Имущественные виды страхование

отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные  законом для отношений, возникающим  между ответственным за вред лицом  и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

 Таким образом, страхование  способствует и социальному, и  экономическому подъему нашей  страны, делая положение граждан  и предприятий более устойчивым  и независимым от различного  рода случайностей.

 С другой стороны,  страхование как особый род  предпринимательской деятельности  является в достаточно большой  мере занятием прибыльным. А с  постепенным развитием рыночных  отношений в нашей стране обещает  получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования,  новых услуг в страховом деле  следует стимулировать, естественно  строго в рамках закона. Ведь  крупные капиталы, собираемые страховыми  компаниями, могут быть инвестированы  в различные отрасли экономики,  способствуя ее более быстрому  и успешному развитию.

Основные страховые понятия

1. Страхователь - субъект страхового правоотношения, заключивший страховой договор и обязанный платить страховые взносы.

2. Страховщик - лицо, принявшее  на себя обязанность уплатить  при

 наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию.

3. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен  договор

 страхования, имеющий право на получение страхового возмещения или страховой суммы.

4. Застрахованное лицо - физическое  лицо, человек, с жизнью и здоровьем  которого связано событие, влекущее  обязанность страховщика выплатит  страховую сумму.

5. Страховой риск - какая-либо  опасность, которая и вызвала  данное страхование, а ее реализация  влечет обязанность страховщика  выплатить страховое возмещение  или страховую сумму.

6. Страховой случай - событие,  наступление которого согласно  условиям данного страхования  (договора страхования) влечет  обязанность страховщику уплатить  страховое возмещение (страховую  сумму).

7. Страховая премия (страховой  взнос) - плата за страхование,  которую страхователь обязан  внести страховщику в порядке  и в сроки, установленные договором  страхования.

8. Страховая сумма - сумма,  которую при наступлении страхового  случая страховщик обязуется  выплатить по личному страхованию,  а по имущественному страхованию  - сумма, в пределах которой  он обязуется выплатить страховое  возмещение.

9. Страховая выплата - денежная  сумма, которую страховщик обязан  уплатить в результате наступления  страхового случая. Данное понятие  охватывает страховое возмещение  в имущественном и страховую  сумму в личном страховании,  являясь, таким образом, общим  для обоих видов страхования.

10. Страховой интерес - те имущественные потери, тот  ущерб в денежном выражении,  который страхователь может понести  при наступлении страхового случая  и для полного или частичного  возмещения которого заключается  страхование.

4. ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ

 

Задача № 1

Р Рассчитайте размер возмещения, используя разные системы выплат возмещения.

Стоимость объекта имущественного страхования  C, руб.	28000
Тариф, используемый при данном виде страхования Т, %	6
Размер  премии P, руб.	1560
В договоре оговорена франшиза f	Условная 4% от суммы договора
Размер  ущерба У, руб.	25000

РЕШЕНИЕ

Расчет суммы страхового возмещения производится исходя из условий  договора страхования. При этом из суммы  понесенных затрат могут производиться  три основных вида вычетов: износ, недострахование и франшиза.

Рассчитаем размер страховой  суммы S исходя из тарифа, используемого при данном виде страхования и размера премии:

руб.

В данном случае имеет место  недострахование (неполное имущественное страхование) т.к. страховая сумма в договоре страхования (26000 руб.) ниже страховой (действительной) стоимости (28000 руб.). В этом случае ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Франшиза устанавливается  в договоре страхования и определяет величину собственной ответственности  клиента в понесенных убытках.

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной  франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой  убыток возмещается полностью.

 Размер франшизы составит:      руб.

Т.к. убыток (25000) больше франшизы (1250). То убыток возмещается полностью.

Таким образом, размер страхового возмещения составит:

руб.

Задача  № 2

 

Определите страховой  взнос страхователя при условии, что страховая сумма равна 120 тыс. рублей.

Для решения этой задачи рассчитайте по страхованию домашнего  имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а)основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б)рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности,  1,645;

в)нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г)брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы.

Исходные  данные

Показатель
Вероятность наступления страхового случая Р	0,04
Средняя страховая сумма  , тыс. руб.	250
Среднее страховое возмещение , тыс.руб.	780
Количество заключенных договоров  n	1150
Гарантия безопасности γ	0,95
Коэффициент α	1,645
Доля страховой нагрузки в структуре  тарифа f, %	22,7

 

Решение

а) Находим основную часть  нетто-ставки на 100 руб. страховой суммы  по формуле:

 руб.

