Банковский менеджмент

      Центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

      К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

      Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

      Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т. е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Так, Немецкий федеральный банк обязан давать при необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать его информацией о развитии кредитной системы. 
 

     3. Валютные операции, совершаемые самим банком

     Принципы осуществления валютных операций:

     - Все валютные операции на территории РФ проводятся только через уполномоченные банки (имеющие лицензию на осуществление валютных операций), выручка должна зачисляться на счета экспортеров открытые либо в российских уполномоченных банках, либо в иностранных банках, но в соответствии с законодательством).

     - Расчеты между резидентами РФ на территории РФ за отгруженные товары, выполненные работы, оказанные услуги осуществляются в рублях запрещено осуществлять в иновалюте.

     Валютные операции по экономическому содержанию.

     Валютные операции – это операции связанные с переходом права собственности на валютные ценности, то есть когда инвалюта выступает в качестве средства платежа за товары услуги, является договором хранения, дарения.

     Международные расчеты: банковский перевод, инкассо и аккредитив.

     Экономисты выделяют

     - внешние валютные операции, когда инициатором валютной сделки выступает, например, банк-корреспондент. Клиентская или внешняя операция.

     - внутренняя валютная операция – здесь инициатором сделки вступает сам банк. 

 

     4. Классификация банковских кредитов

     Банковский кредит можно классифицировать по ряду базовых признаков:

     1) по срокам погашения могут выделяться:  

     - Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора.

     - Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика на срок до одного месяца.

     - Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях - до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера.

     - Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях.

     - Ссуды до востребования, не имеют фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.

     2) по способу погашения:

     - Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика.

     - Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

     3) по способу взимания ссудного процента:

     - Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

     - Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.  

     - Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

     4) по наличию обеспечения:

     - Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

     - Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов.

     -  Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора.

     5) по целевому назначению:

     - Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

     - Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.  

 

     5. Решить задачу

31.12.2008 клиент разместил на пополняемом банковском депозите 900 тыс. р. на 6 месяцев. Процентная ставка по депозиту составляла 8 % годовых, начисление процентов происходило ежеквартально. С 15.03.2009 процентная ставка повышена до 12 % годовых. 15.05.2009 клиент внес на вклад еще 500 тыс. р. Определите какую сумму он получит 30.06.2009 по истечении срока вклада? 

Решение:

S = (P x I x j / K) / 100

I – годовая процентная ставка

j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов

К – количество дней в календарном году (365 или 366)

P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов

S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату

В нашем случае, сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, будет состоять из нескольких.

S=S1+S2+S3

За период с 31.12.2008 по 14.03.2009 (73 дня)

S1=900000*0,08*73/365 = 14400 р.

За период с 15.03.2009 по 14.05.2009 (61 день)

S2 = 900000*0,12*61/365=18049 р.

За период с 15.05.2009 по 30.06.2009 (47 дней)

S3 = 1400000*0,12*47/365=21633 р.

Итого S = 54082 р.

Отсюда следует, что клиент получит сумму 1454082 р. получит 30.06.2009 по истечении срока вклада.

     Список литературы

 
     

1. Маклакова Т.Г.  Финансы и кредит. – ТКУиК, 2007. – 61 с.
2. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. – Изд-во: Знание, 2003. – 384 с.
3. Самсонов Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – Изд-во: ИНФРА-М, 2003. – 302 с.
4. Корнилова Л.П., Адамбекова А.А. Финансы и кредит в вопросах и ответах. – Изд-во: Алматы: ТОО Колизей, 2005. – 465 с.
5. Рахимов Т.Р., Жданова А.Б., Спицын В.В. Денежное обращение, финансы и кредит. – Изд-во: Томск, 2011 – 204 с.