Влияние банковской системы на формирование рыночной экономики

- -  

Введение

     Банковская  система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной  экономики. Развитие банков, товарного  производства и обращения шло  параллельно и тесно переплеталось.  При этом банки, проводя денежные  расчеты, кредитуя хозяйство,  выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

     Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

     Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное  значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский  сектор является тем каналом,  через который передаются импульсы  денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

     Банковская  система после финансового кризиса  1998г. развивалась достаточно успешно.  За 3-4 года были преодолены основные негативные последствия кризиса: восстановлен реальный объем аккумулируемых ресурсов и капиталов банков, достигнут уровень прибыльности активов, свойственный странам с устойчивыми финансовыми системами. По сравнению с докризисным периодом банковский сектор стал существенно более кредитно-ориентированным. За 1999-2002 гг. реальный объем кредитов банков предприятиям увеличился в 2,4 раза, на 22% превысив докризисный уровень.

     В то же  время, несмотря на позитивную  динамику последних лет, возможности банков аккумулировать и размещать ресурсы пока не соответствует, с одной стороны, высокому уровню сбережений экономических субъектов, а с другой - значительной потребности предприятий в заемных средствах. Объем финансовых ресурсов, перераспределяемых банковским сектором, слишком мал по сравнению с масштабами экономики (отношение совокупных активов банков к ВВП в 2,5-5 раз ниже, чем в развитых странах). В пассивах банков преобладают краткосрочные ресурсы, не отвечающие спросу предприятий преимущественно на средне- и долгосрочные заемные средства. Это затрудняет трансформацию сбережений корпораций и домашних хозяйств в производственные инвестиции и оборотный капитал товаропроизводителей.

1. История развития банковского дела. Банки и банковская система 
   

Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

     С  древнейших времен потребности  общественной жизни заставляли  людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

    Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить  данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады  и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны : им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

     Наконец, есть  указание еще на одну функцию,  исполнявшуюся банкиром Игиби  - роль советчика и доверенного  лица при составлении разного  рода актов и сделок. Кроме  того, в Вавилоне зародились ростовщичество  и меняльное дело.

     Наряду с  частными банкирами крупные денежные  операции вели и храмы. В  основном они занимались хранением  запасных фондов и сокровищ, а  также давали городам долгосрочные  ссуды под небольшие по тому  времени проценты. Есть сведения  о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

     Во  времена античности, когда преобладало  натуральное хозяйство, наиболее  характерными были натуральные  займы, например, в Греции под  аренду земли. 

     Банковское  дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции : покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

     В античный  Рим банковское дело было “завезено”  из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

     В Англии, ставшей  в 17 в. самой передовой индустриальной  страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера.  Вскоре после того, как началось  использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

     Бумажные деньги ( квитанции ), находившиеся в обращении,  полностью обеспечивались золотом.  Видя готовность людей принимать  квитанции в качестве бумажных  денег, золотых дел мастера  начали осознавать, что хранимое  ими золото редко востребуется, поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота и резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.  
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

     До 1861 г. банковская  система России была представлена  в основном дворянскими банками  и банкирскими фирмами. Первые  кредитовали помещиков под залог  их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

     После отмены  крепостного права банковская  система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного  кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

     Ведущая роль  принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка ( Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный ), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

     Развитие кредитной  кооперации в России было тесно  связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи  государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

     В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

     Кредитная  кооперация не была национализирована.  Исключение составил обслуживающий ее Московский народный ( кооперативный ) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы произошла реорганизация  кредитной системы, следствием которой  стали ее чрезмерное укрепление и  централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации  стало выхолащивание самого понятия  кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной  кредитной системы остались три  банка и система сберкасс. За рамки  кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений  в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были: 
отсутствие вексельного обращения; 
выполнение банками по существу роли второго госбюджета; 
списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве; 
операции по перекредитованию всех сфер хозяйства; 
потеря банковской специализации; 
монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита; 
низкий уровень процентных ставок; 
слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики; 
неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний  административный характер. Монополию  трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов: 
банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной; 
сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов; 
реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов; 
не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками; 
продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали; 
банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность; 
не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами; 
произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата; 
возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов; 
реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.