б) Находим рисковую (гарантированную) надбавку. При отсутствии данных  о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения для вычисления рисковой надбавки используется формула:

руб.

в)  Находим нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле:

руб.

г)  Находим брутто-ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле:                                                         

руб.

 

Страховой взнос	=	Страховая сумма	×	Страховой тариф	=	120000×20,75	=	24900 руб.
		100				100

 

 

Задача  № 3

 

В результате ДТП пострадали два легковых автомобиля.

Один автомобиль признан  не подлежащим  восстановлению (гибель а/м).

Второй автомобиль признан  поврежденным.

Рассчитайте размер ущерба потерпевших, определите совокупный ущерб  и найдите размер выплаченного возмещения каждому владельцу автомобиля с  учетом предела ответственности  страховщика по ОСАГО.

 

Исходные  данные

Показатель
Первый а/м	Стоимость С1, руб.	650000
	Износ на дату страхового случая И1, %	43
	Услуги по эвакуации Уэв.1, руб.	3000
	Услуги эксперта Уэксп1, руб.	3000
Второй а/м	Стоимость С2, руб.	320000
	Износ  на дату страхового случая И2, %	22
	Услуги по эвакуации Уэв.2, руб.	3000
	Услуги эксперта Уэксп.2, руб.	3000
	Стоимость ремонта Ср2, руб.	50000
	Стоимость новых деталей и запчастей (на замену) Сд2, руб.	50000

 

Решение

В данном случае речь идет о  причинении вреда имуществу потерпевшего. В соответствие с разделом IX Правил ОСАГО, утвержденных постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03, возмещению в пределах страховой суммы  (160000 при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших, но не более 120000 рублей на каждого) подлежат:

Владельцу первого  автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость  автомобиля с учетом износа на дату наступления страхового случая);

б) иные расходы, произведенные  потерпевшим в связи с причиненным  вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта).

 

Владельцу второго  автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость новых деталей и запчастей, с учетом износа автомобиля на дату наступления страхового случая);

б) расходы, произведенные  потерпевшим в связи с причиненным  вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта, стоимость ремонта,).

Определим размер ущерба потерпевших:

Владелец первого  автомобиля:

  руб.

Владелец второго  автомобиля:

 

руб.

Совокупный ущерб составляет:

 руб., что превышает размер  страховой суммы, следовательно возмещается не полностью, а пропорционально ущербу каждого автовладельца в общей сумме ущерба.

Размер выплаченного возмещения, согласно Правил ОСАГО, составит:

Владельцу первого  автомобиля:

 руб. 

Т.к. максимальная страховая на одного участника составляет 120000 руб., размер выплаченного возмещения первому автовладельцу составит 120000 руб.

Владельцу второго  автомобиля:

 руб.

 

Задача  № 4

В результате ДТП причинен вред здоровью потерпевшего. Потерпевший  является индивидуальным предпринимателем (т.е. не имеет право на пособие  по временной нетрудоспособности по системе государственного социального  страхования).

Определите размер страховых  выплат, если потерпевшим предъявлены  страховщику все положенные документы.

 

Исходные  данные

Название документа
Больничный  лист	сроком на 20 раб. дней
Направление на реабилитацию в санаторий и  счет на оплату санаторного лечения	сроком на 14 раб. дней,
Справка о годовом доходе, руб.	140000
Выписки из мед. карты и счета из аптек, руб.	8000
Выписки из мед. карты и счета за 5 сеансов массажа	по 450 руб. за сеанс
Оплата  дополнительного ухода, руб.	10000

 

 

Решение

При повреждении здоровья потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы (не более 160000 рублей при причинении вреда жизни или  здоровью одного потерпевшего) подлежат:

а) утраченный потерпевшим  доход, который он определенно мог  иметь на день причинения ему вреда (оплата временной нетрудоспособности за рабочие дни);

б) дополнительно понесенные расходы (санаторно-курортное лечение, приобретение лекарств, расходы на лечение (массаж), посторонний уход (не более 10 % страховой суммы)).

Таким образом, размер страховых  выплат складывается из следующих составляющих: