Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Декабря 2013 в 12:31, курсовая работа
Цель исследования - охарактеризовать особенности регулирования рынка страховых услуг.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
охарактеризовать сущность и структуру рынка страховых услуг;
проанализировать механизм государственного регулирования рынка страховых услуг;
рассмотреть особенности регулирования рынка страховых услуг в Республике Узбекистан .
Объект исследования – рынок страховых услуг.
3. ОСОБЕНННОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ
3.1. Участие государства в регулировании страховых услуг
Первым документом, который заложил основу страхового законодательства Республики Узбекистан (РУ) и правовую базу формирования и развития страхового предпринимательства, стал Закон «О страховании» (1993 г.). Однако, на первом этапе становления молодого рынка отсутствовал реальный механизм государственного воздействия на страховой сектор.
Только в 1998 г., при Министерстве финансов была создана Государственная инспекция по страховом надзору (Госстрахнадзор) взамен бывшей монопольной системы социалистического периода и бессистемности первого этапа рыночной реформы. Создание данной структуры, как самостоятельного государственного органа, обозначило совершенно новые условия функционирования на страховом рынке Узбекистана.
Сегодня Госстрахнадзор является составной частью исполнительной власти, осуществляющий контроль за деятельностью страховых организаций на территории РУ в целях развития страхового рынка и поддержания стабильности экономической системы. В своей деятельности, Госстрахнадзор руководствуется Конституцией и Законами РУ, постановлениями Олий Мажлиса (Законодательная Палата), Указами и Распоряжениями Президента РУ и Кабинета Министров, а также решениями Министерства финансов.
Согласно 10 статьи Закона РУ № 358-II «О страховой деятельности», принятый в 2002г. взамен предыдущего Закона «О страховании» (1993 г.), Госстрахнадзор, при осуществлении своей деятельности, проводит лицензирования деятельность страховщиков и страховых брокеров, устанавливает порядок и условия осуществления страховщиками инвестиционной деятельности, порядок оказания актуарных услуг и т.д.
Главным условием для проведения страховой деятельности на территории РУ является получения специальной лицензии. Механизм лицензирования страховой деятельности установлен Положением «О лицензировании страховой деятельности страховщиков и страховых брокеров» (утверждено согласно Постановлению Кабинета Министров РУ №413 «О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых услуг» от 28.11.2002 г.), разработанный в соответствии с законами «О лицензировании отдельных видов деятельности» и «О страховой деятельности».
Соискателями лицензии, которая выдается без ограничения срока действия, могут быть зарегистрированные в установленном порядке юридические лица. Для получения ее, страховая компания должна подать в лицензирующий орган заявление о выдаче лицензии с указанием наименования и организационно-правовой формы юридического лица; нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица; сведения о руководителе; оплата уставного капитала в сумме, не менее установленного минимального размера; оплата сбора за рассмотрение лицензирующим органом заявления соискателя лицензии; экономическое обоснование страховой деятельности, включающее бизнес-план по лицензируемому классу страхования и правила (условия) по видам страхования, на которые запрашивается лицензия.
Следует уточнить, что узбекские законодатели ограничивают сферу деятельности страховой компании всего одной отраслью страхования. Законом запрещается совмещать деятельность как в отрасли страхования жизни, так и видов иных, чем страхование жизни. Страховщик, осуществляющий страховую деятельность в отрасли страхования жизни, не вправе осуществлять страховую деятельность в отрасли общего страхования, за исключением отдельных видов (классов) отрасли общего страхования (по классам 1 и 2 отрасли общего страхования).
При этом, по организационно-правовым формам страховщиков в законе нет никаких ограничений. Страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством, имеющей статус юридического лица. Сегодня большинство страховых организаций в республике функционирует в форме хозяйственных обществ: около половины - ООО, что связана с желанием собственников предприятия увеличить уставный капитал организации. Остальные организационноправовые формы, особенно АО, являющиеся наиболее распространенными практически во всех странах, представлены пока в весьма незначительных размерах.
По размеру уставного капитала, с 1 июля 2012 г. установлены следующие минимальные требования для страховщиков (Постановление Президента РУ № ПП-1438 «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» от 26.11.2010г.), специализирующихся8:
При этом, законодательством закреплена норма, согласно которой не менее 90 % уставного фонда страховщика формируется из денежных средств учредителей (участников) в целях защиты интересов страхователей. Использование для формирования УК страховщика средств, полученных в кредит, под залог и других привлеченных средств не допускается.
3.2. Основные программы по реализации регулирования рынка страховых услуг
Гарантией стабильности страхового рынка, защищенности клиента страховой компании и залогом успешного развития узбекской страховой отрасли является, прежде всего, платежеспособность и финансовая устойчивость страховщиков.
Чтобы не допустить наступления банкротства страховой организации, Госстрахнадзор постоянно проводит контроль платежеспособности страховщиков путем проверки финансовой отчетности и соблюдения установленных показателей, анализа динамики и тенденции развития, наличия проблемных ситуаций на раннем этапе их возникновения.
