Виды кредитных организаций в РФ

 

 

 

Небанковские кредитные  организации создаются для осуществления отдельных банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 
 
В настоящее время допускается создание небанковских депозитно-кредитных организаций (НДКО)¹, а также расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО)². 
 
Причем применительно к банкам имеются в виду их потенциальные возможности. 
 
Например, по общему правилу вновь созданный (созданный путем учреждения) банк не может работать со средствами физических лиц, для этого ему необходимо будет проработать не менее двух лет. Однако впоследствии для получения этого права ему не нужно перерегистрироваться, а достаточно будет получить только соответствующую лицензию. Небанковская кредитная организация такие операции не может осуществлять ни при каких условиях. Чтобы иметь возможность осуществлять все банковские операции, она должна перерегистрироваться в банк. 
 
Что касается видов банков, то в Российской Федерации нет их юридически значимого деления на виды (например, на инвестиционные и расчетные, как в некоторых странах). Все российские банки обладают универсальной специализацией, т.е. потенциально вправе осуществлять все банковские операции. Этот подход обусловлен тем, что при такой специализации легче перераспределять риски. В рамках универсальной специализации конкретный банк может определить свою фактическую специализацию и даже закрепить ее в фирменном наименовании (например, ипотечный, инвестиционный, сберегательный и т.п.). Однако для правоспособности данного банка юридического значения это иметь не будет.

Небанковские кредитные  организации России

Действующие в банковской системе  России небанковские кредитные организации  подлежат классификации по сочетанию  банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление  которых у данной кредитной организации  имеется лицензия Банка России. 
По данному основанию выделяются:

• брокерские и дилерские фирмы;
• инвестиционные и пенсионные фонды;
• кредитные союзы;
• кассы взаимопомощи, ломбарды;
• лизинговые, страховые и финансовые компании и др.

Однако, как справедливо отмечается в литературе, в большинстве случаев  наименование небанковской кредитной  организации имеет мало общего с  ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:

• чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;
• слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;
• распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;
• слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.

Небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация  – кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных  организаций устанавливаются центральным банком.

Небанковские кредитные организации можно разделить на две группы:

1. расчетные, которые вправе  осуществлять следующие банковские  операции: открытие и ведение  банковских счетов юридических  лиц; осуществление расчетов по  поручению юридических лиц, в  том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам.

 

В зависимости от функционального  назначения небанковские кредитные  организации могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в  том числе кредитных организаций  на межбанковском, валютном рынках и  рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты  по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свои счет. Расчетные небанковские кредитные организации вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам.

Примером небанковской кредитной  организации является Московская расчетная  палата. В настоящее время на основании  лицензии палата проводит открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы  управления счетом «банк-клиент», встречные  платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» независимо от сумм поступления, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, осуществление платежей физических лиц без открытия счета.

2. организации инкассации на  основании лицензии, выданной банком  России, вправе осуществлять инкассацию  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов.

 

Небанковские кредитные  организации и проблемы их развития

 

Небанковская кредитная организация (Non-banking credit company) - кредитная организация, получившая в легитимном порядке право осуществления отдельных банковских операций, предусмотренных законом.

К небанковским учреждениям кредитной  системы следует отнести следующие  структуры: ломбард; кредитное товарищество; кредитное общество; кредитный союз.

Ломбард - кредитные учреждения, предоставляющие  деньги в ссуду на короткий промежуток времени, под залог движимого  высоко ликвидного имущества. В залог  в ломбард принимаются различные  ценные вещи, в том числе драгоценности, кроме ценных бумаг, как правило оценочная стоимость принимаемых в залог вещей не составляет более 50% их реальной рыночной стоимости.

Преимущества ломбарда перед банком заключается в том, что процедура  получения денег в ломбарде предельно  упрощена и занимает минимум времени, что позволяет заемщику практически  сразу получить деньги.

Специфические операции, оказываемые  ломбардами это и принятие на хранение средств клиента и продажа заложенного имущества на комиссионных началах, в связи с эти ломбард может иметь свои торговые точки и склады для хранения имущества. Как правило, в ломбарде не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, который подтверждает выдачу ссуды и передачу в залог имущества.

Кредитный союз – образование, возникающие  в результате объединения нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков  объединяющихся либо по профессиональному  признаку, территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита.

Основные источники формирования средств: оплата паев участниками, членские взносы. Основные операции: привлечение  вкладов; выпуск займов; предоставление ссуд своим членам; торговые и посреднические операции.

Общество взаимного кредита - коммерческие учреждения, в настоящее время  практически не ведущие свою деятельность.

ОВК по своей сути очень близки к коммерческим банкам, обслуживают мелкий и средний частный бизнес. Источник формирования средств: внесение вступительных взносов участником общества.

Кредитные товарищества - создаются  в целях кредитования кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса. Капитал формируется посредством  внесения вступительного взноса и покупки  паев, которые при выходе из общества не возвращается.4

В настоящее время в России действует  более 200 кредитных союзов, их количество медленно, но верно растет. Число  пайщиков кредитных союзов приближается к 80 тыс. человек. Как и во всем мире, российские кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщика репрезентативного кредитного союза колеблется от 2 тыс. до 3 тыс. рублей. Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домашнего хозяйства и представляют собой институт «спокойных» финансов. Это явно обнаружилось в ходе финансового кризиса осени 1998 года. В отличие от банков кредитные союзы не понесли серьезного ущерба и сумели устоять благодаря тому, что сбережения граждан используются ими для выдачи небольших и гарантированных займов физическими лицам – членам кредитного союза.

Это вид финансовых вложений в современной  России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку  доходы этих займов поступают самим  же пайщикам, интересы пайщиков как  заемщиков и как сберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовом управлении и при грамотном использовании демократических процедур управления в кредитном союзе. Разумеется, сказанное не значит, что у кредитных союзов не возникают проблемы. Ода из насущных проблем – статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли, является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитных организаций.

Вместе тем правовая база кредитных  союзов как кредитных потребительских  кооперативов граждан – ст. 17 Конституции  РФ, а так же ст. 116 Гражданского Кодекса, необходимая, но абсолютно не достаточная  юридическая основа их деятельности.

На современном этапе произошло  возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Образуется он за счет аккумулирования средств  участников с последующим их инвестированием  в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах  инвесторов осуществляет управляющая  компания паевого инвестиционного  фонда.

Имущество ПИФа состоит из переданных в доверительное управление средств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественных прав, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов. Состав и структура ПИФа строго определены нормативными актами ФКЦБ.

Безусловным плюсом является формализованность отношений сторон (пайщик – управляющий). Условия договора о доверительном управлении между сторонами определенны правилами и проспектом эмиссии. Подтверждением собственности на часть имущества фонда служит выписка из реестра пайщиков ПИФа, в которой указано количество паев, находящемся на лицевом счете пайщика. Все это служит основой привлечения массового мелкого инвестора. Кроме того, размер активов ПИФа ничем не ограничивается, и управляющий может аккумулировать сколько угодно большую сумму активов. Это дает возможность желающим приобретать паи без ограничений. Единственные, кому нельзя становиться инвесторами ПИФов, - это государственные органы и органы местного самоуправления.

В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям и  инвестиционным институтам достаточно слабо. Причин тому много: начиная от потери стоимости вкладов населения  и кончая крахом финансовых пирамид  и разорение ряда банков в августе 1998 г.

Но постепенно, благодаря созданию информационной открытости, недоверие  начинает ослабевать и все больше проявляется интерес к инвестиционным фондам