Проблемы сохранения банковской тайны

Рассмотрим один из пунктов ст. 6 данного Закона, из которого четко прослеживается сложившаяся проблемная ситуация. Абзац 4 пп. 4 п. 2 ст. 6 гласит, что кредитные организации обязаны предоставлять в Росфинмониторинг по его письменному запросу информацию по операциям зачисления на свой счет или списания со своего счета денежных средств юридическим лицом, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо юридическим лицом, операции по счетам которого не производились с момента их открытия. Если рассмотреть данное положение Закона буквально и произвести его систематическое и синтаксическое толкование, то можно утверждать, что оно рассматривает два случая, подлежащие обязательному контролю:

- зачисление на свой счет  или списание со своего счета  денежных средств юридическим  лицом, период деятельности которого  не превышает трех месяцев со дня его регистрации;

- зачисление на свой счет  или списание со своего счета  денежных средств юридическим  лицом, операции по счетам которого  не производились с момента  их открытия.

Будет ли операция зачисления на счет и списания со счета юридического лица третьим лицом денежных средств подпадать под случай, подлежащий обязательному контролю согласно абз. 4 пп. 4 п. 2 ст. 6 упомянутого Закона? Или предусмотренные в данной норме случаи распространяются исключительно на операции зачисления на счет и списания со счета денежных средств самим юридическим лицом – владельцем счета? Только ли в случае проведения первой операции должен производиться обязательный контроль или подлежат контролю все операции, производимые в установленный период?

Рассматривая данную норму, следует отметить неточную терминологию, примененную законодателем. Операции зачисления и списания как таковые являются банковскими операциями, поэтому зачисление на какой-либо счет и списание с какого-либо счета денежных средств может быть произведено только банком, что прямо следует из ГК РФ. В ст. ст. 848, 849, 854 ГК РФ, не оставляющих возможности для их неоднозначного понимания, говорится, что операции зачисления на счет и списания со счета денежных средств осуществляются банком. При этом клиенты или иные уполномоченные лица должны всего лишь представить в банк надлежащим образом оформленные распоряжения на совершение соответствующих операций. Неточность терминологии, естественно, вносит определенную путаницу и мешает правильному пониманию рассматриваемой нормы. Но если не принимать во внимание неточности терминологии, воля законодателя, выраженная в указанной норме Закона, предстает достаточно очевидной.

Согласно ч. 2 ст. 183 УК РФ «незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, наказываются штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет либо лишением свободы на срок до трех лет». Следует также учитывать положения ч. 3 и 4 той же статьи УК РФ, предусматривающие квалифицирующие составы данного преступления и устанавливающие более тяжелую уголовную ответственность, вплоть до лишения свободы на срок до десяти лет.

Иными словами, за разглашение банковской тайны может понести ответственность физическое лицо – сотрудник кредитной организации, а не сама кредитная организация, в то время как нарушение кредитными организациями требований, предусмотренных ст. ст. 6 и 7 Федерального закона N 115-ФЗ, за исключением п. 3 ст. 7, согласно ст. 13 названного Закона может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

При решении кредитными организациями данного вопроса может быть применен п. 8 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, который определяет, что представление в Росфинмониторинг сведений и документов работниками кредитных организаций не является нарушением банковской тайны, если такое представление производилось в целях и порядке, которые предусмотрены Законом.

Таким образом, если работник кредитной организации даже в случае, не предусмотренном Законом, представил в Росфинмониторинг сведения, составляющие банковскую тайну, и это представление преследовало цель противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, такое представление не будет являться нарушением банковской тайны, поэтому ответственность за данные действия также не наступит.

