Контрольная работа по "Прикладной зкономике"

– Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости. В настоящее время ипотечный кредит выдается многими банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога. Залог может оформляться поэтапно, по мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства. Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залоговых кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.

Таким образом, формы кредита  тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений [15, c. 119].

 

1.2 Кредитование  физических лиц и его виды

Существует несколько  различных видов кредитования физических лиц

Классификация потребительских  кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по сроку кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

Кредиты, выдаваемые физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выдают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий – обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15–30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения  зачастую подразделяют на два вида:

кредит, погашаемый в рассрочку;

кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку  называются кратко- и среднесрочные  кредиты, погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки  крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (от 500 до 5 000 долл. США в зависимости от уровня доходов заемщика) и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Именно данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Потребительскими кредитами  называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских  кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  пользования, объектам кредитования, объему и т.д.

Потребительские ссуды предоставляются  частным лицам для приобретения различных дорогостоящих товаров (автомашин, мебели, драгоценностей и  так далее).

Кредитование физических лиц является наиболее доходной, и  вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться

Различия при кредитовании физических и юридических лиц

Весь  рынок кредитов делится на два  больших сектора по виду клиентов: кредитования физических лиц и юридических  лиц. Они имеют следующие отличия:

• Размер предоставляемого займа (как правило, для юридических лиц он больше, чем для физических);
• Срок кредитования;
• Документация, необходимая при заключении договора;
• Процентная ставка по кредитованию;
• Система залогов/поручительства.

Подробно  рассмотрим различия для каждого  вида клиентов.

Кредитование физических лиц

Физические лица («физики» как их называют на сленге) являются более многочисленными клиентами, чем юридические. Это обусловлено, прежде всего, более развитым сектором кредитования физических лиц. Этот сектор стал развиваться раньше. Так же, физическим клиентам легче получить кредит, чем юридическим. Ведь им не надо отчитываться за потраченные средства.

Основные  виды кредитования для физических лиц:

• Ипотека;
• Потребительский кредит;
• Автокредитование;
• Образовательный кредит;
• Отпуск в кредит.

Буквально каждый день банки изобретают новые  предложения физическим клиентам. Этот сектор кредитования демонстрирует  значительный рост, который не будет  останавливаться и дальше.

Кредитование юридических лиц

Кредитование  юридических лиц существенным образом  отличается от кредитование физических. В-первую очередь тем, что суммы кредита значительно больше. Кроме того, требуется множество документов, подтверждающих платежеспособность компании. Нужны также уставные документы. Возможно, потребуется залог.

Наиболее  приемлемым видом кредитования юридических лиц является лизинг. Это такой способ кредитования, где залогом является имущество, которое покупается в кредит. В случае невозможности погасить кредит, имущество (как правило, это оборудование) переходит банку.

Таким образом, физическим лицам получить кредит немного проще, чем юридическим. Однако для обоих категорий данный финансовый продукт имеет одинаково большое значение. Ведь потерянное на аккумуляцию денежных средств время невозможно компенсировать. Гораздо разумнее воспользоваться кредитованием. Так что кредитование – прекрасное решение многих проблем!

Многие  люди сейчас обращаются в коммерческие банки за разного рода услугами, такими как кредиты, вклады или операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Но есть еще такая организация как Центральный банк, который имеет несколько иные функции. И хотя все эти организации именуются банками, различия в них все же есть и они достаточно существенны для того, чтобы разделять их в разные категории организаций.

Определение центрального и  коммерческого банка

Центральный банк представляет собой государственный орган, призванный устанавливать и регулировать кредитную систему государства. В его ведении находится деятельность всех коммерческих банков страны, поскольку расчетные счета именно этих субъектов системы  находятся в ведении Центрального банка. Он разрабатывает систему принципов ведения бухгалтерского учета и составления отчетности для всех кредитных организаций, а они в свою очередь обязаны им подчиняться. При необходимости этот государственный орган может выдавать кредиты коммерческим банкам для совершения ими финансово-хозяйственных операций. Кроме того, Центральный банк и только он уполномочен совершать эмиссию или выпуск денежных знаков.

Коммерческий банк – негосударственная организация, основной функцией которой является удовлетворение потребностей юридических и физических лиц страны с целью получения собственной выгоды. Они могут выдавать кредиты на разнообразные нужды и принимать вклады от населения под разные процентные ставки, вести расчетные счета компаний, совершать валютообменные операции и сделки с ценными бумагами и драгоценными металлами. Кроме того, коммерческие банки вправе обменивать испорченные денежные знаки на новые. Расчетный счет такой кредитной организации находится в Центральном банке, а при необходимости он может получить кредитные средства от ЦБ России.

3 Организация  процесса кредитования физических  лиц

 

Процесс кредитования населения  включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения  и возврата кредита. Кредитный инспектор  ведет переговоры с клиентом для  выяснения цели, на которую испрашивается  кредит; разъясняет ему условия и  порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых  для получения кредита в целях  определения кредитоспособности клиента  в юридическом смысле, то есть правоспособен  ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

 Доходы, как правило,  определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных  вложений, 3) прочие доходы. К основным  статьям расходов заемщика относятся:  выплата подоходного налога и  других налогов, алименты, ежемесячные  или квартальные платежи по  ранее полученным кредитам, выплаты  по страхованию жизни и имущества,  коммунальные платежи и так  далее. Подтверждение размеров  доходов и расходов возлагается  на клиента, который предъявляет  необходимые документы. В результате  проведенной работы определяются  возможности клиента производить  платежи в погашение основного  долга и процентов.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк следующие документы:

– заявление;

– паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный  инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

– справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку  из органов социальной защиты населения);

– декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

– анкеты;

– паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

для получения кредита  свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы – справку из психоневрологического диспансера или;

– водительское удостоверение (предъявляются);

– другие документы при  необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита –  залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

свидетельство о праве  собственности на квартиру, дом, договор  приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство  о праве собственности на земельный  участок, государственный акт о  праве собственности на землю, нотариально  удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

документ о территориальных  границах земельного участка (копия  чертежа границ участка), выданный комитетом  по земельным ресурсам и землеустройству,

поэтажный план дома (для  жилых домов, дач);

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

разрешение государственных  органов на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно-сметную  документацию;

справку из БТИ или иного  органа, ведущего регистрацию и техническую  инвентаризацию объекта недвижимости;

копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

выписку из домовой книги (для квартиры);

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам (справку об отсутствии задолженности  по оплате коммунальных услуг, расчетные  издержки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

характеристику жилого помещения (форма №7);

справку о прописке (форма  №9);

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии  в семье несовершеннолетних –  соответствующее разрешение органов  опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения  кредита.

б)      при залоге транспортных средств: