Банковская система. Особенности банковской системы Республики Беларусь

 Особенности исторического  и экономического развития страны  определяют своеобразие её банковской  системы. Это касается банков, как первого, так и второго  уровней. Например, центральные банки  могут быть организованы в  форме унитарных государственных  банков (Великобритания, Франция, РФ и т.д.) и акционерных банков (Швейцария, Япония и др.), в том числе в виде системы независимых банков, в совокупности выполняющих функций центрального банка (США). Ещё большей спецификой характеризуется структура второго уровня. В одних странах существует множество коммерческих банков, преимущественно небольших (например, в США, Японии), в других их количество относительно невелико и в основном это сравнительно крупные банки (Канада, ФРГ и др.); для одних стран характерно преобладание универсальных банков (Турция), для других  - специализированных. [15 c. 106]

Одной из проблем развития национальных банковских систем в современных  условиях глобализации является проблема участия в них иностранного капитала. В целом ряде стран его доля в совокупных активах национальной банковской системы в настоящее  время достигает 70-80 % (например, в  Венгрии, Польше). С одной стороны, при недостаточной развитости банковской системы страны большинство национальных банков не в состоянии конкурировать  с иностранными, а центральные  банки постепенно теряют часть контроля за банковской системой. С другой стороны,  снятие ограничений на деятельность нерезидентов в банковской сфере  усиливает конкуренцию на внутреннем рынке банковских услуг и на основе использования передового мирового опыта способствует распространению  новых банковских технологий и повышению  уровня менеджмента банков, а также  расширению спектра и росту качества банковских услуг, предоставляемых  хозяйствующим субъектам и населению.

ГЛАВА 2. ЭТАПЫ  СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ЕЁ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

2.1 Этапы становления и развития банковской системы Беларусь

Прежде чем описывать  современную банковскую системы  Беларуси стоит выделить важные этапы  её становления и развития.

После Октябрьской революции  филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской  конторы государственного банка  и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. Эта дата и стала днём рождения современной национальной двухуровневой банковской системы Беларуси, которую объявили всему миру.

Позже открылись местные  отделения государственного банка  в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. В связи  с образованием СССР в 1923 году госбанк  РСФСР преобразуется в государственный  банк СССР. В его состав вошла  и Белорусская контора. В январе 1927 года в ведение Белорусской конторы перешло гомельское отделение, подчинявшееся ранее непосредственно госбанку СССР.

В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных  акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного  кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных  средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые  задачи можно было лишь на базе твердой  валюты, поэтому с переходом к  нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена  денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным  центром СССР и органом регулирования  денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики. [13 c. 1-2]

В результате перестройки  банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них  работало 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в  ноябре — в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК  СССР она была закрыта. Возобновила  свою работу в октябре 1943 года и в  декабре переехала в Гомель, а  в июле 1944 года — в Минск. [1]

Одной из важнейших функций  государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного  обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались  и соответствующая перестройка  кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка  с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.[13 c. 4]

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские  банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного  банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы  страны с приобретением Беларусью  самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О  банках и банковской деятельности в  Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка  госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы  в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие. [14 с. 2-6]

2.2 Банковский сектор. Рейтинг белорусских банков по итогам второго квартала 2010 года

С точки зрения структуры  собственности, белорусская банковская система отчасти напоминает российский банковский сектор: участие государства  в банковской системе Беларуси весьма высоко. По состоянию на 1 декабря 2011 г. доля трех крупнейших белорусских  банков, принадлежащих государству, в активах банковского сектора  составила 71% (72% - на начало 2010 г.), в капитале - 65% (66% - на начало 2010 г.), в кредитном  портфеле - 76% (77% - на начало 2010 г.), в депозитах  населения - 71,4% (73,8%). Незначительная потеря позиций госбанков в 2010 г. (не более 1-2 п.п. по всем показателям) связана, главным  образом, с продажей в конце 2009 г. контрольного пакета БПС-Банка Сбербанку  России.

