Отчет по практике в ОАО УФ «Восточном экспресс банке»

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять  специалистам Банка (внутренним субъектам) для определения возможности  предоставления Заявителю (внешнему субъекту) экспресс кредита, организация выдачи и погашение экспресс кредита.

ОАО КБ "Восточный экспресс" применяет следующую технологию кредитования, подтвержденную собственной методикой банка. Согласно этой методике, для получения кредита заемщик заполняет анкету для оформления экспресс - кредита. В анкете указывается цель получения кредита, сумма кредита, срок кредита, данные о заемщике.

Кредитный эксперт проводит личное собеседование с клиентом с целью определения ключевых моментов кредитования клиента, консультирования и содействия при выборе оптимальной  формы кредита. Собеседование проводится кредитным экспертом по ряду основных вопросов, представляющих наибольший интерес для Банка. При необходимости  для участия в собеседовании  кредитный эксперт приглашает сотрудника Службы экономической защиты.

По результатам собеседования  составляется протокол первичного собеседования, в котором отражается мнение кредитного эксперта о возможностях рассмотрения кредитного проекта клиента, и согласуется  с руководителем кредитного отдела.

Чистый доход заемщика определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи, по формуле:

 

ЧД = Д-(ПМ*К + ПР + ПЖ),

 

Где, ЧД - чистый доход в  рублях;

Д - валовый доход семьи в рублях;

ПМ - прожиточный минимум  в рублях;

К - количество членов семьи, включая всех совместно проживающих лиц;

ПР - прочие расходы в рублях;

ПЖ - плата за жилье.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее  подразделение направляет в подразделение  учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета  и оформляет с заемщиком кредитные  документы: кредитный договор, договор  поручительства, договор залога и  другие документы, если это требуется.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр  каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для Банка, также  заемщику на руки выдаются типовые  условия, в которых обозначены основные обязанности заемщика и Банка.

Кредитный инспектор изучает  кредитный проект и проверяет  наличие документов согласно описи  документов кредитного дела. В случае если в кредитном деле имеются  недостатки (отсутствуют документы представленные в описи или другие необходимые для заведения сделки и сопровождения кредитного проекта документы), кредитный инспектор направляет служебную записку передающему подразделению с просьбой устранить недостатки. Ответственность за ведение кредитного дела с момента передачи на сопровождение возложена на кредитного инспектора.

Срок приема-передачи кредитного дела не должен превышать 1 рабочий  день с момента получения решения  Кредитного комитета Банка. Акт передачи и опись документов подшиваются  в кредитное дело.

Сопровождение кредитной  сделки осуществляется в соответствии с Инструкцией по сопровождению  кредитных проектов, с момента  передачи кредитного дела на сопровождение  до момента полного погашения  его обязательств перед Банком по кредитному договору.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности заемщика кредитный эксперт определяет категорию  кредита на стадии выдачи.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее  подразделение направляет в подразделение  учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета  и оформляет с заемщиком кредитные  документы: кредитный договор, договор  поручительства, договор залога и  другие документы, если это требуется.

 

. Проблемы потребительского  кредитования и пути их решения

 

Банки очень часто активно  развивают розничные операции, рассчитывая  на будущую прибыль и мало заботясь о сегодняшней стоимости бизнеса. Как показывают оценки на основе метода внутренних трансфертных ставок (ITR), учитывающего расходы и доходы по альтернативным операциям привлечения и размещения средств, розничный бизнес является сегодня убыточным для значительного  количества российских банков.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским  кредитованием, достаточно широк. Это  и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем  юридического характера.

. Кредитные истории.

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее  и не смогли их должным образом  вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного  получения кредита, который они  изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе  отсутствие кредитных историй в  долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

. Целевое использование  кредита.

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования  в надежде, что это поможет  ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В  такой ситуации банк не имеет возможности  контролировать целевое использование  кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

. Гражданский иск и  уголовное преследование.

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для  банка большие перспективы, если учитывать потраченное время  юристов, судебные издержки, расходы  на исполнение судебного акта, которые  могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с  общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и  с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц  в нашей стране (в связи с  низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и  т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих  клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной  службы безопасности и возможности  сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается  действенным, поскольку перспективы  уголовного преследования (ст. 159 УК РФ "Мошенничество") обычно видятся  заемщику малопривлекательными.

. Залог.

Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения  взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества  должна осуществляться на публичных  торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским  кодексом. Стоимость организации  взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения  обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском  кредитовании с точки зрения заемщика.

. Переложение рисков.

На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они  переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование  кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем  будущем мы ожидаем ужесточения  борьбы за потребителя, что будет  требовать от банков понижения кредитных  ставок.

. Информирование заемщика.

Нередко банки прибегают  к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить  реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного  дороже, чем предполагал заемщик.

. Некачественный товар.

Товар, приобретенный в  кредит, оказался некачественным. Возврат  или обмен такого товара регулируется Законом "О защите прав потребителя". А что делать с кредитом? Кредитные  договоры далеко не всегда содержат ответ  на этот вопрос.

. Договорные условия для  заемщика.

Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что  в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических  проблем. Эти проблемы связаны с  недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг  вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже  было отмечено, ведется законодательная  работа по созданию необходимой нормативной  базы - закона "О потребительском  кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию  нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также  Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения  к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребит Поэтому для дальнейшего развития потребительского кредитования в банке "Восточный" я рекомендую воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования предлагается банку:

создать единую нормативную  базу для определения кредитоспособности заемщиков,

ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих  субъектов,

усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей  и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных  количественных и качественных факторов.

Применять процессные технологии,

Управлять информационными  потоками,

К работе с проблемными  кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства.

В целях совершенствования  работы с проблемными кредитами  необходимо:

Внести в нормативные  документы банка предельные сроки  кредитов, нереальных ко взысканию.

Включить в обязанности  службы внутреннего контроля проверку раннего реагирования соответствующих  служб на возникающие проблемы у  заемщиков.

Обеспечить структурные  создаваемые подразделения современными компьютерными программами, обеспечивающими  выявление стандартного набора финансовых проблем потенциального заемщика.

Другим, немаловажным и перспективным  направлением для банка "Восточный" является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным. Развитие региональной сети позволит банку "Восточный" значительно увеличить свою клиентскую базу, что будет способствовать поддержанию его стабильного роста. Так же развитая региональная сеть, кроме роста клиентской базы позволит банку диверсифицировать его риски. Наиболее перспективными регионами многие участники рынка называют Сибирь и Дальний Восток, указывая не низкую концентрацию банков в этих регионах.

 

Заключение

управление кредитование банк потребительский

Восточный экспресс банк является одним из лидеров национального банковского сектора и занимает прочные конкурентные позиции на всех сегментах рынка банковских услуг.

Банк Восточный экспресс банк постоянно расширяет круг проводимых операций и предлагает своим клиентам максимально широкий спектр финансовых инструментов, применяемых в международной банковской практике.

Восточный экспресс банк - один из ведущих кредиторов российской экономики. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.

Размер собственных средств  Восточного экспресс банка по состоянию на 2011 года составил 358686788 тыс.руб., чистых активов - 1 507 371 755 тыс.руб.