Кредитные союзы

Кредитные союзы наиболее развиты в США, Англии, Канаде и предназначены в основном для обслуживания физических лиц, объединенных по профессиональному и религиозному признакам. Они организованы, как правило, на кооперативных началах. Пассивные операции их формируются за счет паевых взносов в форме покупки особых акций, а также кредитов банков. По паевым взносам союзы выплачивают процент. Активные операции складываются в основном путем предоставления краткосрочных ссуд на покупку автомобиля, ремонт дома и т.д. Эти кредиты составляют около 90% всех активов, оставшаяся их часть формируется за счет вложений в различные ценные бумаги, как частные, так и государственные.

Кредитные союзы в  основном специализируются на обслуживании малосостоятельных слоев населения. Большое количество нуждающихся в финансовой помощи обусловило довольно быстрый рост числа кредитных союзов и существенное расширение их операций. В последние годы эта форма кредитно-финансовых учреждений развивается также в Японии, странах Западной Европы и Юго-Восточной Азии.

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Ни для кого не секрет, что в любой стране существует малообеспеченная часть населения. Кредитный союз - это объединение  граждан или субъектов малого предпринимательства, добровольно  объединившихся на основе общности интересов целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи путем аккумулирования временно свободных средств участников и кредитования своих членов.

Кредитный союз сегодня - это возможность оформить быстрый  и удобный потребительский заем, либо возможность получить более выгодный, чем в любом банке, доход по размещению денежных средств под проценты. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, известные во всем мире под названием кредитные союзы, достаточно активно работают и в Беларуси. Они используют экономические преимущества  кооперации, как хозяйственной формы. Членство в них является добровольным и открыто для всех участников, которые готовы пользоваться его услугами и принять на себя соответствующие обязательства я ответственность.  При организации кредитного союза важно, что люди знают друг друга и знают пределы, в которых каждый из них заслуживает доверия.

 

Кредитные союзы в  Беларуси

 

В настоящее время  в Республике Беларусь зарегистрированы и работают несколько видов потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи:

1.  Потребительские  кооперативы – общества взаимного  кредитования субъектов малого  предпринимательства – их участниками  являются индивидуальные предприниматели  и юридические лица – субъекты  малого предпринимательства;

2. Потребительский кооператив, участниками которого, согласно  его уставу и статье 116 Гражданского  кодекса Республики Беларусь, могут  быть и юридические лица,  и  граждане;

3. Потребительские кооперативы  финансовой взаимопомощи, участниками  которых могут быть только граждане.

Кредитные союзы распространены более чем в 98 странах мира. Путь их развития в других странах аналогичен пути развития в нашей республике: сначала сама жизненная ситуация приводит к тому, что регистрируются и начинают работать кредитные союзы, а потом разрабатываются законодательные акты, регламентирующие их деятельность.

Нельзя сказать, что  развитие потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи произошло  в нашей республике спонтанно.

В ноябре 1997 года при содействии Программы развития ООН (ПРООН) и шведского Правительства в Республике Беларусь начал деятельность проект «Содействие созданию института кредитных союзов в Республике Беларусь».

В результате проведенной  работы 21 декабря 1999 года было принято  Постановление Совета Министров Республики Беларусь № 1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства».

15 января 2002 года был  зарегистрирован первый в Республике  Беларусь кредитный союз –  потребительский кооператив «Общество  взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства «Стольный». Основу ПК «ОВК» Стольный» составили индивидуальные предприниматели и директора фирм – члены Общественного объединения «Минский столичный союз предпринимателей и работодателей». 

10 сентября 2004 года Мингорисполкомом был зарегистрирован первый потребительский кооператив граждан «Столичный клуб взаимопомощи».

При организации кредитного союза важно, что люди знают друг друга и знают пределы, в которых  каждый из них заслуживает доверия. Кроме финансовой помощи, участники кооператива получают корпоративную помощь своих коллег, консультационную поддержку, расширяют круг знакомых и друзей.

 

Потребительские кооперативы - общества взаимопомощи субъектов  малого предпринимательства

 

Основным нормативным  актом, регламентирующим деятельность данного вида кредитных союзов, является постановление Совета Министров  Республики Беларусь от 21 декабря 1999 года № 1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства».

Общества взаимного  кредитования субъектов малого предпринимательства не нашли широкого распространения в республике. Такая ситуация сложилась, с одной стороны,  из-за несовершенства правовой базы, устанавливающей обязательный паевой взнос каждого участника в размере, эквивалентном 300 евро. С другой стороны - по причине недооценки государством данной организационной формы как инструмента поддержки малого бизнеса.

Как показала практика, бизнес, и особенно малый, постоянно нуждается  в оборотных средствах.  Субъекту малого бизнеса проблематично изъять из оборота 300 евро, для того чтобы сформировать паевой фонд организации. Кроме того, в условиях отсутствия внешнего финансирования источниками формирования фонда взаимопомощи выступают лишь паевые взносы, внесенные участниками, да временно свободные денежные средства участников, переданные обществу под проценты на условиях договора займа. При этом постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 21 декабря 1999 года № 1972 ограничен максимальный размер займа, предоставляемого обществом одному участнику, – не более 20% фонда взаимопомощи.

Во всем мире подобные организации наделяются государством денежными средствами (на условиях договора займа либо безвозвратно), которые затем в упрощенном порядке  общество взаимного кредитования предоставляет своим участникам.

