Банковская система РФ

                                   Банковская система РФ.

 

Введение.

         Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная

сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки  занимаются

самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный

оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование

промышленности и сельского  хозяйства, страховые операции, купля-продажа

ценных бумаг, а в некоторых  случаях посреднические сделки и  управление

имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов,

участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют

свои подсобные предприятия.

          Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии

банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают

вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в  нашей

стране, ее практическая реализация. Решение поставленной задачи возможно лишь

на основе изучения, практического  осмысления функционирования банков и

внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на

практике.

         Банковская система государства - это совокупность различных

финансово-кредитных институтов в  стране в их взаимосвязи, действующая в рамках

общего денежно-кредитного механизма  в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы  является обслуживание оборота капитала в

процессе производства и обращения товаров. Банковская система является

главным звеном финансово-кредитной  системы государства, так  как  на нее

падает нагрузка по кредитно-финансовому  обслуживанию хозяйственного оборота

страны.

       Основные задачи банковской системы любой страны:

§ обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов

в народном хозяйстве;

§ аккумуляция временно свободных  ресурсов в стране;

§ кредитование производства, обращения  товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

¾  одноуровневая;

¾  двухуровневая.

        В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные

институты, включая Центральный  банк (ЦБ), находятся на одной иерархической

ступени, выполняя аналогичные функции  по кредитно-расчетному обслуживанию

клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для  стран со

слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и

административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений

между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

                                           

 

Рис. 1   Банковская система России

1.                  Центральный банк РФ -

единственный банк  России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег,

который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа

денежно-кредитной системы страны.

2.                  Кредитная организация -

юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей

деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право

осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

3.                  Банк - кредитная

организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности

следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств

физических и юридических лиц, размещение  указанных средств  от своего имени и

за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение

банковских счетов физических и  юридических лиц.

4.                   Небанковская кредитная организация

- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные

банковские операции, предусмотренные  банковским законодательством.

5.                  Иностранный банк -  банк,

признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории

которого он зарегистрирован.

          Приобретая статус банка, и используя свои исключительные права проведения

банковских операций, банки одновременно принимают на себя и исключительные

обязательства перед обществом, которые  выражаются в совокупности действий,

направленных на достижение общих  целей. В соответствии с Федеральным  законом от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР", целью всех банков, действующих на территории РФ, является извлечение прибыли. Прибыль - это

необходимое условие существования  банка, определяющее стабильность его

финансового положения на микроэкономическом уровне, а, следовательно, и

стабильность всей банковской системы  страны на макроэкономическом уровне.

Получение прибыли является основной, но не единственной целью деятельности

банков. С получением прибыли неразрывно связано достижение ликвидности  и

платежеспособности, поскольку, привлекая  ресурсы, банк принимает на себя

обязательства по своевременному и  полному их возврату.

          Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности. Если банк

не выполнил своевременно свои обязательства  перед вкладчиками, и об этом стало

известно, возникает лавинообразный отток депозитов и остатков на расчетных

счетах. Цель банковской деятельности состоит в поиске таких форм и способов

проведения операций, которые позволили  бы банку правильно оценивать  влияние

рисков на результаты своей деятельности и свести возможные потери к минимуму.

Проблема поддержания и регулирования  ликвидности, по-прежнему остается

серьезной в особенности для  региональных банков (55% межбанковских  кредитов и

депозитов адсорбируются 30 крупнейшими  банками).

            Если говорить о проблемах функционирования банковской системы РФ,

начать, очевидно, следует с традиционных недостатков отечественной банковской

системы: низкая капитализация, высокая  стоимость ресурсов, недостаточная

конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое

корпоративное управление.

         Основная нерешенная проблема - несбалансированность по срокам и стоимости

ресурсной базы, нехватка долгосрочных и устойчивых пассивов: доля

обязательств со сроком исполнения менее 1 месяца превышает 80%.

Достаточно серьезно обозначилась проблема неравномерного распределения

финансовых потоков между региональным и федеральным уровнями бюджетной

системы. На бюджеты субъектов Федерации  ложится основная нагрузка по

финансированию социальной сферы.

          К сожалению, продолжают эволюционировать и противоречия, сложившиеся в

банковском секторе еще в начале 90-х. Прежде всего - неравномерность

распределения кредитных организаций  по регионам страны: на Москву приходится

почти половина всех действующих банков; почти половина всех филиалов

коммерческих банков находится  за пределами регионов расположения самих

коммерческих банков.

           Степень обеспеченности населения банковскими услугами в столице в 2,5 - 3

раза выше, чем в среднем по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по

территории России значительно  более равномерно.

        Банковская статистика показывает сложность и неоднозначность процессов в

региональной структуре банковской системы, которые обусловлены как

общеэкономическими факторами, так  и региональными особенностями  развития.

Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков

в филиалы более крупных и  отзыв лицензий из-за неспособности  банка выполнять

операции.

Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых банков и

упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие

средств связи, сложившиеся прочные  отношения между крупными региональными

банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей,

отсутствие квалифицированных  кадров, финансовых и материальных ресурсов.

Такое положение объясняется и  нестабильностью денежного обращения  в России,

что негативно сказывается на регионах, удаленных от концентрации бюджетных

средств, корпоративного капитала и  частных сбережений. К этому следует

добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской

системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как

естественный стимул для саморазвития банков.

Поэтому региональные банки нуждаются  в повышенном внимании со стороны

Правительства РФ и Банка России и требуют необходимой разработки эффективной

государственной программы поддержки  региональных банков.

 

Заключение

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И

количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились  на

примере России.

Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот  фундамент,

на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение

каждого  вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и

осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются  между собой.

Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа,

которые используются в хозяйстве  для  организации товарного обращения  и

расчетов. Речь идет об открытии и  ведении чековых и других  счетов,  служащих

основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться

без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение

банков,  как  организаторов этих расчетов.