Отчет по практике в ЗАО «ВТБ24»

Также Банк вправе осуществлять различного рода сделки в соответствии с законодательством.

ВТБ24 (ЗАО) является юридическим лицом и осуществляет деятельность по предоставляемым услугам:

• выпуск и обслуживание банковских карт;
• кредитные карты с льготным периодом;
• размещение денежных средств во вклады в рублях и валюте;
• денежные переводы в рублях и в валюте;
• потребительское и ипотечное кредитование, автокредитование;
• услуги дистанционного управления счетами;
• расчётно-кассовое обслуживание;
• размещение денежных средств в ценные бумаги и операции с ними;
• программы кредитования и расчетно-кассового обслуживания субъектов малого бизнеса;
• аренда сейфовых ячеек для хранения документов и ценностей;
• услуги НПФ – обязательное пенсионное страхование.

Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Рассмотрим подробнее предоставляемые разделы услуг.

1. Для физических лиц Банк ВТБ24 может предложить:

• Различные программы кредитования:

– наличными; – автокредитование; – ипотечные кредиты; – реструктуризация кредитов.

• Банковские карты:

– кредитные карты; – дебетовые карты; – специальные предложения.

• Премиальные программы:

– пакет «Привилегия»; – пакет «Приоритет».

• Вклады и сбережения:

– вклады; – монеты из драгоценных металлов; – обезличенные металлические счета; – сейфовые ячейки.

• Банковское обслуживание:

– дистанционное обслуживание:

– Интернет-банкинг;

– Мобильный банк;

– переводы и оплата услуг; – наличная валюта и чеки.

2. Для бизнеса.

• Различные программы кредитования:

– кредитование автодилеров-партнеров; – кредит на развитие бизнеса; – кредит на залоговое имущество; – кредит «Коммерсант»; – кредит «Коммерческий транспорт»;

• Банковские карты:

– корпоративные карты; – эквайринг;

• Банковское обслуживание:

– расчетно-кассовое обслуживание; – дистанционное обслуживание; – инвестиционные услуги; – услуги финансовым организациям;

• Корпоративные программы

– зарплатный проект; – программа «Кредит наличными»; – предложение для автосалонов; – лизинговые услуги.

3. Private Banking.

• Для вашего капитала:

– классические банковские услуги; – инвестирование; – консультирование.

• Для вашего комфорта

– персональный советник; – стиль жизни; – страховые программы

• Персональное обслуживание

– консьерж-сервис; – специальные предложения от партнеров; – ежемесячный обзор рынков капитала; – анонс событий Москвы и Санкт Перегбурга

4. Инвестиционные услуги.

• Брокерское обслуживание

– фондовый рынок; – валютный рынок Форекс; – еврооблигации.

• Доверительное управление

– классическое доверительное управление; – индексное доверительное управление; – общие фонды банковского управления.

• Паевые инвестиционные фонды

– «ВТБ Капитал Управление Активами»; – «ТКБ БНП Париба Инвестмент Партнерс»; – «Ренессанс Управление Инвестициями»; – «СОЛИД Менеджмент»; – «БФА»

• Прочие услуги

– векселя; – депозитарное обслуживание; – услуги спецдепозитария

В настоящее время перспективным направлением Банка является – уход от структурированных отделов и создание универсальной фронт-линии с задачей увеличения скорости обслуживания клиентов, повышения производительности и пропускной способности точек продаж.

Банк целенаправленно упрощает бизнес-процессы во «фронте», наращивает продуктивность точек продаж. Универсальная фронт-линия даёт возможность равномерно распределить нагрузку между сотрудниками офисов, расширить функционал операционистов.

В планах по дальнейшему развитию сети: расширение каналов доступа и обеспечение надлежащего качества обслуживания в городах, где у банка уже сформирован большой бизнес и есть значительное количество клиентов. ВТБ24 будет постепенно наращиваться плотность сети, прежде всего, в городах с высоким потенциалом.

 

 

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА БАНКОМ ЗАО «ВТБ24».

2.1  Порядок  кредитования физических лиц в банке ЗАО «ВТБ24»

Рассмотрим основные этапы этого процесса, применяемые в практике коммерческого банка ЗАО «ВТБ24». Сочетание тех или иных элементов кредитного механизма, используется на каждом этапе, дает качественную характеристику кредитных операций и представляет технику их осуществления. Схема кредитования включает следующие основные этапы:

• Рассмотрение заявки на кредит;
• Изучение кредитоспособности;
• Оформление кредитного договора и договора залога;
• Выдача кредита;
• Контроль за исполнением кредитной сделки.