Однако в Беларуси дело обстоит иначе. К сожалению, органы государственного управления, в компетенцию которых входит поддержка малого бизнеса, не включают в свои программы мероприятия по сотрудничеству с обществами взаимного кредитования, не используют данный институт поддержки малого предпринимательства как эффективный и гибкий механизм, с помощью которого можно было бы расширить доступ малого бизнеса к заемным средствам.

 

Потребительские кооперативы  финансовой взаимопомощи, объединяющие юридических лиц и граждан

 

Данный вид кредитного союза осуществляет деятельность на основании статьи 116 Гражданского кодекса  РБ и, на первый взгляд, представляет оптимальное  сочетание спроса и предложения. Практика показывает, что свободные  денежные средства, в основном, накапливаются у населения, а наиболее острая потребность в денежных средствах ощущается в сфере бизнеса.Однако риски финансирования бизнеса гораздо выше и серьезнее, нежели предоставление потребительских займов гражданам.

Кредитный союз как потребительский кооператив действует на принципах равенства всех его участников. Финансовые потребности и финансовые возможности юридических и физических лиц различаются качественно и количественно. Финансы юридического лица обслуживают хозяйственные обороты организации в целом. Финансы граждан в своей экономической основе имеют личные доходы граждан и обслуживают оборот домашнего хозяйства. Они отличаются по источникам, по структуре, по рискам использования. Имущественная ответственность юридических и физических лиц также различна.

 В случае невозврата  займа пайщик – физическое  лицо будет отвечать своим  имуществом, в отношении юридического  лица процедура взыскания долга,  сложна и практически невозможна, если он объявит себя банкротом. 

 

Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, участниками которых могут быть только граждане – кредитные союзы граждан

 

В настоящее время  в нашей республике Беларусь кооперативы финансовой взаимопомощи граждан осуществляют деятельность на основании статьи 116 Гражданского кодекса. Надеемся, однако, что не за горами – принятие специального законодательства, регламентирующего особенности создания и деятельности кредитных союзов граждан в Республике Беларусь.

Потребительские кооперативы  финансовой взаимопомощи избегают рискованного использования сбережений пайщиков. Основными видами их деятельности являются:

- предоставление временной  финансовой помощи своим участникам  посредством заключения договоров  займа;

- привлечение денежных  средств от членов кооператива  на условиях договоров займа.

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи не имеет цели получения прибыли – это некоммерческая организация. Вся деятельность потребительского кооператива направлена на удовлетворение потребностей пайщиков. Вместе с тем, потребительский кооператив финансовой взаимопомощи действует в сфере финансовых услуг. Специфика этой организации состоит в том, что она не работает ради прибыли. В отличие от банков, потребительские кооперативы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц. Услугами организации могут воспользоваться только участники кооператива. Соответственно, банк – это «машина», перерабатывающая деньги человека. Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи – это организация, работающая с человеком, который имеет свободные деньги или нуждается в них. Потребительские кооперативы не могут позволить себе рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные организацией, идут на покрытие расходов кооператива или на удешевление предоставляемых услуг. Уникальность организации подобного типа состоит в том, что она соединила в себе преимущества кредитной кооперации, потребительской кооперации и касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами.

  Деятельность данных организаций не является банковской и не требует лицензирования на том основании, что, во-первых, оказание услуг по сбережению и предоставлению займов производится только  участникам кооператива, то есть оборот денежных средств идет только внутри организации. Во-вторых, денежные средства предоставляются на условиях договора займа, а не кредитного договора.  Коренное отличие договора займа от кредитного договора состоит в праве собственности на заемные денежные средства. Лишь средства, полученные по договору займа, переходят в собственность заемщика, хотя это и не освобождает последнего от обязанности своевременного возврата займа. В-третьих, банковская деятельность - это совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

  Таким образом, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи граждан не относятся к банкам и финансово-кредитным организациям. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи не выдают кредиты. Их деньги - деньги их пайщиков - помогают, в первую очередь, стимулировать платежеспособность населения.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Можно сказать, что этап зарождения института кредитных  союзов в Республике Беларусь уже  закончился, наступил этап становления  и стабилизации.  Так, например, Национальный банк Республики Беларусь принял решение о внесении изменений в Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь.

К сожалению, на данном этапе  много еще и нерешенных проблем:

Серьезной проблемой  является нехватка денежных средств, поскольку  спрос на получение займа значительно превышает желание разместить в кредитном союзе свободные денежные средства. В настоящее время чтобы получить финансовую помощь пайщики ожидают 2-3 недели. Отсутствие в республике подготовленных профессиональных кадров, способных профессионально и грамотно работать во вновь создаваемых кредитных союзах, также является одной из проблем.

Кроме того, кредитные  союзы граждан вынуждены отвлекать  значительные суммы фонда взаимопомощи для авансовой уплаты подоходного  налога по займам, выданным своим членам в качестве финансовой помощи. Эта сумма составляет 15 % от суммы выданных займов.

Однако сегодня наблюдается  интерес к движению кредитной  кооперации, как простых граждан, так и представителей органов  власти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитные союзы — одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Появившись на рубеже XIX-XX вв., кредитные союзы действуют сегодня в 88 странах мира.

Кредитные союзы - это  некоммерческие финансовые организации, специализированные на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

 

 

 

 

 

Современные кредитные  союзы в России в подавляющем  большинстве представляют собой  специализированные потребительские  кооперативы граждан. Они созданы как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью: местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом (common bond). Кредитный союз способствует эффективному сбережению личных денежных средств граждан, пайщиков, получению ими займов из этих средств, совместному использованию части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию социальной взаимопомощи и поддержки граждан, не преследует цели извлечения прибыли. Кредитные союзы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой потребительские кооперативы.