Пермский  гуманитарно-технологический институт

     Кафедра экономики и права 
 
 
 
 
 
 
 

     Курсовая  работа по микроэкономике на тему «Коммерческие  банки в РФ: проблемы становления и  развития» 
 
 
 
 
 
 
 
 

           Выполнила: студентка 1 курса

                                                                                          группы ЭУ08-1з

                 Белоногова Д.О.

           Проверила:  Петрова  С.В. 
 
 
 

     г. Пермь, 2011г

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………….3

Глава 1 История развития и понятие коммерческих банков………………....5

1.1 История развития банковской системы РФ………………………………..5

1.2 Понятие и виды коммерческих банков и основы их деятельности……....9

Глава 2 Функции и принципы деятельности коммерческих банков………...15

2.1 Принципы  организации и функции коммерческих  банков……………....15

2.2 Роль коммерческих банков…........................................................................18

Глава 3 Проблемы функционирования банков……………………………….20

3.1 Банковские  «болезни»………………………………………………………20

3.2 Средства  излечения банковских «болезней»……………………………....23

Заключение………………………………………………………………………26

Список  литературы……………………………………………………………...28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Термин  “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

     С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. [6, с.5]

     Во  многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей.

     Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков  и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

     Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения и логического осмысления функционирования коммерческих банков, а также внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов их  работы.

     Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов  вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

     Выше  изложенное подчеркивает актуальность изучения сущности, особенностей становления  и развития отечественной банковской системы.

     Целью данного курсового исследования является анализ становления системы, функций и роли коммерческих банков, проблемы их функционирования и средства решения этих проблем. Поставленная цель решается посредством следующих задач:

• Изучается история развития банков в РФ;
• Рассматривается понятие и виды коммерческих банков;
• Раскрываются принципы деятельности и функции коммерческого банка;
• Определяется роль коммерческих банков;
• Проводится исследование проблем функционирования банков, их «болезней»;
• Рассматриваются методы излечения банковских «болезней».

     Изложенные  задачи логически обусловили структуру  курсовой работы, которая состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения и списка использованной литературы.

     Среди основных методов, которые использовались в процессе проведения курсового  исследования необходимо назвать методы формальной логики (синтеза, анализа), исторический и диалектический методы, анализ периодических и специальных литературных источников.

     При написании курсовой работы использовалась периодическая и учебная литература таких авторов, как: Сироткин С.П., Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д., Абрамова М.А., Александрова Л.С., Трофимова Г.К., Ефимова Л.Г.

     Автор работы подтверждает, что приведенный  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого явления, а все заимствованные из литературы и других источников теоретические  и методологические положения и концепции подтверждаются соответствующими ссылками на научные труды. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1 История развития и понятие коммерческих банков

1.1 История развития  банковской системы  РФ

     Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне представляется, что такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее.

     Коммерческие  банки, естественно, не представляют собой  новации переходного периода  Союза Независимых Государств. Это  банки, присущие любой экономической  формации, занимающиеся кредитованием  и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. Иными словами, через эти банки происходит перераспределение капиталов между различными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках. Просматривается объективная тенденция, (конечно, не в наших современных условиях) объединения коммерческих банков в банковские монополии и их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

     Итак, немного истории. До проведения одной  из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

     Банковская  система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный  Государственный банк, акционерные  коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс  концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

     Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных  банков, 36 губернских и городских  кредитных обществ. Свыше 60% общей  суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

     Одним из первых актов Октябрьской революции  был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

     Однако  с переходом к новой экономической  политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать  Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на щпаевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

     Одновременно  с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены  кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

     Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных  банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного  банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

     Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой  экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

     Реализация  указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в  основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений  Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

     На  этом, пожалуй, развитие инициативы в  становлении кредитной системы  было приостановлено. В 1927 году ЦИК  и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной  системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.   [1, с.115]