Порядок и особенности кредитования в банке

Содержание

Введение

1 Понятие кредитного договора              5

1.1 Содержание и роль банков в экономической сфере              5

1.2 Суть и виды банковских ссуд              8

1.3 Организация банковского кредитования

2. Порядок и особенности кредитования в банке

2.1Анализ и оценка кредитных операций в ОАО «Газпромбанк»                       19

2.2 Совершенствование системы кредитования

2.3. Банковский контроль и управление кредитными рисками              24

Заключение              27

Список литературы              29

Введение

Изобретение кредита это гениальное открытие человечества. Вследствие данной банковской операции почти все потребности жителя нашей планеты имеют все шансы довольствоваться с большим сокращением времени. Граждане, воспользовавшиеся кредитом имеют вероятность применить возможности, полученные для дополнительных ресурсов дела, ускорить достижение целей, обрести в управлении вещи, ценности, которыми им предоставлялась возможность иметь только в будущем. Данная банковская операция выступает одной из ступеней современной экономики, неотъемлемой долею крупного экономического развития. Кредитование в современном мире возымело обширное распространение в крупных предприятиях, объединения, небольших производствах, у физических, и у юридических лиц. Большое количество щитов предоставлено нам в виде рекламы кредитных услуг, который ,обрушился на отечественного покупателя. Банки соперничают друг с другом предоставляя более интересные условия, ставки рефинансирования и т.п. Но, к сожалению, нередко за заманчивым рекламным щитом есть большое количество сюрпризов, в связи которых наш русский потребитель многое теряет. Одним из важнейших шагов кредитования считается заключение, а еще исполнение кредитного договора.

Согласно с  законодательством РФ банки правомочны на осуществление личностных операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной Банком РФ . С одной стороны (кредитор) с другой (заемщик) заключают между собой кредитный договор, по коему договаривающиеся стороны принимают обязательства по кредитному договору. Банк или другая кредитная организация обязуется дать кредит заемщику в размере и на аспектах, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвращать полученную денежную сумму и оплатить проценты по ней. С вступлением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего дела, связанные с оформлением банковской гарантии и например, делившего ее от поручительства, практика рассмотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы раскрыть понятие кредитного договора, его содержание, виды, а еще способы обеспечения кредитных обязательств.

Эта тема очень актуальна  в современной России , поскольку кредитные отношения достигли наивысшего развития. Кредит это форма движения капитала. Он обеспечивает движение денежного капитала и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

Кредит - предоставление наличных средств или же товаров в кредит,как правило, с уплатой процентов;стоимостная экономическая группа, обязательно составлящеее товарно-денежных взаимоотношений . Возникновение кредита соединено именно со сферой размена, где собственники товаров противостоят друг дружке как собственники, готовые вступить в финансовые дела. 
По кредитному договору банк или же другая кредитная организация (кредитор) обязуется дать денежные средства (кредит) заемщику в объеме и на критериях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму с процентами .
Большая часть соучастников имущественного оборота, сначала проф коммерсанты, претерпевают многократную необходимость в валютном кредите. Ее ублажение в масштабах уговора займа невозможно, так как он носит реальный характер  не имеет

 вероятность устроить у заемщика убежденности в получении наличных средств в пригодный ему момент, поэтому 
что заимодавца невероятно принудить к выдаче ссуды. Вследствие этого денежный рынок, в масштабах которого, на самом деле, исполняется «торговля средствами», имеет необходимость в ином договоре консенсуального характера. Это событие  предопределило выход в свет условно самостоятельного кредитного договора (в масштабах совместного института кредитных или же заемных обязанностей) .
По собственной юридической природе кредитный договор считается консенсуальным, возмездным и двусторонним. В различие от договора ссуды он вступает в следствие теснее в эпизод достижения сторонами подходящего соглашения, до настоящей передачи наличных средств заемщику (особенно собственно во множества вариантах таковая предоставление выполняется временами, но не единоразово). Данное, позволяет заемщику при потребности понудить кредитора к выдаче кредита, собственно исключается в заемных отношениях.
От договора ссуды кредитный договор выделяется и еще по субъектному составу. Все пригодный характер договора ссуды имеет место быть в том, собственно как в роли заёмщика, но и в роли заимодавца имеют все шансы выступать всевозможные субъекты гражданского оборота. Определенный субъектный состав имеет лишь один  тип договора ссуды –казенный заем. По кредитному же договору в роли кредитора (заимодавца) имеет возможность выступать лишь банк либо другая кредитная организация, имеющая надлежащую лицензию ЦБ РФ на совершение этих операций. В данном случаи ФЗ «О банках и банковской работы» выделяет чёткое определение данных субъектов:
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения выгоды как главной  цели собственной работы на основании особого разрешения (лицензии) ЦБ России (Банка Рф) вправе совершать банковские операции, предусмотренные истинным Федеральным законом. Кредитная организация образовывается на базе хоть какой формы принадлежности как хозяйственное сообщество. 
Банк - кредитная организация, которая имеет необыкновенное право воплощать в жизнь в совокупи, последующие банковские операции: привлечение во взносы капитала физических и юридических лиц, размещение отмеченных средств от своих данных и за собственный счет на критериях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право исполнять отдельные банковские операции, предусмотренные реальным Федеральным законом. Возможные сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций инсталлируются Банком Рф. 
Зарубежный банк - банк, общепризнанный таким по законодательству зарубежного государства, на территории  которого он зарегистрирован.
Другие субъекты прав человека лишены способности давать кредиты по кредитному договору, и имеют все шансы выступать только в роли заемщиков. Заёмщиком имеет возможность выступать хоть какое лицо гражданского оборота, получающее валютные средства для предпринимательских или же потребительских целей. Кредитный договор со стороны заемщика обязан быть подписан лицом, уполномоченным на решение сходственного рода договоров. Нужно будет учесть, собственно в уставных документах юридических лиц зачастую инсталлируются лимитирования возможностей директора при решении сделок на большие суммы. Впрочем, подписание кредитного договора со стороны юридического лица – заемщика адептом, не имеющим сообразных возможностей, само собой еще не влечет признание кредитного договора недействительным.
Предметом кредитного договора имеют все шансы быть исключительно средства, но не вещи. Не говоря уже о том, что, выдача основной массы кредитов исполняется в безналичной форме, то есть предметом кредитных взаимоотношений стают права притязании, но не средства в виде денежных купюр (вещей). Конкретно потому закон заявляет о предоставлении кредита повторяющий вид «капитала» , но не «средств или же иных вещей» , как данное имеет место в уговоре ссуды. Следовательно, предметом кредитного договора считаются безналичные средства («валютные средства»), то есть права притязании, но не вещи. А раз в договоре идет речь о повинности дать в долг вещи (конкретные родовыми показателями), но не наличные средства, то таковой договор подпадает под деяние специализированных общепризнанных мерок о товарном кредите.
Кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет наиболее неширокую сферу внедрения, нежели договор ссуды. Помимо всего этого, и к его оформлению предъявляются наиболее твердые притязании. Кредитный договор обязан быть заключен в письменной форме под страхом признания его жалким, что решительно не потребуется для договоров ссуды .
В конце концов, кредитный договор в различие от договора ссуды практически постоянно считается возмездным. Вознаграждение кредитору ориентируется в виде процентов, начисленных на необходимую сумму кредита за все время его практического применения. Объем этих процентов ориентируется договором, а при недоступности в нем специализированных указаний - согласно законам п. 1 ст. 809 ГК, то есть по ставке рефинансирования.
По характеру движения материальных благ кредитный договор в различие от договора ссуды практически постоянно считается возмездным. Оплата за кредит выражается в процентах, которые инсталлируются по договору. В большинстве случаев, данные проценты содержат процентную ставку ЦБ Рф (цена кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу ).
Вследствие ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской работы» кредитор не имеет право в одностороннем порядке изменять проценты, кроме случаев, установленных федеральным законом либо договором. Эти условия отвечают положению п. 1 ст. 450 ГК. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего конфигурации кредитных процентов в случае конфигурации процентные ставки ЦБ Рф либо в других ситуациях.. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и так далее) находится в зависимости от срока договора и фиксируется в нем. Вследствие прямого распространения на кредит общепризнанных мерок о займе абсолютно возможна эта ситуация, когда при зарождении спора о процентах по конкретному договору суд имеет возможность определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по имеющейся у кредитора ставке банковского процента или же ставке рефинансирования.
 

1 Теоретические основы кредитных операций

1.1 Содержание и роль банков в экономической сфере.

Согласно Законодательству РФ «О банках и банковской деятельности» банк  это юридическое лицо, которое является коммерческой организацией, осуществляющей банковскую деятельность. Сущность банка трудно понять не рассмотрев  деятельность одного банка по отношению клиенту. Банк может выполнить  некоторые услуги по отношению к клиенту, которые входят в перечень его услуг оказывающих банком, при анализе сущности банка необходимо отвлечься от опе­рации отдельно взятого банка. Его сущность в этом смысле конкретна и она выражает общую характеристику реальной деятельности банка как единого целого. Поэтому нужно рассматривать сущность банка на самой низшей ступени по отношению к эконо­мике в целом. Как известно банк это институт, за кото­рым закрепились определенные функции.

С методической точки зрения, сущность банка требует определить и его специфические особенности, которые от­личает его от других экономических институтов. Современные банки выполняют многочисленные финансовые, консультационные и другие услуги ,которые могут оказать и другие экономические институты. Выходом из этой ситуации может послужить -по­пытка выделить из числа выполненных некоторых операций, кото­рые представляют собой сугубо банковские операции и услуги.

Как известно основным продуктом банка является предоставление кре­дита. Причем кредит — это не просто какая-то сумма, а капитал, приносящий прибыль в виде процента. Накопления свободные, временно не используемые ресурсы банка превращают в работающие ресурсы банка. Кредитное дело это основа банка, непосредственно , что является основ­ным его занятием. Причем это крупный кредитный институт, регулирующий платежный оборот субъектов, физических лиц в наличной и безналичной формах.

