Несовершенная конкуренция на страховом рынке

Объектом острой борьбы внутри картелей являются квоты. Квота –  это доля участника картеля в  общем производстве и сбыте данного  объединения. По сути дела квота представляет собой долю в прибылях, получаемых картелем. Каждое предприятие получает квоту соразмерно с его производственной мощью и соответственно долю в  прибылях. Чем выше квота, тем выше доля в прибылях. Борьба за квоту  ведется все время, начиная с  организации картеля. Участники  картеля требуют пересмотра квот, так как соотношение сил участников картеля меняется. Одни ослабевают, другие, наоборот, усиливаются, но все  хотят иметь крупную квоту. Усиливающиеся  участники требуют пересмотра квот в свою пользу, ослабевшие – сохранения прежнего порядка. Борьба идет и за установление периода действия соглашения о квотах, величину штрафа, увеличение квоты и т.д. Ведется борьба и  за рынок. Каждый из них хочет получить наиболее выгодный.

В синдикатах тоже идет борьба за техническое совершенство, за квоту. Синдикат не уничтожает самостоятельности  объединенных предприятий в области  производства, но, в отличие от картеля, обеспечивает концентрацию сбыта продукции  и закупки сырья для участников соглашения. Лишая участников права  непосредственно вести борьбу на рынке, синдикат вызывает тем большее напряжение их усилий к тому, чтобы превзойти друг друга в области производства. А это в конечном счете приводит к тому, что по истечении известного периода времени квоты участников синдиката приходят в противоречие с новым соотношением сил, что приводит к обострению борьбы и может взорвать синдикат.

Синдикат может ограничивать количество продаваемых товаров  для того, чтобы держать рынок  в состоянии товарного голода и вздувать цены.

Внутри трестов борьба несколько отличается. Трест –  это такая форма монополий, при  которой все объединяющиеся фирмы  теряют свою коммерческую и производственную самостоятельность и подчиняются  единому управлению. Так как участники  объединения превращаются в акционеров треста, то они имеют возможность  продать свои акции. И в тресте зачастую идет борьба за овладение  контрольным пакетом акций, т.е. за «контроль» над трестом. В трестах  ведется борьба за наиболее влиятельные  посты в правлениях, за распределение  прибылей. Так что проводимые иногда в трестах «реорганизации» означают не что иное как захват господствующего положения в тресте новой группы крупнейших акционеров и вытеснение ранее главенствовавшей группы.

Концерн – это форма  монополистических объединений, характеризующаяся  единством собственности фирм различных  производств и контроля за их деятельностью. В концернах главной формой борьбы являются схватки за овладение контрольными пакетами акций и за контроль над наиболее выгодными предприятиями, за сферы влияния в тех или иных отраслях. Так что конкурентная борьба в трестах и концернах довольна сходна.

Итак, методы и средства ведения  конкурентной борьбы монополий следующие:

-          лишение сырья, материалов – один из важнейших приемов для принуждения к вступлению в картель;

-          лишение рабочих рук посредством «альянсов», т.е. договоров предпринимателей с рабочими союзами;

-          лишения подвоза;

-          лишение сбыта;

-          договор с покупателями о ведении торговыз сношений исключительно с картелями;

-          планомерное сбивание цен (для разорения «посторонних», т.е. предприятий, не подчиняющихся монополистам; расходуются миллионы на то, чтобы определенное время продавать ниже себестоимости);

-          лишение кредита, объявление бойкота. Сюда же следует отнести скупку земельных участков, на которых стоят предприятия конкурентов, скупку акций, патентов, подкуп нужных лиц, давление на конкурентов через государственные органы и т.д.

2.3 Монополия и  эффективность

Современные экономисты считают, что распространение монополии  снижает экономическую эффективность, по крайней мере по трем основным причинам. Во-первых объем производства, максимизирующий прибыль монополиста, ниже, а цена – выше, чем в условиях совершенной конкуренции. Это приводит к тому, что ресурсы общества используются не в полном объеме, и при этом часть продукции, необходимая обществу, не производится. Количество выпускаемой продукции не доходит до точки, соответствующей минимальным средним издержкам, вследствие чего производство осуществляется не с минимально возможными при данном уровне технологии издержками. Иными словами, максимальная производственная эффективность не достигается.