В соответствии с действующим законодательством РУ гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний являются:
Следует отметить, что виды, условия и порядок размещения страховых резервов в отрасли общего страхования в РУ, схожи с российскими правилами размещения страховых резервов, с учетом некоторых особенностей по методу расчета, механизму инвестирования, составу и структуре активов. Тот факт, что страховые законодательства двух стран (а также других стран СНГ) являются схожими, создает основательную почву для возможности интеграции рынков и организации единого страхового пространства с целью общей защиты интересов страхователей этих стран в условиях развития торгово-экономических связей, внешнеэкономической деятельности хозяйствующих субъектов.
Инвестирование страховых резервов в стране нормируется в отношении диверсификации по типу инвестиций, лимиту вложений в определенные инвестиционные инструменты и условиям ликвидности. В «Положении о платежеспособности страховщиков и перестраховщиков», определен перечень разрешенных направлений инвестирования, а также конкретизируются их направления и объем вложений в один актив с целью ограничения рискованных вложений и предотвращения образования аффилированных структур.
Все рассмотренные выше условия, предусмотренные узбекским законодательством, важны для обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний в РУ, любое нарушение которых может вести к подрыву устойчивой деятельности страховщика. Однако, помимо перечисленных гарантий, не менее важным условием обеспечения стабильного функционирования страховой компании является также ее тарифная политика. Систематическая работа страховой организации по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов существенно влияет на успешное и безубыточное развитие страхового дела компании в целом.
Тарифную политику в Узбекистане, как и во всех странах, разрабатывают страховые актуарии, имеющие в соответствии с законодательством РУ, квалификационный сертификат на осуществление расчетов страховых тарифов, страховых резервов, оценки инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Сегодня только две компании ведут актуарную деятельность на рынке страхования: ООО «Actuarial Advisers» и ООО «Actuarial Service Bureau». Учитывая достаточно большую емкость страхового рынка, и потенциал развития, актуарная деятельность приобретает особую актуальность, требующая эффективное стимулирование в целях роста качества страховых услуг и повышения уровня узбекского страхового рынка в целом.9
Недостаточный опыт стратегического управления и горизонт планирования могут стать потенциальной угрозой финансовой устойчивости страховщиков. Интеграция РУ в мирохозяйственные связи, интернационализация бизнеса, появление кризисных явлений как в мировой, так и в национальной экономиках, появление новых запросов и изменение позиции потребителя, а также ряд других причин приводит к резкому возрастанию значения стратегического управления, должного реагирования на вызовы общества на основе выработки четкого плана действий. Стратегическое управление ориентирует деятельность страховой компании на запросы потребителей, осуществляет гибкое регулирование и своевременные изменения в организации, отвечающие вызову со стороны внешнего окружения и позволяющие добиваться конкурентных преимуществ в долгосрочной перспективе. Страховым компаниям следует планировать свою деятельность как минимум на 3-4 года вперед, рассматривая различные сценарии развития ситуации в этот период. Правильно выработанные стратегическое управление и планирование сыграют положительную роль в обеспечении финансовой устойчивости, повышении конкурентоспособности и приспособления страховщиков к быстроменяющимся условиям ведения бизнеса.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В условиях вступления в ВТО страховой бизнес поставлен в жесткие рамки в период поэтапной интеграции национальной системы страхования с международным рынком. В этой ситуации государство принимает меры защиты от чрезмерной прямой иностранной конкуренции и предотвращает отток ресурсов отрасли за рубеж.
Имеющие многолетний опыт зарубежные компании могут привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов. Конкуренция в этом плане великая вещь, и не следует ее искусственно ограничивать. Однако необходимо отметить и другое: конкуренция не носит абсолютного характера. Как подсказывает мировой опыт развития страхования, элементы партнерства встречаются чаще.
Особо следует отметить разрешительную функцию государства. Совершенствование процедуры лицензирования для большинства страховых компаний заключается в сокращении сроков лицензирования с 7-9 месяцев до минимального срока в 60-90 дней, что важно для создания новых страховых услуг в целях максимально полного удовлетворения потребностей страхователей. Длительный срок лицензирования обусловлен не только большим количеством желающих получить новую лицензию, но и теми страховщиками, которые направили изменения и дополнения в правила по уже полученным лицензиям.
Проведенный краткий обзор механизма государственного регулирования страхового сектора в Республике Узбекистан показывает, что общие принципы и подходы, выработанные на заре зарождения и становления страхового рынка как неотъемлемой части финансово-кредитной системы страны, в целом соответствуют общепринятым мировым тенденциям, что позволяет говорить о возможностях быстрой адаптации узбекской практики в условиях интеграции страховых рынков стран-членов региональных объединений (СНГ, ШОС).
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Информация о работе Особенности регулирования рынка страховых услуг