В то же время, в отличие  от РФ банки Беларуси, в том числе  и формально и не принадлежащие  государству, в значительно большей  степени подвергаются директивному управление со стороны властей. Наиболее яркий пример такого вмешательства - прирост объемов кредитования точно  соответствующий параметрам денежно-кредитной  политики на 2010 г. Кроме того, Национальный банк Беларуси периодически дает рекомендательные ориентировки банкам по изменению кредитных  и депозитных ставок. В 2009 г. государство  для поддержания высоких объемов  кредитования субсидировала банкам часть процентных ставок по кредитам, в результате чего, сложилась парадоксальная ситуация, когда ставки в белорусских  рублях по кредитам оказались ниже, чем ставки по депозитам.

Значительную долю кредитного портфеля государственных банков составляют кредиты, выданные по специальной программе  государственного кредитования. По оценкам  МВФ в конце 2009 г. около 48% всех выданных кредитов пришлось на кредиты по госпрограммам. Не последнее место среди госпрограмм  кредитования занимает льготная ипотечная  программа. Так, на долю крупнейшего  госбанка - АСБ Беларусбанк - приходится 79% всех кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья. Также существуют программы по кредитованию предприятий сельского хозяйства республики.

В рамках программы с МВФ  белорусское правительство взяло  на себя обязательство снизить долю кредитования по государственным программам к концу 2010 г. до 46% от всех кредитов, а к 2012 г. - до менее чем 40% от всех кредитов. Планировалось создать специальное агентство финансового развития, чтобы на его баланс были переданы кредиты, выданные в рамках государственных программ, которые банки считают невыгодным держать на своих балансах. В 2010 г. такое агентство, несмотря на старания и аргументы Нацбанка еще не было создано: в качестве аргумента «против» было сказано, что «банки просто хотят облегчить себе жизнь и уйти от государственных программ». Тем не менее, в денежно-кредитной программе на 2011 г., подписанной Президентом Беларуси А. Лукашенко, вошли слова об изменении «системы финансирования проектов, включенных в государственные программы».

В результате роста кредитного портфеля существенно увеличились  активы белорусских банков в 2010 г. - на 53,2%, что превосходит цель денежно-кредитной  политики на 2010 г. (31-36%). По состоянию  на начало 2011 г. доля активов банковской системы в ВВП увеличилась  до 78,7 п.п. против 60,9 п.п. Наибольшее ускорение  рост активов приобрел в декабре (+7,9%мм). Кроме требований к экономике, в 2010 г. за счет роста избыточных резервов в конце года также резко выросла  такая статья активов белорусских  банков, как требования к Нацбанку (в 5,6 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2011 г. 14,8% всех активов).

Кредитный бум, все признаки которого наблюдаются в Беларуси, опасен ухудшением качества кредитного портфеля и ростом «плохих» долгов. По данным Нацбанка Беларуси, по состоянию на конец ноября 2010 г. доля активов, подверженных кредитному риску, в общем объеме активов, составила 76% (82% в конце декабря 2009 г.) и из них доля проблемных активов 4,2% (5,3% в декабре 2009 г.). Судя по официальной статистике Нацбанка, пик плохих долгов (5,4%) пришелся на конец августа 2010 г. Тем не менее, учитывая значительный рост кредитования в последние месяцы прошедшего года, можно предположить, что наиболее трудные времена у белорусских банков еще впереди.

На 1 июля 2010 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк, что на один меньше, чем в первом квартале текущего года. Это связано с реорганизацией ОАО «Белорусский Индустриальный Банк» и ОАО «Технобанк» и присоединением первого банка ко второму. Иностранный капитал по состоянию на 1 июля 2010 г. присутствовал в уставных фондах 25 белорусских банков.

Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составила порядка 27,75 %. При этом доля российских инвесторов в совокупном уставном фонде банков – 16,2 %.

К государственным банкам относятся 4 банка:

- ОАО «АСБ Беларусбанк»

- ОАО «Белагропромбанк»

- ОАО «Белинвестбанк»

- ОАО «Паритетбанк»

Из таблицы 2.1 видно, что за второй квартал 2010 г. совокупные активы банковской системы Республики Беларусь увеличились на 11,8 % и к 1 июля 2010 года достигли объема 96 953,4 млрд. руб.

Таблица 2.1 - Рейтинг белорусских банков по итогам второго квартала 2010 года