Основные объекты и особенности личного страхования

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные объекты и особенности личного страхования

В личном страховании объектом выступают имущественные 
интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное 
страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения 
расходной части бюджета на социальные программы.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как 
физические, так и юридические лица, а застрахованными — только 
физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу 
третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован 
страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как 
дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном 
страховании страхователь может одновременно быть застрахованным 
лицом.

Предметом личного страхования служит событие, при котором 
человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования — возможная компенсация денежными средствами 
вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы 
событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение 
жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также 
коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, 
при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную 
договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью 
самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность 
не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем 
самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

Страхование характеризуется собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет прийти к взаимопониманию между участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

• наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь 
  какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;
• принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;
• принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется на подотрасли:

• страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет);
• рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев 
  и болезнен, медицинское и пенсионное страхование).

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей 
в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы

в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором 
страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать 
разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской 
помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. 
Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате 
страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица 
за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или 
жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. 
К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в котором постоянно возникают новые виды, например страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

 

2. Государственное регулирование процесса страхования

Цели государственного регулирования страховой деятельности. Регулирование государством страховой деятельности позволяет реализовать такие задачи, как:

■ обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;

■ создание необходимых условий для деятельности страховых 
организаций;

■ защита интересов страхователей.

Реализация вышеуказанных целей предусматривает:

■ подготовку и принятие законодательных актов в области страхования;

■ проведение специальной налоговой политики;

■ разработку определенных льгот для страховых организаций;

■ создание специального государственного органа, осуществляющего надзор за страховой деятельностью, и др.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные 
последствия его деятельности требует организации государственного 
страхового надзора.

В соответствии с отечественным законодательством страховой надзор включает:

■ лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

■ контроль за соблюдением страхового законодательства, в том 
числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; выдачу в течение 30 дней (в предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 
случаях разрешений):

— на увеличение размеров уставных капиталов страховых 
организаций за счет средств иностранных инвесторов,

— на совершение с участием иностранных инвесторов сделок 
по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций,

— на открытие представительств иностранных страховых, 
перестраховочных, брокерских и иных организаций, осществляющих деятельность в сфере страхового дела,

— на открытие филиалов страховщиков с иностранными 
инвестициями.

В общей форме страховой надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования вообще. По этой причине государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России в 1992 г. образован Государственный страховой надзор (Росстрахнадзор) для контроля за отечественным страховым рынком. В 1996 г. службу упразднили, а ее функции передали Департаменту страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. С 2004 г. функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности переданы Федеральной службе страхового надзора. Данный орган государственной власти осуществляет лицензирование страховой деятельности, разрабатывает методические и нормативные документы по страхованию, защищает интересы страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.

 

 

3. Страховые посредники сущность, требование и основное отличие

 

 

 

4. Задача:

Взрывом разрушен цех. Балансовая стоимость цеха с учетом износа – 300 млн. руб. В цехе на момент взрыва находилась продукция на сумму 120 млн. руб. Для расчистки территории привлекались техника и люди. Стоимость затрат составила 2 млн. руб. Сумма от сдачи металлолома – 3 млн. рублей. Цех не работал 3 месяца, при этом потеря прибыли составила 50 млн. руб. в месяц. Затраты на восстановление  составили – 200 млн. руб. Определить прямой и косвенный ущерб.

Решение:

1. Определим сумму прямого ущерба:

300 +120 +2 -3 = 419 млн. руб.

2. Определим косвенный ущерб:

50 * 3 + 200 = 350 млн. руб.

5. Задача:

Определите размер страхового возмещения, причитающегося по договору страхования с применением системы пропорционального ответственности, если:

- действительная стоимость объекта  страхования – 5500 у.е.

- страховая сумма – 4800 у.е.

- ущерб от страхового случая  – 78 % от действительной стоимости  объекта.

Решение:

Величина страхового возмещения по этой системе  страхования определяется по формуле: В = Уф * Сс / СД, где

Уф – фактическая сумма ущерба;

Сс – страховая сумма по договору;

Сд – действительная стоимость объекта страхования.

Сс – 4800 у.е.

Сд – 5500 у.е

Уф = 5500 *0,78 = 4290 у.е.

Находим

В = 4290 * 4800 / 5500 = 3744 у.е.

Ответ: В = 3744 у.е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. Сахирова Н. П. Страхование: учеб. пособие. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007.
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебник.  М.: ИНФРА-М, 2008.
3. Страхование: задачи и решения: пособие / Просветов Г.И. — М.: Альфа-Пресс, 2008.
4. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. М.:КНОРУС, 2007.
5. Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. 
   3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
6. Теория и практика страхования. Учебное пособие Автор: Турбина К.Е. Издательство: Анкил, 2003.