Банковские системы РБ

Введение

В современных  условиях банк является реальной производительной силой, чья деятельность напрямую связана  с экономикой, обеспечением непрерывности  и ускорением производства. По состоянию  банков судят в целом об экономическом  развитии государства. Банковская система, адекватная уровню развития экономики  и соответствующая ее особенностям, занимает важное место в обеспечении  финансовой безопасности любой страны. На банковскую систему падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота. Банки, собирая  временно неиспользуемые денежные средства, распределяют их между регионами  и отраслями, предприятиями и  населением, питают экономику дополнительными  капиталами, создавая базу для приумножения богатства общества.

В выполнении задач повышения эффективности  функционирования организаций и  предприятий Республики Беларусь весомый  вклад вносит банковская система  республики. Кредит, инвестирование, равно  как и иные формы движения финансов дают обществу стимул для развития, порождают целую систему отношений  особого порядка, целью которых  является положительный экономический  и социальный эффект. Так, повышение  эффективности функционирования банковской системы и ее устойчивости является на сегодняшний день стратегической целью Национального банка Республики Беларусь. При этом устойчивая банковская система как фактор и составляющая поступательного подъема экономики  является залогом успешного развития всех секторов и отраслей народного  хозяйства Беларуси.

1. Общая характеристика банковской системы Беларуси

Образование и становление банковской системы  Республики Беларусь началось с момента  обретения страной статуса суверенного  государства. В декабре 1990 года были приняты Законы РБ «О Национальном банке Республики Беларусь» и  «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского госбанка СССР был создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы  в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80–90-х гг. стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие.

Банковская  система Республики Беларусь состоит  из 2 уровней:

• первый уровень образует Национальный банк РБ, выполняющий функции центрального банка страны;
• второй уровень составляют коммерческие банки (в форме акционерных обществ и унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации.

Органом управления Национального банка является Правление  Национального банка – коллегиальный  орган, определяющий основные направления  деятельности Национального банка  и осуществляющий руководство и  управление им.

Национальный  банк подотчетен Президенту РБ, что  означает:

• утверждение Президентом РБ Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;
• назначение Президентом РБ с согласия Совета Республики Национального собрания РБ на должность Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания РБ;
• определение Президентом РБ аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;
• утверждение Президентом РБ годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

В целях осуществления  контроля за деятельностью коммерческих банков Национальный банк устанавливает  экономические нормативы, среди  которых: минимальный размер уставного  фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка (сумма, эквивалентная 5 млн. евро); предельный размер неденежной части уставного фонда (20% уставного фонда в первые два года после государственной регистрации и 10% в последующие годы); минимальный размер собственных средств для действующего банка; нормативы ликвидности; нормативы достаточности капитала; максимальный размер риска на одного клиента; максимальный размер крупных рисков; норматив валютного риска и др.

С учетом слабости и неразвитости небанковских организаций  основными представителями второго  уровня банковской системы Республики Беларусь являются коммерческие банки.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

• банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;
• коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов;
• вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка, им обеспечивается возврат денежных средств;
• клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;
• банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая количественное соответствие между пассивными и активными операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);
• взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Все аспекты  банковской деятельности Республики Беларусь подпадают под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство РБ – система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов банковских правоотношений.

К актам банковского  законодательства РБ относятся: законодательные  акты (Конституция РБ, Гражданский  кодекс РБ, Банковский кодекс, законы РБ, декреты и указы Президента РБ); распоряжения Президента РБ, которые  носят нормативный характер; постановления  Правительства РБ; нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством РБ или по его поручению – совместно  с республиканскими органами государственного управления.

По состоянию  на 16 декабря 2011 г. в Беларуси действовал 31 банк. Количество банков с иностранным участием в уставном капитале – 26, из них – со 100%-м иностранным участием – 9, с иностранным участием свыше 50% – 14. Доля государства в совокупном уставном фонде банковского сектора составила 73,6%, иностранного капитала 24,2%, вкладов резидентов негосударственной формы собственности – 2,2%. Крупнейшими кредиторами банковского сектора Республики Беларусь являются Россия (41,3%), Германия (22,5%) и Австрия (8,2%).

