Кредит и его формы

1996 - 1997 гг. достигало  от 1 до 2 % ежемесячно. 

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной  валюте, юридическим и физическим лицам и др. 

6. Проблемы развития  кредитного рынка в Российской  Федерации. 

Кредитный рынок - это  общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и  спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением  различных долговых обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг. 

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для  инвестиций в распоряжение предприятий  и именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия  берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия  дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает.

Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения  и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. 

Выравнивание процентных ставок отраслевых и универсальных  банков.

Видно из таблицы 1, в 2001 г. ставки универсальных банков 

Таблица 1 

Отношение средних  процентных ставок универсальных и  отраслевых коммерческих банков 

|Год, |Депозиты |МБК |Кредиты |Кредиты другим|

|квартал | | |государственны|организациям |

| | | |м предприятиям| |

|2001 I |( |( |( |( |

|II |1,59 |1,47 |1,41 |1,31 |

|III |1,23 |1,29 |1,27 |1,07 |

|IV |1,25 |1,49 |1,10 |1,06 |

|2002 I |1,18 |1,67 |1,22 |1,05 |

|II |1,12 |1,39 |1,22 |1,11 |

|III |1,12 |1,36 |1,20 |1,04 |

|IV |1.09 |1,25 |1,17 |1,02 |

|2003 I |1,04 |1,22 |1,20 |1,00 |

|II |0,97 |1,10 |1,11 |1,00 |

|III |1,02 |1,09 |1,02 |1.04 |

|IV |0,99 |0,89 |0,98 |0,98 | 

почти в полтора  раза превосходили аналогичные ставки отраслевых банков. В течение 2002 года происходило их постепенное выравнивание и на конец 2003 года ставки практически сравнялись. Очевидно, в дальнейшем отпадет необходимость при анализе кредитного рынка делить банки на две группы: универсальные и отраслевые. 

Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2002 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и  коммерческих организаций. Приведенные  в таблице 2 показатели отношения  средних процентных ставок кредитов коммерческим организациям к кредитам государственным предприятиям явно стремятся к единице, но все же в 2003 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий. 

Таблица 2 

Отношение средних  процентных ставок кредитов другим организациям к кредитам государственным предприятиям 

|Год |Iкв. |II кв. |III кв. |IV кв. |

|2001 |1,32 |1,44 |1,22 |1,23 |

|2002 |1,31 |1.27 |1,13 |1.09 |

|2003 |1,08 |1,11 |1,05 |1,06 | 

Как известно, одним  из основных источников пополнения коммерческими  банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский  кредит. Банкам более удобно, в том  числе и по чисто техническим  причинам, привлекать деньги, используя  межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и, причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 2002-2003 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту (см. таблицу 3).

Маловероятно, что  в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на них значительно влияет не только потребность банков в пополнении своего оборотного капитала, но и другие — в некоторых случаях разные для этих ставок факторы, а в некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную степень влияния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений указанных ставок нужно учитывать скорость их реагирования на изменяющуюся экономическую и политическую ситуацию. В этом смысле наиболее динамичными являются ставки

МБК, в том числе  и по той причине, что в их оперативном  изменении всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков. 

Таблица 3 

Отношение средних  процентных ставок МБК к средней  ставке по депозитам 

|Год |I кв. |II кв. |III кв. |IV кв. |

|2001 |1,66 |1,39 |1,50 |1,44 |

|2002 |1,53 |1,33 |1,28 |1,21 |

|2003 |1,16 |0,99 |0,98 |1,28 | 

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: 

. средств производства; 

. предметов потребления; 

. рабочей силы; 

. недвижимости; 

. земли. 

Все эти рынки  нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок  ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных  капиталов. 

Как известно, в рамках командно-административной экономики  действовал независимый ссудный  фонд, слагаемый из кредитных ресурсов трех банков, доходов государственных  страховых учреждений (Госстрах и  Ингосстрах), системы сберегательных касс, который по существу заменял рынок ссудных капиталов. Переход к построению рыночной экономики в начале 90-х годов вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соответствии с западной моделью, предусматривающей два основных яруса. 

При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссудных  капиталов имелись отдельные  элементы последнего: кредитная система (хотя в довольно усеченном виде представленная банковской сферой), государственные  страховые учреждения, а также  рынок ценных бумаг в виде ограниченного  выпуска выигрышных государственных  займов. 

Создание кооперативов, развитие индивидуальной трудовой деятельности, придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям в  конце

80-х годов реально  поставили вопрос о переходе  от ссудного фонда к рынку  ссудных капиталов. В дальнейшем условия для формирования рынка капиталов стали более благоприятными: в 1988—1989 гг. начался активный процесс создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании, начался выпуск акций отдельных крупных предприятий, расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-ных облигаций. В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость создания фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц в 2000 г. ряда фондовых бирж. 

Однако о создании полнокровного рынка ссудных  капиталов в Российской

Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии  и укреплении ряда элементов этого  рынка, к которым можно отнести  формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж. 

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли.

Все это - необходимые  условия для расширения рынка  ценных бумаг, а, следовательно, дальнейшего  развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев  кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал. 

Поэтому основными  направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма  сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая  приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно- финансовых институтов. 

7. Заключение. 

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, он может  обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрения  их новых способов. Все это будет  способствовать экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом. 

Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может  сыграть заметную роль и в осуществлении  программы приватизации государственной  и муниципальной собственности  на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке  являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в  кредитной системе. Кредитная система  в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. 

Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. 

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. 

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве. 

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным  и международным кредитом.

Всем этим видам  кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.