Особливості формування банківської системи в Україні

     За співвідношенням частки кредитів юридичних і фізичних осіб у структурі кредитного портфеля можна скласти перелік банків, які надають перевагу кредитуванню підприємств або населення.

    У процесі проведення різних видів активних операцій банки періодично стикаються із ситуацією, коли не всі суми нарахованих доходів фактично надходять від позичальників та інших контрагентів. Якщо ці суми є незначними порівняно з розміром балансу і масштабом діяльності банку, це не викликає особливого занепокоєння. Проте в разі, коли сума нарахованих, але не отриманих доходів є вагомою часткою балансу, це може свідчити про наявність тимчасових ускладнень у діяльності банку.

Частка нарахованих доходів у структурі активів банківської системи в цілому за станом на 01.01.2008 р. становить 0,5%, проте в Україні є банки, які з різних причин мають вагому частку нарахованих доходів у структурі своїх активів. До таких банків належать Український кредитний банк, Класикбанк, Перший інвестиційний банк і «Дельта» (таблиця 2.5).

 

Таблиця 2.5 – Частка нарахованих доходів у структурі активів окремих банків України на 01.01.2008 р.

Банківські установи, що мають значні суми нарахованих доходів (≥2%)	Значення показника, %
Український кредитний банк	24
Класикбанк	6
Перший інвестиційний банк	5
«Дельта»	4
ТАС-Бізнесбанк	3
«ТК Кредит»	3
Легбанк	3

 

      Частка коштів населення у структурі зобов’язань – яскрава ознака привабливості банку з точки зору користувачів банківських послуг. Отже, таблиця 2.6 містить перелік банків, які є лідерами й аутсайдерами на ринку вкладів населення.

      До лідерів можна віднести Приватбанк, Райффайзен банк Аваль, Промінвестбанк, Ощадбанк, Укрсоцбанк і «Надра», обсяг вкладень населення в яких більше 2 млрд. грн.

     

 

 

 

 

 

  Таблиця 2.8 – Прибутковість капіталу окремих банків України за підсумками 2007 року

Банківські установи, які мають прибутковість капіталу ≥20% за рік	Значення показника, %
Одеса-Банк	47
ОТП Банк	41
Каліон банк Україна	38
Комерційний індустріальний банк	32
Правекс-банк	31
ХФБ банк Україна	28

 

Як показують дані таблиці, найбільшу прибутковість капіталу має Одеса-Банк (47%), дещо менше цей показник в ОТП Банку (41%) і Каліон банку України (38%).

Українська банківська система перебуває в процесі активного становлення. Про це свідчить той факт, що за останні п’ять років вона є одним із лідерів серед систем інших країн за темпами приросту банківських активів (у середньому до 40% за рік). Збільшення відбувається в основному за рахунок нарощування кредитної активності банків. Загальна сума виданих ними кредитів збільшилась майже наполовину.

Проте високі темпи збільшення обсягів банківських активів неминуче призводять до серйозного погіршення їх якості. Неприємний нюанс – майже дворазове відставання темпів зростання капіталу банківської системи від темпів накопичення її активів (у середньому за останні 5 років активи зростали в 1,3 рази швидше за капітал). У результаті помітно знизилася адекватність регулятивного капіталу банківської системи, яка є основним показником її стійкості.

                                                  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

               Висновки

       Банківська система в Україні у ході реформи наближена до західного типу. Однак поки ще не завершено втілення в життя економічних методів впливу банків на роботу підприємств. Головний наслідок кредитної реформи - злам монополістичних тенденцій. Навіть після утворення спеціалізованих банків, які підірвали «абсолютну» монополію Держбанку, зберігалася галузева кредитна монополія: підприємство не обирало не лише виду банку, навіть і відділення, в якому могло відкрити розрахунковий рахунок. У центрі уваги перебували не суб'єкти, а об'єкти кредитування.

       Важлива роль у налагодженні ділової активності підприємств суверенної України належатиме утвореному у 1991 р. Національному банку України. Його діяльність регулюється законом України, прийнятим у березні 1991 р. Будучи підзвітним лише Верховній Раді України, він має право законодавчої ініціативи. Своє монопольне право випускати грошові знаки та направляти їх в обіг Національний банк поєднує з операціями, які він проводить з резервними фондами та з касовим обслуговуванням комерційних банків, з купівлею та продажем державних цінних паперів та іноземної валюти, з визначенням курсу національної валюти щодо валют інших країн. Свій вплив на діяльність підприємств він здійснює через обслуговування комерційних та інших банків, у ході якого проводить відповідну грошово-кредитну політику. Дозвіл на створення комерційних банків та на діяльність на території України іноземних банків він дає шляхом їх реєстрації. У процесі становлення власної фінансово-кредитної системи та власної валюти роль Національного банку України особливо відповідальна.  Він почав її з впровадження у січні 1992 р. багаторазових купонів, які повинні стати щаблем на шляху впровадження українських конвертованих грошей.

Наприкінці 1992 р. Україна вийшла з рубльової зони країн СНД, а у лютому 1993 р. впроваджено часткову конвертованість українського карбованця. Проте у цілому вплив Національного банку України на стабілізацію економіки та подолання гіперінфляції поки що слабкий.

       Банківська система України ще перебуває в стані становлення, причому цей процес відстає від потреб реформування економіки. У цьому виявляється взаємозалежність всієї економічної системи та системи банків, яка є «нервовою системою» господарського механізму. Основною причиною слабкості системи банків є не стільки сучасні інфляційні процеси (це зовнішній прояв, який у свою чергу посилюється діяльністю банків), скільки економічна криза спад виробництва, розрив традиційних господарських зв'язків як із зарубіжжям, так й у межах України.

      Отже, чим більше буде утворюватися малих банків, тим гострішою ставатиме проблема кредитування великих підприємств, розукрупнення яких не завжди доцільне. Водночас в Україні об'єктивно відбуватиметься зближення та переплетення банків з господарськими структурами, з одного боку, як засновників і акціонерів комерційних банків, а з іншого — банки стають акціонерами підприємств.  

Список використаної літератури

 

1. Александрова М.М., Маслова С.О. Гроші. Фінанси. Кредит: навчально-методичний посібник. – К.:ЦУЛ, 2002. – 336 с.
2. Гриньова В.М., Проскура О.Ю. Гроші і кредит: навчальний посібник. – Харків: Інжек, 2003. – 208 с.
3. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика: навчальний посібник. – К.: Знання, 2004. – 215 с.
4. Мороз А.М., Савлук М.І., Пуховкіна М.Ф. Банківські операції: підручник. – К.: КНЕУ, 2000. – 412 с.
5. Вовчак О.Д. Банківська справа в Україні: стан, проблеми і перспективи розвитку//Фінанси України. – 2007. - №10. – с.118
6. Гладких Д. Особливості структури балансу банків України за підсумками діяльності у 2007 році//Вісник НБУ. – 2008. - №2. – с.10
7. Гриньова В.М., Колодізев О.М. Проблеми та перспективи структурної перебудови банківської системи України // Фінанси України. – 2007. - №1. – с.94
8. Гумен І. Складові банківських рейтингів: науково-практичний аспект//Вісник НБУ. - 2007. - № 1. – с. 57.
9. Кортюк В. Стратегія і тактика розвитку банківської системи//Вісник НБУ. – 2007. - № 10 – с. 2.