Перспективы развития банковской деятельности Республики Беларусь

Должны быть изменены подходы и к эффективности  кредитной политики. Главой государства выдвинуто справедливое требование – "жить по средствам", и оно касается всех без исключения. Кредитная поддержка крайне важна для функционирования и модернизации белорусских предприятий и остается главной задачей банков. Но банки обязаны помнить, что они распоряжаются и рискуют в первую очередь деньгами вкладчиков. Поэтому важнейшим принципом работы любого банка должно являться обеспечение устойчивости своего функционирования, в том числе путем проведения своих активных операций только при наличии соответствующих ресурсов. И это должно быть решающим условием при принятии решения о выделении кредита.

Важнейшими условиями  стабильного экономического развития страны в средне- и долгосрочном периоде являются низкий уровень  инфляции и устойчивость курса национальной валюты. Национальный банк совместно с Правительством должны в первую очередь сосредоточиться на решении данной задачи [10].

Процентная политика Национального банка направлена на достижение положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. Она должна быть взвешенной, обеспечивать в первую очередь поддержание монетарной стабильности и сбалансированное развитие экономики. Должны учитываться интересы, как заемщиков, так и вкладчиков. Только в этом случае будут созданы условия, необходимые для устойчивого экономического роста и повышения благосостояния населения [10].

Национальный банк намерен  проводить жесткую эмиссионную  политику. Рефинансирование банков будет  осуществляться исключительно на рыночных условиях, на короткие сроки и только в рамках стандартных инструментов регулирования ликвидности. При необходимости будут производиться и стерилизационные мероприятия, направленные на недопущение избыточного роста денег в экономике.

В 2012 году Национальный банк и Правительство Республики Беларусь продолжали реализацию мер, направленных на постепенное доведение золотовалютных резервов государства до уровня, обеспечивающего экономическую безопасность страны.

Особое внимание в 2012 году Национальный банк уделял [10]:

- устойчивости отдельных банков и банковского сектора в целом, том числе сбалансированности их активных и пассивных операций;

- уровню ликвидности и принимаемым банками мерам по устранению имеющихся проблем в данной области, особенно при управлении кредитным портфелем;

- эффективности выдаваемых банками кредитов реальному сектору экономики, в том числе в направлении их в первую очередь на экспортоориентированые и валютоокупаемые, а также импортозамещающие проекты;

- участию банковского сектора в государственных программах и наличию соответствующих ресурсов для этого;

- работе банков с собственными клиентами – юридическими лицами, в первую очередь с малым и средним бизнесом, в том числе в оказании предприятиям содействия по сокращению дебиторской задолженности,

- работе банков с собственными клиентами – физическими лицами, повышению финансовой грамотности населения.

Кроме того, в 2012 году в  республике получила дальнейшее развитие платежная система. При этом особое внимание уделялось развитию безналичных расчетов и увеличению их доли в розничном товарообороте.

В этой связи на расширенном  заседании Правления Национального  банка рассмотрен вопрос о развитии внутренней платежной системы "БелКарт" в 2012–2016 годах. Отмечено, что система "БелКарт" по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему MasterСard, но и VISA. На начало 2013 года эмиссия карточек "БелКарт" составила 4,4 миллиона единиц, или 44 процента от общего количества выпущенных в обращение карточек [14].

Основной задачей развития внутренней платежной системы "БелКарт" на ближайшие пять лет, является обеспечение  доминирующего положения системы "БелКарт" на рынке карточек Республики Беларусь. Для этого запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с данными карточками, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управления рисками, информационное и маркетинговое обеспечение.

Стратегия развития банковской системы Республики Беларусь на 2011-2015 годы предполагает:

- повышение устойчивости функционирования банковского сектора;

- защита интересов вкладчиков;

- обеспечение интересов экономических агентов банковскими продуктами [10].

Приоритетной целью  денежно-кредитной политики будет  являться обеспечение устойчивости белорусского рубля, как важного  фактора развития банковской системы и экономики страны.

 

 

2.2 Анализ деятельности коммерческих банков в Республике

Беларусь 

 

 

Коммерческие банки Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Они представлены исключительно универсальными банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

По состоянию на 01.01.2013 банковский сектор Республики Беларусь включал 32 действующих банков и 138 филиалов. Доминирующие позиции в нем по-прежнему занимали банки государственной формы собственности [10].

После осуществленной в  конце 2011 года рекапитализации крупнейших государственных банков доля государства в совокупном уставном фонде банковского сектора возросла с 73,6 % до 84,5%, одновременно снизилась доля иностранного капитала с 24,2 до 14,5 %. Доля прочих инвестиций также уменьшилась (с 2,2 до 1,0%) [10].

Надо отметить, что  в банковской системе сохраняется высокий темп роста кредитного портфеля. Однако наметилась положительная тенденция постоянного сокращения дисбаланса между ростом объемов кредитной задолженности в реальном выражении и ростом экономики. В 2011 г. впервые за последние годы рост экономики превысил рост объемов кредитной задолженности в реальном выражении, что оказало понижающее воздействие на общий уровень уязвимости банковского сектора к кредитному риску.

