данные положения теперь  полностью законодательно урегулированы, дабы исключить возможность инфляционного  покрытия расходов государственного  бюджета, которая имела место  в прошлом.

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Анализ развития банковской  системы на современном этапе. 
   В условиях мирового финансово-экономического кризиса ситуация в российской экономике в 2009 году оставалась сложной, особенно в первой половине года. Под влиянием сокращения внешнего и внутреннего спроса снижалось производство в большинстве видов экономической деятельности. Высокими темпами росла численность безработных.  
    В 2009 году объем ВВП уменьшился по сравнению с предыдущим годом на 7,9% (в 2008 году был рост на 5,6%). Экономический спад, рост численности безработных, сокращение реальной заработной платы отразились на снижении потребительских расходов населения. [11] 
   В 2009 году финансовое положение российских организаций оставалось сложным. В январе 2009 года сальдированный финансовый результат их деятельности, как и в декабре 2008 года, был отрицательным. С февраля объемы прибыли стали превышать величину убытков, а размер месячного положительного сальдированного финансового результата — увеличиваться. В целом по итогам 2009 года положительный сальдированный финансовый результат в экономике увеличился по сравнению c предыдущим годом на 9% (в 2008 году — снизился на 30,8%). Доля убыточно работающих организаций в их общем числе составила 30,1%, что на 4,9 процентного пункта больше, чем в 2008 году. Рентабельность проданных товаров, продукции, услуг снизилась с 12,3 до 10,3%.[10] 
    В 2009 году российский банковский сектор продолжал функционировать в условиях глобального кризиса. В 2009 году темпы роста активов банковского сектора существенно замедлились: в целом за год активы увеличились лишь на 5,0% — до 29 430,0 млрд. рублей (на 39,2% в 2008 году). При этом в условиях резкого снижения номинального ВВП отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось за 2009 год с 67,6 до 75,3%. На протяжении 2009 года ликвидность банковского сектора поддерживалась на достаточно высоком уровне, что явилось следствием целенаправленной антикризисной политики государства и консервативного поведения банков.[11] 
   Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 21,2% (за 2008 год — на 42,7%)— до 4620,6 млрд. рублей на 1.01.2010. В результате отношение совокупного капитала банков к ВВП увеличилось с 9,2 до 11,8%. Важным фактором поддержки капитала банковского сектора стали государственные меры по капитализации крупных системообразующих банков.   На 1.01.2010 капитал более 180 млн. рублей имели 71,8% действующих кредитных организаций (на 1.01.2009 — 67,4%). За 2009 год количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.[10]

 
Рис.2. Динамика показателей банковского сектора 
    Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.[10]  
   Прибыль действующих кредитных организаций за 2009 год сократилась на 49,9% (в 2008 году прибыль по сравнению с предыдущим годом снизилась на 19,4%) и составила 205,1 млрд. рублей (за 2008 год — 409,2 млрд. рублей).  Удельный вес прибыльных кредитных организаций снизился с 94,8 до 88,7%; соответственно увеличилась (с 5,1 до 11,3%) доля убыточных кредитных организаций (а их количество — с 56 до 120). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2009 году 79,8 млрд. рублей (в 2008 году — 37,8 млрд. рублей). [10]

 
Рис.3. Структура пассивов банковского сектора 
    Структура пассивов кредитных организаций. В 2009 году наблюдался процесс замещения традиционными источниками антикризисных источников фондирования, введенных Банком России и Правительством РФ. Оживление во второй половине 2009 года производства, приток вкладов населения снизили потребность кредитных организаций в использовании антикризисных инструментов пополнения ликвидности, в первую очередь кредитов без обеспечения Банка России. За 2009 год объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, сократился в 2,4 раза — до 1423,1 млрд. рублей; на 1.01.2010 на этот источник приходилось 4,8% пассивов банковского сектора. Остатки средств на счетах клиентов за 2009 год увеличились на 16,2% — до 17 131,4 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора выросла с 52,6 до 58,2%.[10] 
    Стабильным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций были вклады населения. За 2009 год совокупный объем вкладов физических лиц увеличился на 26,7% (на 14,5% за 2008 год) — до 7485,0 млрд. рублей, при этом их доля в пассивах банковского сектора выросла с 21,1% на 1.01.2009 до 25,4% на 1.01.2010.[10] 
    В 2009 году восстановился характерный для докризисного периода опережающий рост рублевых вкладов: они увеличились на 27,2%, а вклады в

иностранной валюте — на 21,8%. [11] 
    В условиях определенной стабилизации ситуации в банковском секторе ряд кредитных организаций продолжал агрессивную процентную политику, выработанную осенью 2008 года, в период намечавшегося оттока вкладов. В результате в 2009 году наблюдался переток части вкладов из некоторых банков с государственным участием в частные банки. Так, удельный вес Сбербанка России ОАО во вкладах физических лиц за 2009 год сократился с 51,9 до 49,4%. Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (за исключением кредитных организаций), вырос за 2009 год на 8,9% (за 2008 год-на 24,4%) - до 9557,2 млрд. рублей; доля данной статьи в пассивах банковского сектора увеличилась с 31,3 до 32,5%. При этом объем депозитов юридических лиц за 2009 год вырос на 10,5% (в 2008 году - на 40,5%). За 2009 год темп прироста остатков средств организаций на расчетных и прочих  счетах по сравнению с 2008 годом повысился с 8,9 до 9,6%, а доля данной статьи в пассивах выросла с 12,6% на 1.01.2009 до 13,1% на 1.01.2010.[11] 
     В 2009 году возможности кредитных организаций по выпуску долговых обязательств (облигаций и векселей) были ограничены относительно невысоким спросом. Доля выпущенных облигаций в пассивах банковского сектора увеличилась с 1,3 до 1,4%, а доля выпущенных банками векселей сократилась с 2,7 до 2,5%.[10]

