Банковская система РФ

Принцип независимости –  ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации – проявляется, прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”.

Банк России является юридическим  лицом и выступает как субъект  публичного права. Уставный капитал  и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России –  по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. В соответствии со статьей 5 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая  назначает на должность и освобождает  от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.⁴

Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка.

Центральный аппарат  Банка России включает департаменты по основным направлениям деятельности, управления и отделы (например, Департамент методологии бухучета, Департамент операций на открытом рынке, Департамент по надзору за операциями на фин. рынке, и т.п.).

Национальные  банки республик, входящих в состав Российской Федерации, являются территориальными учреждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров Банка России.

Задачи и  функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением об этих учреждениях, утверждаемым Советом  директоров Высший орган Банка России — Совет директоров. Это коллегиальный  орган, определяющий основные направления  деятельности Банка России и управляющий ею. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета.

Члены Совета директоров работают здесь на постоянной основе. Они утверждаются Государственной  Думой по представлению Председателя Банка, который является одновременно Председателем Совета директоров.

Совет директоров во взаимодействии с Правительством разрабатывает единую государственную  денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение.

Структуру и  штаты центрального аппарата Банка  России, а также уставы других его структурных подразделений утверждает этот Совет.

К его полномочиям  отнесены: изменения ставок по централизованным кредитам, норм резервирования, экономических  нормативов; определение условий  допуска иностранного капитала в  банковскую систему России; другие решения по вопросам, имеющим большое значение как для Банка России, так и для банковской системы и экономики страны в целом. Каждое решение Совета директоров считается принятым, если за него проголосовало большинство членов.

Таким образом, Совет директоров не только возглавляет и организует работу Банка России, но и регулирует деятельность коммерческих банков страны.

Наряду с  ним функционирует вне банка  Национальный банковский совет. В его  состав включаются представители Президента, представители высших органов законодательной и исполнительной власти и эксперты. Общая численность совета не превышает 15 человек. Члены совета утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.

Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-денежной политики, включая регулирование денежных ресурсов. Рекомендации Совета учитываются при рассмотрении в Федеральном Собрании законодательных актов по вопросам банковской деятельности, а также принимаются во внимание при подготовке решений Совета директоров банка.

Банк России имеет одного “навечно закрепленного” клиента – Федеральное Казначейство и его органы (все счета ФК обслуживаются  непосредственно в РКЦ учреждений ЦБ РФ). ФК – “денежный мешок”, хранитель счетов бюджетов всех уровней. Ранее получателем налогов являлись налоговые инспекции различных уровней, и они имели право обслуживаться в коммерческих банках. Концепция создания ФК и его органов базировалась на идее полного разделения бюджетных и небюджетных финансовых потоков.⁵

 

 

 

2.2 Коммерческие банки в России

 

Создание и  функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство  – по обязательствам банков, кроме  случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

По способу  формирования уставного капитала банки  подразделяются на акционерные (открытого  и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Основной целью  деятельности представительств банка  является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

В зависимости  от состава и количества выполняемых  операций различают банки специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и др.) и универсальные коммерческие банки, осуществляющие широкий круг различных банковских операций. В условиях нестабильности экономики универсализация деятельности банков способствует обеспечению их большой доходности путем диверсификации активов и пассивов. С учетом зоны (объектов) обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

Кредитные организации имеют право заключать между собой договоры для решения совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы для защиты и представления интересов своих членов, координация их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций и не преследуют цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

 

 

 

 

3. Современное состояние банковской системы РФ

В последние  годы российская банковская система  интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система  России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем  выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское  кредитование, ипотека, банковские карты  популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого  уровня развития банковской системы  экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная  развитость инфраструктуры оказания  банковских услуг.  
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.  
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.  ⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Банковская  система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих  во взаимодействии и взаимосвязи  друг с другом. По степени централизации  управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. В зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые.  Банковская система РФ — это двухуровневая банковская система.  Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Центральный банк Российской федерации (Банк России) -  главный банк страны, эмиссионный  центр Российской Федерации, орган  денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых систем.

Создание и  функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом  банки России действуют как универсальные  кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке.