Платежная система РФ

         По возможности предоставления  кредита различают системы, предусматривающие  автоматическое прекращение расчетных  операций при временном недостатке  денежных средств на счетах  участников расчетов, и системы, в рамках которых существует  возможность предоставления кредита  участнику расчетов при недостаточности  средств на относительно короткий  срок (в основном это кредиты  в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления  кредитов на завершение окончательных  расчетов оговариваются в договорах  о корреспондентских отношениях  между участниками системы расчетов.

1.2 Роль Банка России в развитии платежной системы

         Роль Центрального банка Российской  Федерации в платежной системе  России определена Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)».

         Традиционно задачи по обеспечению  бесперебойности, безопасности и  эффективности функционирования  национальной платежной системы  возлагаются на центральный банк  государства, поскольку работа платежной  системы тесно связана с основной  целью деятельности центрального  банка – обеспечением стабильности  банковской системы.

         Организация межбанковских расчетов  в России. В настоящее время  в РФ существует параллельно  несколько систем межбанковских  расчетов, которые могут рассматриваться  как основной инструмент используемой  в расчетных системах технологии  проведения платежей.

1.     Платежная  система Банка России, при которой  межбанковские расчеты осуществляются  в централизованном порядке —  через его расчетную сеть. В  соответствии с российским законодательством  при получении лицензии на  осуществление банковских операций  каждый коммерческий банк открывает  корреспондентский

счет в Банке России. На нем хранятся свободные денежные резервы коммерческого банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые

центры.

2.     Системы  межбанковских расчетов, основанные  на установлении прямых корреспондентских  отношений между коммерческими

банками.

3.     Клиринговые  системы, в которых расчеты осуществляются

независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами,

т.е. небанковскими кредитными организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

4.     Внутрибанковские  расчетные системы, с помощью  которых

осуществляются расчеты между головными конторами банков и их

филиалами. Эти системы включают технические, телекоммуникационные средства и организационные мероприятия, обеспечивающие возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации с использованием счетов межфилиальных расчетов (счета МФР).

Однако внутрибанковские расчеты имеют место и в централизованной системе, когда они осуществляются между подразделениями расчетной сети — ГРКЦ и РКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях.

         В платежных системах могут  применяться различные технологии  расчетов. Во-первых, существуют технологии, основанные на бумажных носителях. Они используются и в централизованной и в децентрализованной системах межбанковских расчетов. Во-вторых, имеют место электронные расчеты. Центральный банк РФ подводит коммерческие банки к переходу на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям на основе бумажной технологии.

 

         При прямых корреспондентских  отношениях между банками для  осуществления большинства расчетных  операций применяются технологии, основанные на электронных расчетах, посредством использования всевозможных  средств банковских коммуникаций.

         Платежная система России по  состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учреждения Банка России, 1331 кредитную  организацию, 41 небанковскую расчетную  организацию, 3326 филиалов кредитных  организаций. На рисунке 1.3. представлена структура платежной системы России.

   Система расчетов  через расчетную сеть Банка  России в настоящее время является  преобладающей в нашей стране, однако че­рез нее можно осуществлять расчеты только в национальной валюте. Поэтому все операции, связанные с расчетами в иностран­ной валюте, производятся посредством децентрализованной системы межбанковских расчетов в основном по прямым корреспондентским счетам кредитных организаций. Для этого, как правило, применяют электронный способ, который позволяет коммерческим банкам ускорить расчеты между собой. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную, или расширенную, лицензию. На рис. 1.4 представлены данные о платежах, проходящих по различным системам межбанковских расчетов России [3].

3. Цели и методы наблюдения за платежными системами

         Наблюдение за платежными системами  — сравнительно новое направление  в банковской деятельности. В  развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего  продукта, перемещаются платежными  системами за несколько дней        

         Вопросы надежности платежных  систем выходят за рамки внутренних  интересов государств, поскольку  в связи с глобализацией и  либерализацией финансовых рынков  повышается зависимость  национальных  экономик от мировых финансовых  рынков и международных платежных систем.

         Внутригосударственные интересы  к функционированию платежных  систем основаны на том, что  они должны обеспечивать потребности  экономики и денежно-кредитной  политики страны. К платежным  системам предъявляются самые  высокие требования по эффективному и надежному

 осуществлению расчетов  по срочным платежам в режиме  реального времени. В связи с  этим процессам, происходящим в  платежных системах, уделяется все  большее внимание, которое постепенно  преобразовалось в такую функцию  центральных банков, как наблюдение  за платежными системами.                                                                                                                                               

         Международными финансовыми институтами  предлагается следующее определение  термина: наблюдение за платежными  системами — это задача центрального  банка, преимущественно нацеленная  на содействие надлежащему функционированию  платежных систем и на защиту финансовой системы.

         Наблюдение за платежными системами, равно как и банковский надзор  за кредитными организациями, направлено  на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор  за кредитными организациями, в  частности, направлен на защиту  интересов вкладчиков и кредиторов, нормативно-правовое регулирование, влечет за собой детальную  проверку каждой кредитной организации.

         Целями наблюдения за платежными системами являются:

·        достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования;

·        выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение.                                                                          

         Достижение этих целей реализуется  Банком России следующими методами:

— сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных расчетов;

— систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, т. е. мониторинг показателей платежных систем;                 

            — прямое воздействие на собственную платежную систему;

— влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил проведения платежей.                                                                              

         Работа по формированию комплекса  базовых показателей для проведения  наблюдения за платежными системами  осуществляется Департаментом по  двум параллельным направлениям.

         Систематический анализ показателей платежных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие текущее состояние платежной системы, на протяжении определенного времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным своевременно наметить пути предотвращения негативных явлений.

         Результаты наблюдения за собственной  платежной системой, в которой  Банк России является владельцем  и оператором, реализуются Банком  России путем непосредственного  воздействия на происходящие  в ней процессы различными  способами: установлением нормативной  базы, техническим усовершенствованием, тарифной политикой, управлением ликвидностью.

        Это нацеливает нас на дальнейшую работу по совершенствованию платежной системы, являющейся важнейшим элементом, обеспечивающим функционирование экономики. Наблюдение за платежными системами позволяет не только обеспечить их надежное и эффективное функционирование, но и планировать и прогнозировать их дальнейшее развитие.

1.3 Роль Центрального  Банка государства в регулировании платежной системы

 Эффективное функционирование  платежных систем, позволяющее проводить  транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной  и финансовой стабильности любой  страны. Поэтому центральный банк  обычно принимает на себя функцию  лицензирования и наблюдения  за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему  страны от угрозы дестабилизации  вследствие сбоев в функционировании  какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.

 В последнее десятилетие  произошли существенные перемены  в оценке значимости платежной  системы для поддержания стабильности  функционирования национальной  финансовой системы и экономики  в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. [9] Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». [1]

 Обычно Центральный  банк исполняет несколько функций  в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих  соглашений по платежам, пользователя  платежными услугами, ускорителя  системных реформ. Рассмотрим данные функции в таблице 2.

 Посредством соблюдения  зарегистрированными системами  своих обязательств центральный  банк стремится защитить монетарную  и финансовую системы страны  от возможных катаклизмов, связанных  с выходом из строя какой-либо  важной платежной системы. Наблюдение  за платежными и расчетными  системами является функцией  центрального банка номер один. При этом цели надежности и  эффективности достигаются путем  мониторинга существующих и планируемых  систем, оценки их соответствия  этим целям и, если необходимо, инициирования изменений. [12, C.18]

 Текущее состояние  нормативного регулирования со  стороны Центрального банка можно  охарактеризовать следующими особенностями:

 — регулированием  форм расчетов (Положение Банка  России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных  расчетах в Российской Федерации») с точки зрения документов, которыми оформляются операции; [2]

 — отсутствием единых  принципов в отношении различных  технологий. Нормы Положения № 2-П  ориентированы на использование  расчетных документов на бумажных  носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами; [3, 4