При осуществлении кредитования банк ЗАО «ВТБ24» руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ, Уставом банка и инструктивными документами. Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников погашения кредитов и надежного обеспечения форм, предусмотренных действующим законодательством.

1этап.  Рассмотрение заявки заемщика (физического лица), поступившей в банк, - с этого начинается любая кредитная операция. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к заявке прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для различных групп клиентов могут разрабатываться различные пакеты документов.

В необходимых случаях банк ЗАО «ВТБ24» может потребовать от заемщика  другие документы и сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а так же платежеспособность заемщика и гаранта. В тоже время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

В момент обращения заемщика за кредитом для предварительной оценки возможности его кредитования может заполняться заявка (анкета), Приложение № 1.

2 этап. Изучение кредитоспособности  заемщика, т.е его способности своевременного и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Риск непогашения кредита может возникнуть под воздействием  многих факторов, поэтому прежде чем принимать решение о предоставлении кредита клиенту, банк ЗАО «ВТБ24» оценивает его кредитоспособность. Этот показатель оказывает влияние на ликвидность банка.

При оценке кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

• Дееспособность и отношение ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с Уставом и положением.
• Деловая репутация заемщика. Под репутацией, применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом; 
• Способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды. Существуют следующие источники средств: доход, продажа активов, получение ссуды у другого кредитора.

Банковская оценка кредитоспособности может производиться как по ограниченному, так и по расширенному кругу показателей, которые отражают различные стороны деятельности заемщика. Проведение того или иного показателя зависит от размеров и сроков предоставления ссуд, имеющегося у заемщика обеспечения испрашиваемого кредита, надежности гаранта и других условий.

Для оценки кредитоспособности заемщика важное значение имеют источники информации, которые могут включать:

• Непосредственное собеседование с заявителем, в ходе которого сотрудник банка выясняет причины обращения за ссудой и отвечает ли заявка требования банка, вытекающим из его кредитной политики. Собирается информация об истории  клиента, компетентности;
• Ведение собственной картотеки банка, в которой содержится информация о кредитоспособности клиентов, их отношение к обязательствам по ссудам в прошлом, остатки на счетах и т.д.;
• Инспекцию на месте;
• Анализ финансовой отчетности;
• Внешние источники информации через контакты с другими банками, через налоговые инспекции.

3 этап. Оформление кредитного договора. Сегодня банк ЗАО «ВТБ24», прежде всего, интересуется субъектом кредитования, с которым и заключает кредитный договор после изучения его способности возвратить ссуду. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются банком и заемщиком на договорной основе.

Кредитный договор определяет взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем предусматриваются:

• Цель и объекты кредитования, размер кредита, сроки и другие условия выдачи и погашения ссуд;
• Виды обеспечения кредита;
• Процентная ставка за кредит;
• Перечень документов, предоставляемых заемщиком для контроля за движением кредита и финансовым положением клиента;
• Периодичность их предоставления банку, а так же контрольные функции банка в процессе кредитования.

Содержание кредитного договора определяется банком. Основа кредитного договора прописывается в разделе «Предмет договора», указывается сумма предоставляемого кредита, отражается цель и порядок оформления кредита, а так же срок погашения и ссудный процент как по задолженности, погашенной в срок, так и по просроченной задолженности.

В разделе «Условия кредитования», указывается порядок предоставления кредита, вид обеспечения кредита и обязательство заемщика  в части его погашения.

В тех случаях, когда принятое решение о выдаче кредита связанно с риском, банк требует от заемщика предоставить договор страхования ответственности заемщика.

В разделах «Обязанности и права», банк и заемщик оговаривают  условия, накладывающие определенные обязательства на каждую из сторон.

При нарушении условий договора банк оставляет за собой право потребовать погасить задолженность в полной мере досрочно.

Кроме вышеперечисленных разделов кредитный договор содержит «ответственности сторон», «дополнительные условия». В завершающей части договора указываются юридические адреса и платежные реквизиты сторон.

Договор залога. Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является – залог. В силу залога банк имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований банка производится по решению суда. В нашем случае залогом является автомобиль, который заемщик приобретает в кредит. Заложенное имущество (автомобиль) остается у залогодателя, поэтому он обязан обеспечить его надлежащее хранение и эксплуатацию. Он в праве реализовать (продать) заложенное имущество при условии договоренности с банком, одновременного погашения задолженности перед ним в полном объеме.