Но такое положение вещей противоречит требованиям Федерального закона N 395-1, т.е. возникает коллизия. Кроме того, может ли федеральный закон, действующий в области гражданско-правовых отношений, отменить ответственность, установленную уголовным законом? Согласно ч. 1 ст. 3 УК РФ преступность деяния, а также его наказуемость и иные уголовно-правовые последствия определяются только Уголовным кодексом. В то же время согласно ч. 8 ст. 26 Федерального закона N 395-1 и ч. 2 ст. 8 Федерального закона N 115-ФЗ Росфинмониторинг вправе раскрывать полученную от кредитных организаций информацию лишь правоохранительным органам в соответствии с их компетенцией, а следовательно, конфиденциальность предоставления информации будет соблюдена, т.е. мало шансов, что о разглашении банковской тайны станет известно клиенту, который может быть заинтересован в возбуждении уголовного дела. Поэтому для кредитных организаций выгодно сообщать в Росфинмониторинг сведения по широкому кругу случаев.

Но юридически с точки зрения соблюдения законодательства расширительное толкование положений Федерального закона N 115-ФЗ может повлечь представление кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, в случаях, не предусмотренных Законом, что будет являться нарушением ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона N 395-1 и содержать состав преступления, предусмотренный ст. 183 УК РФ.

 

5. Преступления, направленные на незаконное получение информации.

 

Очевидно, что лица, незаконно получающие или разглашающие банковскую тайну, преследуют корыстную цель, так как ее умелое использование может привести к получению прибыли.

Признаки противоправности и безвозмездности изъятия таких сведений вместе с материальными носителями, на которых эта информация содержится, как факт изъятия сомнению не подлежат. В ситуациях, когда сведения были лишь скопированы, изъятие тоже имеет место, так как предметом данного преступления является не носитель информации, а информация как таковая. Причем информация носит характер тайны. Незаконное копирование (и даже просто доступ к такой информации) приводит к исчезновению тайны (ее важнейшего ценностного признака), а следовательно, к изъятию из фондов собственника части его имущества.

Несмотря на то что информация, составляющая банковскую тайну, как таковая не является предметом материальным, она является объектом права собственности и имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность. Вследствие утечки информации, составляющей банковскую тайну, теряется ее ценность, что может привести к невосполнимому ущербу, который понесут банки и их клиенты, считающиеся по праву ее собственниками.

Проблема состоит в том, что преступления, направленные на незаконное получение информации и являющиеся преступлениями против собственности, мы не можем назвать имущественными преступлениями в строгом смысле слова ввиду того, что российское гражданское законодательство не относит информацию к имуществу.

 

6. Ответственность за нарушение банковской тайны.

 

Нарушение банковской тайны состоит в раскрытии соответствующей информации (части информации) без согласия управомоченного лица (клиента, корреспондента) или в использовании ее банковским служащим в своих интересах. Такие действия могут причинить моральный, а иногда и материальный вред.

За вред, причиненный клиенту разглашением тайны, банк несет договорную ответственность в соответствии с ГК РФ. Конкретная санкция имущественного характера в виде неустойки (штрафа) должна быть предусмотрена в отдельном договоре.7

Если банковская тайна раскрыта в отношении лица, не связанного с банком каким-либо договором (например, наследник, упомянутый в завещательном распоряжении банку), то наступает внедоговорная ответственность банка по правилам ГК РФ (обязательства, возникающие вследствие причинения вреда). Такие лица вправе требовать возмещения им морального вреда. Его размер определяется потерпевшим в исковом заявлении самостоятельно. При установлении размера морального вреда судом во внимание может приниматься количество осведомленных о тайне, а также объем разглашенной информации (если информация включает в себя целый ряд конфиденциальных сведений). Служащие банка, виновные в нарушении банковской тайны, могут нести ответственность, предусмотренную трудовым законодательством, если обязанность хранить эту тайну включена в их должностные инструкции или контракты, заключенные с ними при приеме на работу.

 

7. О соотношении банковской тайны и коммерческой тайны банка.