Под структурой банка можно понимать такое устройство, которое дает ему возможность работать как специфическому пред­приятию (институту). Устройство банка включа­ет четыре обязательных блока, без которых он не может суще­ствовать и развиваться:

      банковский капитал, суще­ствующий в заемной форме и находящейся в движении;

      банковскую деятельность, отличающуюся других предприятий и институтов характером своего про­дукта

      группу людей, имеющих профессиональную под­готовку в области банковского дела;

      производственный, который охватывает банковскую технику, средства связи, сооружения, виды производ­ственных материалов.

Итак, банк, является основным элементом банковской системы, должен:

      обладать родовыми свойствами, которые позволя­ют быть единым целым;

      работать в рамках закона и  юридических норм ;

      саморегулироваться и взаимодействовать с другими элементами банковс­кой системы. Также  важным вопросом теории банка является вопрос о его функции. Функция банка  это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических институтов.

Можно определить три функ­ции банка. Первая — функция накопительная часть денежных средств. Сохранная операция – это операция которая подразумевает собой  принятие чужих ценностей для временного хра­нения. Вопрос в том, что процесс собирания для их по­следующего использования свойствен не только банку, но накопления временно свободных денег у банка отличается ря­дом особенностей:

      собранные чужие свободные средства используются не на свои, а на чужие потребности в порядке распределения;

      собственность на накопленные и распределенные средства остается у первоначального кредитора;

      накопления средств осуществляется специальным расширением (лицензией) и становится основным видом дея­тельности банка.

Вторая функция регулирования денежного обо­рота. Банк являются посредником между кредитором и за­емщиком. Через них про­ходит огромное количество расчетов между сторонами ,обмен, оборот средств и капитала. Ре­гулирование денежного оборота происходит посредством ими­тирования платежных средств  и кредитования . Третья функция посредническая это не имеется в виду не только посредничество банка как посредника в плате­жах. Через банки осуществ­ляется перелив денежных средств и капиталов от одной отрасли экономики к другой. Через совершения операций по счетам совершаются движе­ние капиталов, накопления их в одной части экономики, соответственно  распределяют их в другие регионы. Распределенные банками ресурсы не совпадают по размеру, по сроку  и сфере работоспособности. Банки, находясь в цен­тре экономической сферы, получают возможность видоизменить размер, сроки и направления денежных средств в соответствии с потребностями . По­средническая функция — это функция модифицированных ресурсов, которая обеспечивает наиболее широкое отношение субъектов вос­производства капитала и сокращения риска.

Итак подводя итог, хочется отметить, то ,что банк создан для привлечения оборота  денежных средств и размещения их путем  возвратно­сти, платности, срочности. Основное назначение такого института это посредничество в перемещении де­нежных средств от кредиторов к заемщикам .На равных условиях с банками перемещение денежных средств осуществляют и другие финансовые учреждения- это инвестиционные фонды, страховые компании, брокер­ские, дилерские фирмы и т.д.

Современные банки предлагают очень широкий спектр  про­дуктов который  охватывает практически все грани банковской дея­тельности и финансовых услуг. В время когда  другие банки в целях снискания и прочного удержания конкурентного прерогатива стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

                    1.2 Суть и виды банковских ссуд

В современном мире кредит выступает неотъемлемой опорой современной экономики, необходимым элементом экономического развития. Кредит используют крупные предприятия и объединения, малые производственные, государства, правительства, так и населения.

Роль кредита в мировой  экономике весьма отличительна и показывается в складывающихся отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. При реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит, а при предоставлении банковского кредита , занимающее ведущее место среди других форм кредита.

Кредитование намечает широкое использование привлеченных денежных средств. Наличие у банков большого количества привлеченных денежных средств говорит о том, что собственник этих  средств не использовал их для приобретения товаров, но это также означает и то, что у заемщиков появляется возможность приобретать необходимые им товары. Применение банковского кредита сводится к распределению материальных резервов в. При применении всех видов кредита происходит распределение материальных резервов. Кредит оказывает бесконечный  процесс производства и реализацию продукции. При периодических  несовпадениях текущих денег, поступлений ,расходов предприятия приводит к  недостаточности средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг . Но благодаря использованию ссудных средств возможно преодоление задержки воспроизводственного процесса .Кредит, удовлетворяет временную потребность в средствах, создавая благоприятные условия для успешной работы предприятий, организаций и позволяет экономно использовать резервы.

Ссуды  также могут быть использованы  для расширения производства, увеличения запасов, и приобретения оборудования и так далее. Применение ссуды для увеличения основных фондов имеет свой плюс по сравнению с бюджетным финансированием. Такое преимущество заключается в том, что предприятия должны стремится, как можно более рентабельно использовать ссудные средства для получения наибольшего количества средств, так как средства взятые взаймы придется в последствии возвращать, а использование их оплачивать в виде процентов.