Безналичные расчеты в РФ и перспективы их развития

Необходимо полное техническое переоснащение банков на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также с различными регионами России. Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять международный опыт расчетов. Общемировая  же тенденция в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация банковской деятельности является главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга.

Клиринг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачетах взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Концепция платежей при клиринге позволяет значительно  уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота, облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется  имеющаяся денежная  (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг  в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

Клиринговое учреждение – это организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии, выданной ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских  операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Очередность платежей. Регулирование очередности платежей – один из острых вопросов денежно-кредитной политики. Существуют различные мнения  по проблеме очередности платежей. Внешне создается впечатление, что очередность платежей по усмотрению плательщиков, укрепляя их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

Некоторые авторы, например, А.М. Косой, предлагают периодическую очередность. Платежи подразделяются на три вида: периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение кредиторской задолженности; авансовые платежи. В каждой из трех групп расчетные документы располагаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными платежами[9, c. 45].

Также необходимо рассмотреть перспективы развития безналичных расчетов, в частности некоторых форм, расчеты с помощью пластиковых карточек.

В период кризиса очень важны надежность и быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии следовать этим принципам. В условиях кризиса система расчетов здорово буксует из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается на всех видах безналичных расчетов.  В сегодняшних условиях, когда участники сделок не доверяют друг другу, расчеты с помощью аккредитива являются выходом из тупика. С одной стороны, аккредитив  контролирует выполнение договора поставки товаров, а с другой – гарантирует платежи при выполнении всех условий поставки. Однако для масштабного внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между банками. Чтобы аккредитивные операции получили распространение в России, необходимо создание соответствующей инфраструктуры. Ее способны создать наиболее мощные банковские расчетные центры (МРЦ), обладающие современными электронными технологиями обработки финансовых документов и разветвленной системой корсчетов.

Расчеты с помощью аккредитива позволяют предприятиям увеличивать скорость платежей, так как в работу включается сеть банков-корреспондентов, работающих в системе банка-эмитента и обслуживающих выставленные аккредитивы. При наличии высокой степени защиты электронного формата документов проведение расчетных операций подобного типа сможет хотя бы частично решить проблему платежей между предприятиями.

 Стратегия  развития платежной системы определяет, что одним из направлений деятельности  банков является работа по  созданию условий для внедрения  расчетов платежными картами. В  целях повышения устойчивости  этой системы осуществляется  работа по анализу методик расчета, применяемых систем управления рисками и систем формирования страховых депозитов для исключения возможности не проведения операций держателя карты в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также разработан комплекс дополнительных экономических требований для расчетных операций в банках подобных систем.

Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно облегчает взаиморасчеты и освобождает человека от необходимости носить с собой крупные суммы денег.

Сейчас процесс развития в нашей стране пластиковых денег идет все более стремительными темпами. Но есть и проблемы. Во-первых, рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Во-вторых, - и это очень важно – предоставить гарантии своей будущей платежеспособности клиентам достаточно сложно. Именно поэтому большинство карточек в России работает как дебетные и по ним нельзя получить в кредит.

С учетом всего сказанного можно предположить, что пластиковые карточки являются самой перспективной формой безналичных расчетов.

 

 

Заключение

 

Таким образом, безналичные расчеты — это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Принципы и формы организации расчетов, платежные инструменты, способы платежей и возникающие при их проведении риски представляют собой отдельные элементы платежной системы. Преимущество той или иной платежной системы состоит, прежде всего, в том, насколько быстро, надежно и экономично проводятся расчеты и платежи.

Основной формой расчетов в РФ являются в настоящее время кредитовые переводы с использованием платежных поручений. Их применение может быть связано как с товарными, так и нетоварными операциями.

К средствам, обусловливающим развитие системы денежных расчетов предприятия, относятся расчеты чеками, аккредитивами и по инкассо. Во многих случаях они могут оказаться более эффективными по сравнению с предварительной оплатой.

Важную роль в развитии безналичных расчетов могут играть негосударственные расчетные и клиринговые организации, система прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, которые Центральный Банк РФ намерен стимулировать и поддерживать их развитие. 
Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть 1) №51-ФЗ от 30.11.1994 г. (ред. 01.06.09).

2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Федеральный  закон от 03.02.96 №17-ФЗ «О банках  и банковской деятельности».

4. Положение Банка России от 03.10.2002. №2-П «О безналичных расчетах в РФ».

5. Положение Банка России от 01.04. 2003. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в РФ».

6. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. Г. Н. Белоглазовой; - Москва: Юрайт, 2010. - 620с.

7. Галицкая, С.В. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / С.В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2008. - 336 с.

8. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для студентов высших учебных заведений / Басс А.Б. и др., под ред. Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: ЮНИТИ, 2010. - 431с.

9. Косой, А.М. «Принципы безналичных расчетов»: Деньги и кредит / А.М. Косой - М.: Де-Юре, 2009, - 64с.

10. Куликов, А.Г. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.Г. Куликов. - М.: КноРус, 2009. - 656 с.

11. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. О.И. Лаврушина - 9-е изд. - Москва: КНОРУС, 2010. - 558с.

12. Олейникова, И.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерс-кий учет, анализ и аудит" и "Мировая экономика" / И.Н. Олейникова. - Москва: Магистр, 2008. - 509с.

13. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для студентов высших учебных заведений / О.С. Рудакова. - Москва: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 398с.

14. Семенихин, В. В. Безналичные расчет / В.В. Семенихин, - М.:Эксмо, 2008. – 320с.

15. Семикова, П.В. Безналичные расчеты / П.В. Семикова, - М.: Экзамен, 2009. - 304с.

16. Спицин, С.Ф. Платежная система России – важнейший объект наблюдения и регулирования. Деньги и кредит / С.Ф. Спицин – М.: ИНФРА-М 2008. – 82с.

17. Турсина, Е.А. Безналичные расчеты / Е.А. Турсина, - М.: Эксмо-Пресс, 2010. -208с.