 

В юридической литературе нет единого мнения по вопросу о соотношении банковской тайны и коммерческой тайны банка. Является ли первая особым случаем второй или это самостоятельные правовые институты? При этом преобладает точка зрения, в соответствии с которой банковскую тайну относят к особой, специфической разновидности коммерческой тайны. Вместе с тем ряд авторов обоснованно не разделяют такого подхода. Сравнительный анализ гражданско-правовых норм, регулирующих режимы указанных видов конфиденциальной информации, позволяет сделать вывод об ошибочности определения банковской тайны как вида коммерческой. Правовой режим служебной и коммерческой тайны регулируется Указом Президента РФ от 06.03.1997 N 188 "Об утверждении Перечня сведений конфиденциального характера", Федеральными законами от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне". Коммерческая тайна - сведения любого характера (производственные, технические, экономические, организационные и др.), в том числе о результатах интеллектуальной деятельности в научно-технической сфере, а также сведения о способах осуществления профессиональной деятельности, которые имеют действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, к которым у третьих лиц нет свободного доступа на законном основании и в отношении которых обладателем таких сведений введен режим коммерческой тайны. Из этого определения усматривается вывод: законодатель предоставляет обладателю информации право самому определять круг сведений, составляющих коммерческую тайну. Необходимость соблюдения коммерческой тайны может вытекать и из закона.

Информация, которая составляет коммерческую тайну, закрепляется предприятиями, учреждениями и организациями, в том числе кредитными организациями, в локальных нормативных актах, а обязанность ее соблюдения возлагается на работников в трудовых договорах (контрактах) и на контрагентов в гражданско-правовых договорах. Ответственность за нарушение коммерческой тайны может наступить только при ее надлежащем правовом оформлении.

Законом закреплен исчерпывающий круг сведений, составляющих банковскую тайну, и установлена ответственность банка за разглашение таких сведений (п. 3 ст. 857 ГК РФ), которая наступает независимо от правового оформления обязанности ее соблюдения.

Итак, разграничение законодателем режимов банковской и коммерческой тайны вполне логично, ибо каждый из них защищает различный объект информации: режимом банковской тайны охраняется конфиденциальная информация, затрагивающая интересы клиентов банка, тогда как коммерческая тайна прежде всего защищает интересы самого банка.

В плане соотношения указанных видов конфиденциальной информации точнее было бы вести речь о банковской и коммерческой тайнах как относительно самостоятельных разновидностях конфиденциальной информации, т.е. документированной информации, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством.

 

Заключение.

 

Таким образом, в законодательстве о банковской тайне, к сожалению, больше вопросов, чем ответов. Например, "кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов". А в чем заключается эта гарантия, каковы ее составляющие, какие условия должны при этом выполняться? Между тем ни у кого не вызывает сомнений, что институт банковской тайны немаловажен для нормального функционирования экономики. С одной стороны, он является частным случаем коммерческой тайны, когда речь идет об обеспечении тайны об операциях, о счетах и вкладах, что может являться предметом защиты информации в процессе функционирования коммерческой организации. С другой стороны, это одна из граней обеспечения личной тайны гражданина. С третьей - банковская тайна выполняет определенную охранительную функцию, обеспечивая недоступность сведений о финансовом положении юридических лиц и граждан, предохраняя их от противоправных намерений и действий. Чем выше уровень защиты данной информации, тем выше авторитет кредитной организации и шире круг ее потенциальных клиентов. Знаменитые швейцарские банки славятся безусловной сохранностью сведений о вкладах и операциях клиентов, что является немаловажным условием обеспечения стабильности их работы.

У законодательства о банковской тайне большие перспективы развития. Это связано с развитием экономики нашей страны, улучшением условий для жизни народа, а также с развитием информационных технологий, способствующих сохранности информации. В настоящее время законодательство о банковской тайне недостаточно развито, так как многие вопросы в этой сфере не урегулированы, в частности, неудовлетворительно проработан вопрос об ответственности лиц, виновных в незаконном получении или разглашении информации, составляющей банковскую тайну. Институт банковской тайны пока не получил четкого законодательного регулирования, необходимость которого очевидна для построения правового государства и развитой экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Журнал "Финансы и кредит", N 8(296), 2012.
2. Ахидова И. Банковская тайна и аналогия закона.// Хозяйство и право. 20011. - 10.
3. Викулин А.Ю. Банковская тайна как объект правового регулирования. // Государство и право. - М., 2010.
4. Гончаров Д. О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2013, 1