Таким образом, несмотря на значительное количество банков с иностранными собственниками, ключевую роль в банковской системе  страны играют государственные банки. При этом доля трех крупнейших банков с государственным капиталом  – ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк» в совокупных активах составляет более 71%, а в совокупном капитале – более 67%.

Объем заработанной банковским сектором прибыли (до вычета налогов) в 2010 г. составил 2103,4 млрд. руб., что на 44,8% превышает аналогичный показатель 2009 г. Рентабельность активов в 2010 г. возросла с 1,96 до 2,14%, рентабельность капитала – с 11,93 до 14,64%.

Доходы коммерческих банков в Беларуси формируются из:

• процентные доходы – 64,04%
• комиссионные доходы – 24,25%
• доход по операциям с иностранной валютой – 3,29%
• доход по операциям с ценными бумагами – 0,18%
• доход в форме дивидендов –0,04%
• прочие доходы – 8,2%.

2. Анализ состояния банковского сектора на современном этапе

Последние годы характеризовались достаточно устойчивым развитием банковской системы, динамичным развитием рынка розничных банковских услуг, важность развития которых для банковской системы и государства в целом заключается в том, что операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков.

Наиболее  востребованной из услуг со стороны  населения является размещение средств  в депозиты. Так, объем привлеченных денежных средств населения за 2003–2009 гг. увеличился в 12,8 раз (см. табл. 2.1). Следует отметить, что если в период с 2003 по 2007 гг. наблюдалась тенденция роста удельного веса депозитов в национальной валюте в общем объеме привлеченных ресурсов (2003 г. – 47%, 2004 г. – 50%, 2005 г. – 60%, 2006 г. – 66%, 2007 г. – 68%), то с 2008 г. их доля уменьшалась (2008 г. – 64%, 2009 г. – 58%, 2010 г. – 44%).

Таблица 2.1. Депозиты физических лиц в банковской системе Республики Беларусь, млрд. руб.

Если на 1 января 2007 г. в среднем на 1 жителя республики приходилось 820 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что было эквивалентно 384,6 долл. США, то на 1 июня 2009 г. – 1672 тыс. руб. В долларовом эквиваленте это составило 601 долл. США.

Следующий блок предоставляемых банками услуг  населению – кредитование. Период до конца 2008 г. характеризуется активизацией процесса кредитования. На 1 ноября 2008 г. почти половина задолженности физических лиц по кредитам банков (46,7%) была представлена потребительскими кредитами. Остальную часть задолженности составляли кредиты, выданные физическим лицам на финансирование недвижимости (в основном жилья). Если на 1 января 2002 г. на одного жителя Беларуси приходилось 1,85 тыс. руб. (1,17 долл. США) задолженности по потребительским кредитам, на 1 января 2005 г. – 66,43 тыс. руб. (30,6 долл. США), то на 1 января 2008 г. – 358,83 тыс. руб. (166,9 долл. США).

На сегодняшний  день одну из ведущих позиций в  развитии розничного сектора банковских услуг занимает рынок пластиковых  карточек.

На 1 октября 2011 г. 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 октября 2011 года составило 9,799 млн. Для сравнения на начало 2001 года число карточек равнялось 83,6 тыс. штук, на 1 октября 2007 г. – 4,5 млн. шт.

В Республике Беларусь установлено 3239 банкоматов, 3095 инфокиосков, 23 168 организаций торговли (сервиса) оснащены 36806 платежными терминалами.

За 9 месяцев 2011 года на территории Республики Беларусь осуществлено 421156484 операции с использованием банковских пластиковых карточек в  белорусских рублях на сумму 60 820 387 млн. рублей.

Общее количество операций в иностранной валюте за 9 месяцев 2011 года составило 1 568 971 операцию на сумму 618111,7 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в белорусских  рублях в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых  карточек составил 55,4%, а в иностранной валюте – 21,5%.

Помимо вышеперечисленных  банковских услуг населению оказываются  страховые услуги, услуги по валютно-обменным операциям, услуги по денежным переводам  и расчетам, кассовые услуги.

В последние  годы активно проводилась работа и с юридическими лицами. Общий объем привлеченных ресурсов увеличился за 2003–2009 гг. в 8 раз с 1690,2 млрд. руб. до 13732,4 млрд. руб. (см. табл. 2.2.). При этом более высокими темпами росли депозиты частного сектора.

Таблица 2.2. Депозиты юридических лиц в банковской системе Республики Беларусь, млрд. руб.