Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Источник: составлено автором

Согласно таблице 2.19 ВТБ 24 предлагает три вида ипотечных кредитов с максимальными сроками кредитования до 50 лет в отличие от предлагаемых Россельхозбанком ипотечного жилищного кредитования на срок до 25 лет и ОТП Банком – до 30 лет. ВТБ 24 предлагает относительно низкие процентные ставки по кредитам (от 8,9%) по сравнению с Россельхозбанком (от 12,5%) и ОТП Банком (от 13,5%). Максимальную сумму кредита до 10 млн.руб. предлагает Россельхозбанк, ВТБ 24 – до 8 млн. руб, ОТП Банк – до 6 млн.руб.

Таблица 2.20

Условия предоставления автокредитов

Источник: составлено автором

Наиболее выгодные условия предоставления автокредита наблюдаются у ОТП Банка, т.к. он предлагает низкие процентные ставки (от 9,9%) в отличие от остальных банков (от 13%). Максимальный срок кредитования 5 лет. А максимальная сумма кредита у банков варьируется от 800 тыс. руб. (ОТП Банк) до 5 млн. руб. (ВТБ 24). Первоначальный взнос от10 до 20%.

Таблица 2.21

Условия предоставления потребительских кредитов

Источник: составлено автором

Из таблицы видно, что ставки по потребительским кредитам в каждом банке различны. Выгодную процентную ставку по потребительскому кредиту с обеспечением предлагает Россельхозбанк (от 14%), самая высокая ставка – у ОТП Банка (от 23,9%). Максимальный срок кредитования (до 7 лет) на сумму до 3 млн. руб. предлагает ВТБ 24.

3. Централизация, стандартизация и автоматизация процесса кредитования с использованием технологии «Кредитная фабрика»

На сегодня Сбербанк занимает лидирующие позиции в стране по объемам выдаваемых кредитов. Программа, внедренная Сбербанком – «Кредитная фабрика» – позволила увеличить число клиентов и сделать процедуру получения денежных средств более оперативной.

Кредитная фабрика от Сбербанка – это новый для России проект, главной целью которого является создание благоприятных условий для клиентов и облегчение для них условий получения кредитов. За рубежом такая практика очень распространена; для нашей страны инновация Сбербанка – это уникальная программа, аналогичная зарубежным: другими российскими финансовыми структурами она пока не применяется [50, с. 8].

«Кредитная фабрика» – это процесс предоставления кредитов, который основывается на централизованной обработке и сопровождении кредитных продуктов. Основу ее составляют три принципа – централизация, стандартизация и автоматизация. Заявки направляются в единый центр, где обрабатываются, и затем по ним автоматически или с участием специалиста центра принимаются решения. Благодаря этому у кредитных специалистов появилась возможность уделять больше времени консультированию клиентов. 

Технология  получила старт в ноябре 2008 года. В течение 2010 года технология распространилась  в регионы и  значительно улучшила качество обслуживания клиентов, увеличив прибыль банка.

С точки зрения IТ-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы предкредитной обработки Transact SM (разработка компании Experian) и единого интеграционного решения компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и 8 внешними. Это одна из сложнейших частей комплекса – ведь необходимо не только правильно маршрутизировать запрос в ту или иную систему банка, но и обеспечить стабильную работу комплекса в режиме онлайн. При этом перечень внешних и внутренних источников информации меняется во времени. В процессе жизни «Кредитной фабрики» какие-то системы добавляются, а какие-то за ненадобностью исключаются [51, с. 18].

Компания «Неофлекс» объявила о сдаче в промышленную эксплуатацию интеграционного решения, которое связывает информационные системы, задействованные в процессах кредитования физических лиц, в 2009 г. На тот момент решение функционировало в Центральном аппарате Сбербанка и его Северо-Западном банке. До конца 2009 г. «Неофлекс» распространяет решение еще на семь территориальных банков, входящих в структуру Сбербанка.

Проект Сбербанка «Кредитная фабрика» предусматривает переход банка на централизованную процедуру принятия решений по кредитным заявкам, поступающим от физических лиц. До внедрения технологии процесс рассмотрения заявок на предоставление кредитов для физических лиц в Сбербанке обладал целым рядом недостатков. Прежде всего, он был неудобен для клиента, поскольку время рассмотрения заявок достигало 14 дней, а требования к клиенту и документам были непрозрачны. Число визитов для получения кредита также было существенно – в среднем клиенту приходилось наведываться в офис Сбербанка 3–5 раз. Взаимодействовал при этом заемщик с разными людьми (их число порой доходило до 4), а решение о выдаче кредита принималось на кредитном комитете. Технология «Кредитной фабрики» позволила Сбербанку значительно увеличить число рассматриваемых заявок, сократилось время принятия решения по кредитной заявке до двух-трех дней и существенно улучшилось качество кредитного портфеля.

В результате запуска «Кредитной фабрики» в полной мере реализован принцип удобства для клиента. Сейчас официальный срок рассмотрения заявки составляет три дня, но по факту укладываются в два. При этом заемщик приходит в Сбербанк всего два раза: первый – предоставить пакет документов и заполнить анкету, второй – на подписание договора о выдаче кредита.