В-вторых, являясь единственным продавцом на рынке, монополист не стремится  к снижению производственных издержек. У него не существует стимула использовать наиболее прогрессивную технологию. Обновление производства, снижение издержек, гибкость не являются для него вопросами  выживания. По тем же причинам монополист слабо заинтересован в научно-исследовательских разработках и использовании новейших достижений НТП.

В-третьих, барьеры для  вступления новых фирм в монополизированные отрасли, а также огромные силы и  средства, которые монополисты тратят на сохранение и укрепление собственной  рыночной власти, оказывают сдерживающее воздействие на экономическую эффективность. Мелким фирмам с новыми идеями трудно пробиться на монополизированные рынки.

Также есть другая точка  зрения на проблемы монополии и эффективности, представленная позицией Дж. Гелбрейта и Й. Шумпетера. Не отрицая негативные стороны монополии, они выделяют и ее преимущества с точки зрения научно-технического прогресса. Эти преимущества, по их мнению, состоят в следующем:

1.         Совершенная конкуренция требует от каждого производителя использовать наиболее эффективную технику и технологию из уже существующих. Однако разработка новых прогрессивных технических решений не под силу отдельной конкурентной фирме. Необходимы значительные средства для финансирования НИОКР, которых не может быть у мелкой фирмы, не получающей стабильную экономическую прибыль. В то же время монополии или олигополии, имеющие высокую экономическую прибыль, располагают достаточными финансовыми ресурсами для инвестиций в научно-технический прогресс.

2.         Высокие барьеры, которые существуют для входа новых фирм в отрасль, дают олигополиям и монополиям уверенность в том, что экономическая прибыль, которая является результатом использования в производстве научно-технических достижений, сохранится долгое время и инвестиции в НИОКР дадут долговременную отдачу

3.         Получение монопольной прибыли за счет более высоких цен является стимулом инновационной деятельности. Если бы вслед за каждым нововведением, снижающим издержки, следовало понижение цен, то причин для развития инновационных процессов не существовало бы.

4.         Монополия стимулирует конкуренцию, так как монопольно высокие прибыли являются крайне привлекательными для других фирм и поддерживают стремление последних войти в отрасль.

5.         В отдельных случаях монополия способствует снижению издержек и реализации эффекта масштаба (естественная монополия). Конкуренция в таких отраслях привела бы к росту средних затрат и снижению эффективности.

2.4 Монополистическая конкуренция 

Монополистическая конкуренция  – распространенный тип рынка, наиболее близкий к совершенной конкуренции. Возможность для отдельной фирмы  контролировать цену здесь незначительна.

Монополистическая конкуренция  – это относительно большое количество производителей, предлагающих похожую, но не идентичную (с точки зрения покупателей) продукцию.

В отличие от совершенной  конкуренции монополистическая  предполагает, что каждая фирма продает  особый тип товара, который отличается качеством, оформлением, престижностью, благодаря чему у потребителя  складываются «неценовые предпочтения».

На рынке монополистической  конкуренции продукция может  быть дифференцирована также по условиям послепродажного обслуживания (для  товаров длительного пользования), по близости к покупателям, по интенсивности  рекламы. Таким образом, фирмы на этом рынке вступают в своеобразное соперничество не столько через  цены, сколько посредством всемерной  дифференциации продукции.

Повсеместное соревнование фирм в условиях дифференциации товара не устраняет монополистической  власти фирмы над своим видом  товара, что позволяет предприятию  повышать (или понижать) цену на него независимо от конкурентов, хотя эта  власть ограничена наличием производителей аналогичных продуктов и значительной свободой входа в отрасль.

Относительно неограниченное проникновение новых фирм на рынок  является важной характеристикой монополистической  конкуренции. Производители, работающие на таком рынке, не являются крупными предприятиями, поэтому сравнительно невелик и требующийся им начальный  капитал. Это подстегивает их к вступлению в отрасль и конкуренции с  марками производимого здесь  товара.

Модель рынка монополистической  конкуренции описывает множество  реально существующих рынков. Его  характеристики достаточно точно соответствуют  большинству отраслей сферы обслуживания.