 
Рис.4. Структура активов банковского сектора

 
     Структура активов  кредитных организаций. Активные операции кредитных организаций в 2009 году характеризовались прежде всего стагнацией кредитования нефинансовых организаций и сокращением кредитования физических лиц, что было обусловлено ухудшением общеэкономической ситуации и финансового положения заемщиков. Кроме того, в ответ на негативные внешние условия банки стали применять более консервативные подходы к оценке кредитных рисков. Суммарный объем кредитов указанным категориям заемщиков за 2009 год сократился на 2,5% — до 16 115,5 млрд. рублей — при снижении их удельного веса в активах банковского сектора с 59,0 до 54,8%. Относительно ВВП совокупный объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 39,9 до 41,3%, что было обусловлено более существенным снижением номинального ВВП.[10] 
    Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2009 год увеличился лишь на 0,3% (в 2008 году — на 34,3%)— до 12 541,7 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора снизилась с 44,6% на 1.01.2009 до 42,6% на 1.01.2010. Основной объем данных кредитов (72,7% на 1.01.2010) предоставлен в рублях. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 год на 11,0% — до 3573,8 млрд. рублей (в 2008 году темп прироста составил 35,2%), а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,2 до 18,0%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,3 до 12,1%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,7% на 1.01.2010) выдана в рублях.[11] 
    На фоне стагнации кредитования заметно вырос интерес банков к вложениям в ценные бумаги, что было обусловлено положительной динамикой российских фондовых индексов, а также большей ликвидностью этих инструментов по сравнению с кредитами, возможностью оперативного использования ценных бумаг в качестве обеспечения по кредитам Банка России. За 2009 год объем вложений в ценные бумаги вырос на 82,2% (в 2008 году — на 5,1%) — до 4309,4 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 8,4 до 14,6%. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг по-прежнему занимали вложения в долговые обязательства: 74,4% на 1.01.2009, 78,4% на 1.01.2010. Их объем вырос за 2009 год на 92,0% (за 2008 год — на 14,2%) — до 3379,1 млрд. рублей. Удельный вес учтенных векселей в портфеле ценных бумаг уменьшился за 2009 год с 8,4 до 5,4%. Удельный вес вложений в долевые ценные бумаги в портфеле ценных бумаг на 1.01.2010 составил 9,6% (на 1.01.2009 — 8,2%). За 2009 год их объем удвоился и достиг 411,8 млрд. рублей (в 2008 году отмечалось снижение вложений в долевые ценные бумаги на 38,8%). [11] 
    Стабилизация ситуации на валютном рынке и рост курса рубля к доллару США во второй половине 2009 года обусловили снижение валютной составляющей в активах банковского сектора.  
    Прибыль действующих кредитных организаций за вычетом убытков за 2009 год сократилась на 49,9% по сравнению с 2008 годом (за 2008 год — на 19,4% по сравнению с  2007 годом) и составила 205,1 млрд. рублей. Рентабельность активов кредитных организаций в 2009 году составила 0,7%, рентабельность капитала — 4,9% (в 2008 году — 1,8 и 13,3% соответственно).[10] 
 
               2.2 Проблемы развития банковской системы в РФ 
     Банковская система имеет некоторые проблемы развития: 
1.  Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая сфера экономики. Экономический рост, исполнение бюджета, спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем увеличения доли ВВП, производимой в обрабатывающей промышленности и потребляемой внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей, не заботясь об уровне монетизации экономики и ликвидности банковской системы. 
     Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку успешно прошли период первичного накопления финансового капитала. В условиях высоких цен на сырьевые товары корпорации имеют широчайшие возможности для кредитования экспортных операций в зарубежных банках по таким низким процентным ставкам, по которым российские банки конкурировать не могут из-за высокой стоимости депозитных денежных ресурсов вследствие их дефицитности.    
     Банк России также не ставит перед собой цели создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией и отмыванием денег. Жёсткая политика денежной стерилизации, валютного управления, укрепления рубля позволяет бороться с инфляцией, но эта политика в конечном итоге становится тормозом экономического роста и ведет к росту инфляции. 
     Огромные денежные ресурсы (равные всей национальной денежной базе), накопленные государством в результате изъятия их из российской экономики, переводятся на распределительной основе в активы иностранных государств, непроцентные расходы бюджета и капиталы государственных корпораций, исключая из этого процесса отечественную кредитную сферу под предлогом ее слабости и низкого международного рейтинга надежности и тем самым развивая еще более ее зарубежных конкурентов. 
     2. Банковская сфера России является слабо структурированной системой и поэтому не обладает необходимым потенциалом эффективного развития. Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой национальной банковской системы. Не определены место и роль банковского сектора в стратегии социально-экономического развития страны, в реализации национальных проектов и целевых программ. Не созданы условия рыночного развития банковской системы на основе свободного, конкурентного предпринимательства - внеэкономические методы «конкуренции». Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы. 
    3.  Банковская система не является инвестиционно-привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне. Этому способствует низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением. Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков. Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности.  Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля – еще одна причина инвестиционной непривлекательности. Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии не способствуют инвестированию. 
    4.  Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Объем наличных в обращении вне банков намного превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии.  Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала. Банк России размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия. Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.  
    5.  Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг. Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры. Большие накладные расходы банковской деятельности формируют высокие тарифные ставки за услуги. Экономические условия для эффективной банковской деятельности недостаточны во многих регионах страны. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.  
    6.   Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства. Основная причина - высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране. В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности, ведь банковская система – важнейший элемент инфраструктуры государства. В обществе сложилось негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов. 
    7.   Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества. Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.