Реализация программы «Кредитная фабрика» потребовала создания сложного IT-ландшафта. Работы по его построению включали внедрение фронт-офисной системы компании Experian, которая автоматизирует прием и рассмотрение кредитных заявок, и разработку интеграционного решения, обеспечивающего связь данной системы с широким спектром информационных систем, установленных в Центральном аппарате Сбербанка России, в его 17 территориальных банках, а также в офисах его партнеров.

Интеграционное решение «Неофлекса» обеспечивает:

• получение информации о потенциальном заемщике из внешних информационных сервисов партнеров – бюро кредитных историй и других источников;
• сбор и передачу в систему обработки кредитных заявок информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита, из бэк-офисных систем и специализированных баз данных;
• передачу в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, необходимых для подготовки и открытия кредитных договоров.

Предложенное «Неофлекс» решение включает два компонента: центральное интеграционное решение, развернутое в Центральном аппарате Сбербанка на платформе IBM WebSphere Process Server, и локальные интеграционные решения, которые развертываются в территориальных банках на платформе IBM WebSphere ESB. Связь между ними обеспечивает транспортная система, реализованная на базе IBM WebSphere MQ.

В начале июля 2009 г. завершен первый этап проекта, в рамках которого интеграционное решение компании «Неофлекс» запущено в промышленную эксплуатацию в Центральном аппарате Сбербанка и Северо-Западном банке. Оно обеспечивает интеграцию 12 информационных систем Центрального аппарата Сбербанка и Северо-Западного территориального банка. Эти работы явились необходимым условием перехода на продажи кредитов по технологии «Кредитной фабрики» отделений Сбербанка в Москве и в Северо-Западном регионе.

«Кредитная фабрика» - процесс предоставления кредитов населению, переведенный на промышленную основу. Он позволяет выдавать кредиты намного оперативнее, чем это делалось ранее.

В рамках проекта в 2010 году была возможна выдача четырех видов кредитов: «Потребительский», «Доверительный», «На неотложные нужды без обеспечения» и «Автокредит».  С внедрением «Кредитной фабрики» процесс оформления кредита значительно сократился. Появилась возможность оформления кредитов без обеспечения людьми, которые до этого не являлись клиентами Байкальского банка. Список документов, представляемых заемщиком, сокращен до минимума: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. А клиентам Сбербанка – участникам зарплатных проектов - достаточно предоставить паспорт и военный билет (для мужчин моложе 27 лет). Для увеличения лимита кредита можно привлечь своего супруга в качестве созаемщика, при этом его доход будет учтен при определении максимальной суммы кредита. Кроме того, появляется возможность увеличения суммы кредита за счет принятия в расчет дополнительного дохода.

«Кредитная фабрика» позволила Байкальскому банку расширить количество кредитующих точек на 65% или 163 филиала.

Все отделения Байкальского банка в Иркутской области, Республике Бурятия, Забайкальском крае стали выдавать потребительские кредиты по новой технологии с июля 2010 года. На конец 2010 года в рамках фабрики выдано 77,9 тыс. кредитов на сумму 11,4 млрд. руб. В Иркутской области выдано 42,2 тыс. кредитов на сумму 6,1 млрд. руб., в Забайкальском крае – 20,1 тыс. кредитов на сумму 3 млрд. руб., в республике Бурятия – 16,6 тыс. кредитов на сумму 2,3 млрд. руб.

 «Кредитная фабрика» также предоставляет возможность снижения процентной ставки по автокредиту, в зависимости от величины первоначального взноса. Есть возможность подбора оптимального срока кредита с учетом ежемесячного платежа. С внедрением «фабрики» отменяются требования к месту регистрации заемщика в населенном пункте по нахождению филиала банка - теперь кредит может оформить гражданин с пропиской в любом населенном пункте Иркутской области, в Республике Бурятия и Забайкальском крае.

Кроме того, с сентября 2010 года на технологию «Кредитная фабрика» была переведена и выдача кредитных карт.

В сентябре 2011 года Сбербанком был выдан через «Кредитную фабрику» первый кредит на ипотеку. Выдача жилищных кредитов через Кредитную фабрику - пилотный проект Сбербанка, реализуемый с августа 2011 года. В нем участвуют 6 отделений трех банков Сбербанка. Переход на новую технологию сократил срок рассмотрения заявки по ипотеке с двух недель до максимум сорока восьми часов. Для того чтобы подать заявку клиентам банка по зарплатным проектам, им достаточно предъявления единственного документа – паспорта. Технология «Кредитной фабрики» позволяет Сбербанку выдавать 8 тыс. кредитов на ипотеку в сутки [33, с. 80].

Сегодня Сбербанком выдается посредством такой технологии 25–27 тыс. потребительских, в том числе автокредитов, в сутки. Их сумма составляет около 300 млн. руб. В среднем срок рассмотрения заявки занимает 31 час, заявка по автокредиту рассматривается меньше, чем 24 часа. Почти весь портфель потребительских кредитов и займов для покупки авто замещен через «Кредитную фабрику» Сбербанка, работающую уже три года. Посредством работы «Кредитной фабрики» Сбербанком выдаются кредиты для малого бизнеса. За год работы такого предложения было обработано более 50 тыс. заявок. Уровень одобрения по ним составляет 58%. В среднем  сумма кредита, что выдается, составляет 650 тыс. руб.

В самом ближайшем будущем начнется функционирование «Кредитной фабрики» в Украине, в Казахстане и Белоруссии.

3. способы управления риском при кредитовании физических лиц