Глава 3. Несовершенная конкуренция на страховом рынке

Вряд ли ставилась цель создать рынок совершенной конкуренции, ибо в природе он встречается  редко – «это скорее идеал, к которому можно стремиться, чем реальная действительность». Именно поэтому процесс демонополизации  не привел к образованию рынка  совершенной конкуренции в страховании, напротив, монопольный характер рынка  сохранился, хотя и изменился тип  рынка.

Если страховая компания способна оказывать существенное влияние  на уровень страхового тарифа (цены страхования), то она классифицируется как субъект несовершенной конкуренции. В отрасли страхования в целом  или в страховании отдельных  рисков преобладает несовершенная  конкуренция, если отдельные компании имеют возможности контроля над  уровнями страховых тарифов.

Несовершенная конкуренция  отличается от монопольного положения, если цены на страхование устанавливает  какая-либо одна компания-монополист. Однако при несовершенной конкуренции  на страховом рынке отдельная  компания может манипулировать ценой  лишь в определенных пределах.

В качестве примера приведем рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж. Базовый тариф для стандартных  полисов за дни сутки пребывания в стране для поездки на 15 суток  в среднем составляет для стран  Западной Европы 0,5 – 0,9 долл., для стран  Восточной Европы – 0,4 – 0,8 долл., для  США и Канады – 1,2 – 2,0 долл. На тарифы влияет множество факторов. К их числу, помимо размера страхового покрытия, относится и длительность путешествия: чем дольше будет продолжаться поездка, тем дешевле обойдется день страхования. Благодаря различным скидкам  и надбавкам, тарифы не так сильно отличаются друг от друга. Если компании существенно увеличат тарифы, не компенсируя  их повышение какими-либо дополнительными  услугами (доставка полисов на дом, скидки на другие виды страхования), то они могут потерять рынок данного  вида страхования. Другими словами, субъект несовершенной конкуренции имеет лишь ограниченные возможности в принятии решений по манипулированию ценами страхования.

Отметим, что существование  несовершенной конкуренции не уничтожает соперничества на страховом рынке, поскольку его участники также  решительно борются за увеличение своей  доли на всех сегментах отечественного страхового рынка, поэтому в условиях несовершенной конкуренции постоянно  растут затраты на рекламу, маркетинг, организацию сбыта или поддержку  имиджа компании.

Хотя сама природа страхования  делает конкуренцию на рынке страховых  услуг подобной олигополии, последняя  все же имеет двоякую природу  – она, одновременно, удалена и  в то же время близка и к модели естественной монополии, и к модели совершенной конкуренции.

С одной стороны, эта двойственная природа конкуренции на страховом  рынке требует такого государственного регулирования, которое имеет целью  установление на страховом рынке  какой-то одной из простейших моделей  конкуренции – совершенной конкуренции  или несовершенной конкуренции  в виде олигополии. С другой стороны, для эффективного государственного регулирования важно также учитывать, что для одних аспектов страхового рынка используется модель совершенной  конкуренции, а для других – олигополии (естественной монополии).

Почему же в одних отраслях наблюдаются тенденции и состояние, близкие к совершенной конкуренции, а в других доминируют несколько  крупных компаний?

Дело в том, что к  несовершенной конкуренции, в частности  к ограничению числа участников страхового рынка – страховых  организаций, приводят следующие объективные  обстоятельства, связанные с обеспечением столь необходимой для страховщика  финансовой устойчивости:

1.         установление государством значительных финансовых барьеров для вступления в страховой рынок в качестве страховой организации;

2.         использование масштабного фактора на рынке, чтобы уменьшить свои затраты на организацию дела и повысить свою финансовую устойчивость (эту устойчивость обеспечить крайне затруднительно при малом размере страхового поля).

Рассматриваемые особенности  позволяют отнести страховой  рынок к тем рынкам, которые  в экономической теории называются рынками с несовершенной конкуренцией.

Необходимость достижений подобной соразмерности ограничений обусловлено  наличием противоположного направления  в государственном регулировании  страхового рынка – антимонополистического, имеющего своей целью не дать выродиться естественной олигополии на страховом рынке в страховую монополию.