Банковская система РФ: состояние, проблемы, перспективы

К проблемам банковской системы современной России отнесят:

1. Роль государства в банковской системе. На протяжении всей истории развития банковской системы доля государства была довольно-таки велика, что не способствовало развитию такого института как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственное участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.
2. Законодательная база банковского сектора. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию КБ, то мы можем увидеть, что в законе о государственной регистрации юридических лиц дается год, в течение которого должен быть уплачен уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал вносится в течение месяца.
3. Неразвитость частных банков. Крупнейшими гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны, это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но, с другой стороны, – это бомба замедленного действия. Если в стране случится какой-то катаклизм или политическое событие, один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены. К тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего, с тем, что сразу же подавляется конкуренция, которая может способствовать развитию новых технологий и продуктов в данном секторе экономике.
4. Механизмы страхования вкладов населения. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи: укрепить доверие населения к национальной банковской системе и создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом.

Эти важные проблемы, препятствующие развитию банковской системы России, можно решить только с помощью таких механизмов как:

• усовершенствование нормативной законодательной базы;
• уменьшение доли государства в банковском секторе;
• создание благоприятных условий для развития частных коммерческих банков;
• модификация существующей системы страхования вкладов.

Только после решения данных проблем банковская системы станет более стабильной. Через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции. Российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.

В России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено. Об этом, в частности, свидетельствуют: неэффективное управление рисками; спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов.

Всей российской системе предстоит основательно совершенствоваться, потому что активы банковского сектора незначительны и намного ниже годового объёма ВВП. Активы развитых национальных банковских систем многократно превосходят объём ВВП соответствующих стран.

В России лишь за пределами 2020 года предполагается выравнивание активов банковского капитала и объема ВВП. Позитивные изменения в банковской системе будут определяться достижениями в реальном секторе экономики [1].

Международное рейтинговое агентство Moody’s проанализировало положение дел в российской банковской системе. Аналитиками агентства была произведена оценка финансового положения в 112 российских банках, что составляет около 80% банковской системы страны.

Основные выводы оказались следующими:

• для банковской системы России по-прежнему характерна высокая роль государства – 60 процентов рынка занимают пять крупных банков с государственным участием; 
• произошло ухудшение ситуации в банковском секторе в сравнении с октябрём 2011г. – 21 банк (или 19% из рассмотренных Moody’s) уже имеют негативный прогноз, либо их рейтинг пересматривается в настоящее время. Год назад доля подобных банков составляла 15%;
• отток капитала из России, который по прогнозам Центробанка составит в 2012г. около 65 млрд. долларов, усложнит для банков возможность привлечения финансирования; 
• российские банки не располагают необходимой подушкой безопасности в случае кризиса, их капитал недостаточен для того, чтобы эффективно противостоять внешним и внутренним шоковым явлениям и покрыть возможные убытки; 
• в случае падения мировых цен на нефть ниже уровня в 100 долларов за баррель с большой долей вероятности произойдет снижения потребления и инвестиций, ослабление рубля. Возможности государства поддержать банки значительно уменьшатся. 

По предположениям экспертов Moody’s, в 2013г. следует ожидать замедления роста кредитования в России до 15% (по сравнению с 18% в 2012г. и 28% в 2011г.). Но в этом есть и положительный момент – сократятся риски образования «пузырей» на рынке розничного кредитования, появятся дополнительные возможности снижения издержек и повышения эффективности [6]. 

Рассматривая перспективы развития банковской системы в России, первым можно выделить наращивание капитала банками. Требования Центрального Банка к коммерческим банкам ужесточились и одним из таких стало требование о минимальном размере капитала. Так же будут меняться требования к уровню достаточности и качества капитала. И третье, и самое важное изменение в банковском секторе, связанное с капиталом это повышения конкурентоспособности и устойчивости. Банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах.

Второй перспективой можно выделить сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. В проекте стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года можно ясно выделить решение Центрального Банка об уменьшении количества госбанков.

Отдельного внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации. Это делается для того, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину капитала и уровень его достаточности.

Особое внимание сегодня также обращается на развитие банковского надзора. Основные ориентиры такого совершенствования выделены в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии названы:

1. повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора,
2. приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами,
3. повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций,
4. осуществление надзора на консолидированной основе,
5. расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования [7].

В 2010 году появилась тенденция выпуска на рынок большого количества кобрендовых проектов. Данный вид услуг еще будет развиваться, ведь они имеют свои преимущества среди всего вида кредитных карт, главным из которых является удобство их использования.

Отдельно можно отметить развитие такой банковской услуги, как private banking. Private banking, или VIP-Banking, – это банковский сектор, ориентированный на обслуживание обеспеченных клиентов. Эти услуги предоставляются клиентам, которые ,во- первых, не являются профессионалами в банковском и инвестиционном бизнесе, а ,во-вторых, размер инвестиционных активов которых составляет не менее 1 млн. долларов. Каждый состоятельный клиент пользуется услугами персонального консультанта. Последний вместе с клиентом подбирает наилучшую инвестиционную стратегию в зависимости от непосредственных нужд клиента, а также делает все возможное для урегулирования всех финансовых проблем состоятельного лица. Если говорить об этом виде услуг, то он имеет свое место быть и развиваться на рынке банковских услуг, т.к. в ближайшие годы число состоятельных клиентов будет расти по меньшей мере на 5% в год.

Одной из наиболее востребованных банковских услуг на Российском рынке сейчас интернет-банкинг. Именно этот вид услуг набирает сейчас все большие обороты. К сожалению, не все банки предоставляют подобный вид услуг. Стандартный набор услуг современных систем интернет-банкинга уже почти не уступает офлайновому предложению. А наиболее продвинутыми решениями, кроме привычных опций по внутри- и межбанковским платежам, переводу средств и отслеживанию выполняемых операций, являются возможности оплаты штрафов ГИБДД, налогов, услуг ЖКХ и даже покупку авиабилетов. Новые сервисы Интернет-банкинга весьма привлекательны для клиентов — они удобны и позволяют проводить платежи быстрее и дешевле, чем в офисе банка. 

Заключение

Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

Банковская система играет важнейшую роль в современной рыночной экономике с ее разветвленной сетью организации хозяйственной жизни. Именно она обуславливает бесперебойное функционирование всех секторов экономики.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны.

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей.

Таким образом, банковский сектор в России развивается, и будет развиваться еще на протяжении многих лет. Портфель банковских услуг пополняется все новыми, инновационными видами. И никакие кризисы не разрушат сложившуюся в России банковскую систему. Этого не допустят как руководители самих банков, так и государство в целом. Развитие конкурентоспособности среди банков, долгосрочное и среднесрочное планирование и усовершенствования в банковском законодательстве приведут к стабилизации банковской системы в РФ.

Список использованной литературы

1. Барнаева К.Н., Коновалова М.Е. Банковская система России сегодня: особенности построения, функционирования и проблемы [Электронный ресурс] // V Международная студенческая электронная научная конференция  "Студенческий научный форум 2013". Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2013/182/1988 (Дата обращения: 06.06.14)

2. Двухуровневая банковская система [Электронный ресурс] // Энциклопедия Экономиста. – Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/dvuhurovnevaya-bs.html (Дата обращения: 04.06.2014)