Если на начало 2011 года рост кредитных вложений банков превышал рост экономики на 10,9 процентного пункта, а на начало 2010 года – на 41,1%, то к 1 января 2012 г. рост экономики превысил рост объемов кредитной задолженности на 5,1 % (рис.2.1) [10].

 

 

Рисунок 2.1 – Изменение объемов кредитной задолженности

 

Источник: Национальный банк Республики Беларусь (официальный сайт) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 27.07.2013. 

 

Далее рассмотрим структуру банковских кредитов.

Надо отметить, что  около половины всех кредитов приходится на предприятия частного сектора, это 48,7%, на кредитования физических лиц  приходится 27% всех кредитов и 23,3% - это  кредиты государственных коммерческих предприятий (табл.2.1) [10].

 

Таблица 2.1 - Структура кредитов банковского сектора по форме собственности клиентов (%)

 

	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Государственные коммерческие предприятия	23,2	24,6	23,3
Физические лица	26,3	27,8	27,5
Частный сектор	50,0	47,2	48,7
Небанковские финансовые организации	0,5	0,4	0,5
Всего	100	100	100

 

Источник: Национальный банк Республики Беларусь (официальный сайт) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 27.07.2013. 

 

Рассмотрение структуры  кредитов по видом деятельности показало, что 26,9% всех кредитов приходится на промышленность; 14,4 % - сельское хозяйство; 8,1% - торговля; 2,7 % - строительство (табл. 2.2) [10].

 

Таблица 2.2 - Структура кредитов по видам деятельности клиентов (%)

 

	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Отраслевое распределение  кредитов	100	100	100
Промышленность	29,7	27,3	26,9
Сельское хозяйство	13,4	14,6	14,4
Торговля	7,3	7,7	8,1
Строительство	2,0	2,2	2,7
Домашние хозяйства (население)	26,3	27,8	27,5
Прочие	21,4	20,4	20,4

 

Источник : Национальный банк Республики Беларусь (официальный сайт) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 27.07.2013. 

 

При этом, население демонстрировало устойчивый спрос на кредиты в белорусских рублях. Объем кредитов в национальной валюте, предоставленных домашним хозяйствам, увеличился на 42,2 %, тогда как в иностранной валюте этот показатель снизился на 55 % [10].

В то же время объем  кредитов, предоставленных предприятиям нефинансового сектора в национальной валюте, возрос на 14,8 %, в иностранной валюте (в эквиваленте долларов США) – на 15,1 % [10].

Если рассматривать  банковские кредиты по сроком предоставления, то увеличилась доля долгосрочных кредитов. Так, если в 2010 г. их доля в общем объеме кредитов составляла 51,4%, то в 2012 году -  75,6% (табл.2.3)

 

Таблица 2.3 – Доля кредитов по срочности (%)

 

Типы кредитов	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Долгосрочные кредиты	51,43	54,01	75,75
Краткосрочные кредиты	48,57	45,99	24,25
Всего	100	100	100

 

Источник: Национальный банк Республики Беларусь (официальный сайт) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 27.07.2013. 

 

Надо отметить, что  в 2012 году улучшелись условий кредитования для всех категорий кредитополучателей. Помимо прочего, позитивным фактором являлось снижение размера ставки рефинансирования (с 45 % по состоянию на 1 января 2012 г., до 32 % по состоянию на 20 июня 2012 г.). Средняя полная процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях с начала 2012 г. снизилась на 19,5 % до 31,7 процента (рис.2.2) [10].

Рисунок 2.2 – Средние процентные ставки по кредитам

 

Источник информации: Национальный банк Республики Беларусь (официальный сайт) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 27.07.2013. 

 

 Наметившаяся во втором полугодии 2012 г. тенденция улучшений условий кредитования физических лиц наблюдается также и при кредитовании бизнеса [10].

В рамках организации  работы по развитию бизнеса банками в 2012 г. исходя из потребностей бизнеса и возможностей банков (с учетом ситуации на финансовом и валютном рынках) активно разрабатывались и внедрялись различные программы и мероприятия по стимулированию развития бизнеса (преимущественно малого и среднего). В этой связи дальнейшее увеличение доступности кредитов может быть обеспечено за счет изменений ценовых факторов (процентных ставок, комиссий), которые, в свою очередь, непосредственно связаны с условиями привлечения банками ресурсов на внутреннем и внешнем финансовых рынках.

При кредитовании бизнеса  банками по-прежнему применяются достаточно жесткие требования к финансовому положению (кредитоспособности) кредитополучателя, но менее жесткие, чем в 2011 г. Наряду с увеличением максимальных сроков и размеров кредитов крупному бизнесу к данной категории кредитополучателей банки относятся более избирательно в части анализа предлагаемых к финансированию проектов и предъявляют более высокие требования к обеспечению кредита, чем к другим категориям кредитополучателей.

Таким образом, в Республике Беларусь для всех категорий кредитополучателей доступны кредиты как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Наибольшим спросом пользуются кредиты в белорусских рублях у физических лиц на потребительские нужды, а также у малого и среднего бизнеса.

Среди отраслей, значительная доля кредитов приходится на промышленность и сельское хозяйство.

Преобладающими являются долгосрочные кредиты.

В целом, банки продолжают работу по смягчению ценовых условий кредитов (снизили процентные ставки и комиссии) и неценовых (увеличили максимальные объемы и сроки кредитов).