Коммерческие банки: их становление и тенденции развития

Уральский Институт Экономики ,Управление и  Права

Нижнетагильский Филиал

 

 

 

Доклад на тему « Коммерческие банки: их становление и тенденции развития»

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                                             Студентка: Мамедова М.Ф

                                                                                                                                                     Группа: Э-301

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Н.Тагил, 2013г.

СОДЕРЖАНИЕ

Сущность и история возникновения коммерческих банков Этапы становления системы коммерческих банков в России Современное состояние коммерческих банков в России Тенденции развития коммерческих банков в современных условиях Заключение Литература

 

  

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ И ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

 

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Банковская система –  одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач  экономической реформы в России. Недостаточно объявить о создании новых  кредитных институтов, сменив название банка и присвоить ему статус "акционерного общества". Коренным образом должна измениться вся система  отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д. Но и это не все. Необходимо изменить психологию банкира, воспитать  нового банковского работника –  хорошо образованного, думающего, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.

Особую сложность выполнению поставленных целей придает то обстоятельство, что в ходе "социалистического  эксперимента" были целенаправленно  ликвидированы складывающиеся веками институты и инструменты финансового  рынки. На основе утопических идеологических концепций была создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка, подмявшая под себя всю кредитную сферу и систему расчетов и полностью устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска. Это определило другие серьезные дефекты системы – жесткую централизацию денежных ресурсов и волевые методы их распределения, полное бесправие и безынициативность низовых звеньев банковской сети, порочную практику автоматической выдачи ссуд "под план" и т.д.

Построение нового банковского  механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов  функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и  опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы  следует предлагать после тщательного  изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и новых видов  услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.

Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.    

Между коммерческими банками  и другими видами кредитно-финансовых учреждений нет "китайской стены". Их деятельность тесно переплетается  и выражается в сотрудничестве и  взаимодействии по одним линиям, и  конкуренции – по другим

В процессе деятельности коммерческих банков с о з д а ю т новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, комбанк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового  посредничества.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюктуре.

Систематическое выполнение указанных функций и создает  тот фундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются  между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ СИСТЕМЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ

 

На первом этапе (он продолжался до конца 1993 г.) наблюдалась значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков, таких, как «Сбербанк», «Промстройбанк», «Мосбизнесбанк» (бывший «Жилсоцбанк»), и ряда других.

Второй этап (1994 г.—середина 1995 г.) развития банковской системы характеризовался появлением значительного числа вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигла наименьшего значения.Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Слабость главного действующего лица банковского сектора, узость собственной ресурсной.

Кризис рынка межбанковских  кредитов и паление темпов инфляции привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала. Наступил третий этап (с середины 1995 по 1997 г.), знаменовавшийся чередой кризисных явлений.

На 1 января 1997 г. совокупные активы 100 крупнейших коммерческих банков России составляли 433 946,4 млрд руб. При этом на долю Сберегательного банка приходилось 38,87%, первых пяти банков — 51,8%, первых 20 банков — 77,3% совокупных активов 100 крупнейших коммерческих банков. Для данного периода характерно снижение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20 до 10—12%), снижение доли кредитов с 60 до 55% и одновременный рост государственных обязательств с 3—5 до 20%. Это было связано с развитием рынка государственных ценных бумаг.

В 1997 г. активизировались слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов  и т. п. Эти процессы характеризуют четвертый этап (с начала 1997 по август 1998 г.) в становлении банковской системы России, который связан также и с началом переориентации многих банков (прежде всего немосковских) на работу с реальным сектором экономики. Август 1998 г. знаменует начало пятого этапа развития банковской системы, сопровождавшегося самым крупным банковским кризисом в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам по ГКО — ОФЗ наиболее разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных цепных бумаг. По имеющимся оценкам, в ГКО — ОФЗ оказалось заморожено порядка 40—50 млрд руб.Кризисный этап банковской системы продолжался, по существу до середины 1999 г., когда начались активные действия по реструктуризации, санации проблемных банков.

Собственно, с середины 1999 г. банковская система России перешла к новому, шестому этапу, который характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков и их внешней задолженности, ликвидацией банков-банкротов. С середины 1999 г. обозначился постепенный рост капиталов иностранных банков, а с 2000 г. начали расти капиталы и российских банков. Так, если суммарный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на начало 1999 г. составлял 52,5 млрд руб., то на начало 2000 г. он уже достиг 111,1 млрд руб.

 

 

 

3.СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РФ

 

В России по состоянию на 01.03.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8 процентов) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие  на территории России банки можно  классифицировать на организации с  участием государственного капитала, организации, основанные на частной  национальной собственности, и организации  с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в  банковском секторе играли организации  со значительной долей государственной  собственности. Совокупная доля федеральных  и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45 процентам. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства  являются:

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно  возникших вследствие глобального  финансового кризиса.

3.3 Количественные и качественные  показатели банковской системы  Российской Федерации

Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных  организаций.

Таблица 1 - Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2005 - 2010 гг.

Показатель	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.03.10
Количество зарегистрированных кредитных организаций	1518	1409	1345	1296	1228	1 178	1170
Количество действующих  кредитных организаций	1299	1253	1189	1136	1108	1058	1048
Из них с иностранным  участием	131	136	153	202	221	226	227
Уставный капитал действующих  кредитных организаций	380468	444377	566513	731736	881350	1244364	н/д