С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в  нем (например, в торговой организации  при покупке товаров длительного пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита.

    Беларусь  по масштабам развития потребительского кредита пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

    Следствием  бурного развития потребительского кредита стало возросшее число  просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного  рынка услуг по возврату долгов частных  лиц.

    Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как  говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь  заработка в результате безработицы  или по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

    Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

    В настоящее время, все большей  популярностью пользуются разновидность  потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

    Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

    Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

    Проводя анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь, разрешено выделить положительные и отрицательные черты.

    К положительным можно отнести:

    - приобретение банками стабильно высокой прибыли;

    -повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

    - увеличение покупательной платежеспособности;

    -увеличение  клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

    К отрицательным можно отнести:

    - повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;

    - значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

    Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредита в тех формах, которые он носит в текущее время жутко проблематично.

    В заключении необходимо отметить, что  в настоящий миг потребительское кредитование живо развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике Беларуси в целом. 
 

2.Этапы  предоставления и  погашения потребительского  кредита 

    Процедура предоставления кредитов физическим лицам  разрабатывается каждым банком самостоятельно и различается между собой порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а так же организацией кредитного процесса.

    Кредитный процесс включает в себя 5 основных этапов: получение заявки на получение  кредита; анализ и оценка кредитоспособности заёмщика; оформление кредитного договора; выдача кредита; контроль за использованием и погашением кредита (кредитный мониторинг) и выплаты процентов по нему.

    Этап 1. Рассмотрение банком заявки на получение  кредита.

    Для получения кредита физическое лицо, как правило, предоставляет в  банк следующие документы: паспорт  или другой документ, удостоверяющий личность; заявление-анкету кредитополучателя; справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний  за последние три месяца, а также  документы, подтверждающие другие источники  дохода, при наличии последних.

    Если  условиями выдачи определённого  вида кредита предусматривается  определение совокупного среднемесячного  дохода на каждого члена семьи  кредитополучателя, то в банк также  предоставляется справка с места  жительства о составе семьи, свидетельство  о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние двенадцать месяцев на дату подачи заявления  в учреждения банка для расчёта  совокупного дохода семьи.

    Если  кредит носит целевой характер, то в банк должны быть предоставлены  документы, подтверждающие цель кредитования. Перечень требуемых документов тем  или иным банком может различаться.

    Кредитный работник, получив все необходимые  документы, проверяет правильность их оформления и полноту отражения  информации.

    Этап 2. Оценка кредитоспособности заёмщика.

    На  основании предоставленных документов определяется кредитоспособность кредитополучателя  и поручителей при наличии  таковых. При определении кредитоспособности потенциального кредитополучателя  в каждом банке могут использоваться собственные методики.

    На  этом этапе также проводится анализ обеспечения кредита. Наиболее распространенной формой обеспечения выполнения обязательств кредитополучателя является поручительство. При предоставлении кредитов на инвестиционные цели активно используется такая  форма обеспечения, как залог.

    Этап 3. Оформление кредитного договора.

    Решения о выдаче кредитов физическим лицам  принимаются кредитными комитетами банков. В отдельных случаях решение  о возможности выдаче  кредита  может быть принято отдельным  должностным лицом банка, наделенным соответствующими полномочиями. Основанием выдачи кредита является заключенный  между кредитополучателем и банком кредитный договор. Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров.

    Этап 4. Выдача кредита.

    Кредит  выдается в соответствии с Инструкцией  о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата, утверждённой постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря 2006 г. № 223.

    В соответствии с этим документом  предоставление кредита осуществляется: в безналичном порядке или  путём перечисления банком денежных средств на счёт кредитополучателя; путём выдачи наличных денежных средств  кредитополучателю – физическому  лицу или индивидуальному предпринимателю.

    Кредиты могут выдаваться банком различными способами: разовым (единовременным) зачислением  денежных средств на банковский счёт клиента либо выдача наличных денег  заемщику – физическому лицу; открытием  кредитной линии, т.е. заключением  договора, на основании которого заёмщик  приобретает право на получение  и использование денежных средств  в течение обусловленного срока.

    Этап 5. Контроль банка за использованием и погашением кредита.

    На  этом этапе осуществляется контроль за погашением кредита, банк требует  от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов. Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и плата за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

    В случае нарушения заемщиком условий  кредитного договора банк может приостановить  дальнейшую выдачу кредита, предусмотренную  договором, предъявить к взысканию  оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления  угрозы непогашения кредита, потребовать  досрочного погашения всех предоставленных  кредитов. Применение названных мер  должно быть оговорено к кредитном  договоре.

    Кредитный процесс считается завершенным  при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном  договоре и процентов за пользование кредитом.

    Только  при чётком взаимодействии структурных  подразделений банка и при  качественном выполнении поставленных перед каждым подразделением задач  возможны более тщательная оценка кредитоспособности потенциального заемщика и мониторинг после выдачи кредита, что позволит банку снизить кредитные риски.

    Таким образом, потребительский кредит  как особая форма кредита заключается  в предоставлении рассрочки платежа  населению при покупке товаров  длительного пользования. Потребительский  кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности. В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации. Процедура предоставления кредитов физическим лицам каждым банком разрабатывается самостоятельно и различается между собой порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а также организацией кредитного процесса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агапова, Т.А. Макроэкономика: учебник / Т.А. Агапова, С.Ф. Серегина; под ред. А.В.Сидоровича. – М.: Дело и Сервис, 2004. – 448 с.
2. Бочаров, В.В. Корпоративные Финансы: учебник для ВУЗов / В.В. Бочаров, В.Е. Леонтьев. - СПб: Питер, 2002. – 427 с.
3. Габайдулина, Ф. Прямые иностранные инвестиции, деятельность ТНК и глобализация / Ф. Габайдулина // МЭ и МО. – 2007. - №2. – С. 25-31
4. Ендовицкий, Д.А. Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности / Д.А. Ендовицкий. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 327 с.
5. Комаров, В.В. Инвестиции с СНГ / В.В. Комаров // Деньги и Кредит. – 2008. - №9. – С. 71-76.
6. Куликова, Т.А. Источники инвестиций в основной капитал / Т.А. Куликова // Веснiк Беларускага дзяржаунага эканамiчнага унiверсiтэта. – 2007. – №4. - С.77-80.
7. Наливайский, В.Ю. Исследование волновой динамики инвестиций в основной капитал / В.Ю. Наливайский, И.С. Иващенко // Вопросы статистики. – 2007. – №11. – С. 60-64.
8. Синельников, Д.А. Выбор способов и источников финансирования / Д.А. Синельников // Финансовый менеджмент. – 2007. - №4. – С. 21-29.
9. Стародубовский, В. Кривая дорога  прямых инвестиций / В. Стародубовский // Вопросы экономики. – 2008. - №1. – С. 12-18.
10. Финансы предприятий: учебник / под ред. Н.В. Колчиной. – М.: ЮНИТИ, 1998. – 342 с.