Пути развития кредитования малого бизнеса в РК

Нами предлагается активизировать развитие малого и среднего бизнеса в стране за счет:

- АО «Фонд развития малого  предпринимательства» 

- образования специализированного  банка кредитования малого предпринимательства.

В основе механизмов финансирования средств данного фонда должен быть принцип последовательности и непрерывности роста бизнеса, начиная с малого, заканчивая крупным. При финансировании должны использоваться различные схемы в зависимости от стадии роста бизнеса, размера компании и платежеспособности. Действующее по данному принципу АО «Фонд развития малого предпринимательства» может предоставить небольшие кредиты потенциальным заемщикам следующего типа

- не имеющие никакой собственности 

- мелкий собственник имеющий  небольшую собственность (дом, земельный  участок)

- лица, имеющие кроме личной  собственности и функционирующий  небольшой бизнес (кафе, ресторан, мастерские и т.д.)

Механизм финансирования, предлагаемый Н. Нурсеит, весьма реальный и интересный для заемщиков небольших кредитов.

Создание специализированного банка кредитования малого предпринимательства позволит решить множество проблем финансовой обеспеченности малого бизнеса, в частности, поддержка начинающих предпринимателей, профинансировать долевое участие частных инвестиционных компаний в капиталах.

Как известно, открывая бизнес, предприниматели испытывают недостаток собственного капитала, у них практически нет возможности прибегнуть к заимствованиям. Естественно, они нуждаются в финансовой поддержке.

Специализированный банк может профинансировать значительную долю недостающего капитала за счет специальных льгот для кредитов начинающим предпринимателям. Эти кредиты могут выдаваться под 5 % годовых на срок не менее 10-15 лет (в сумме 1 млн. тенге).

Кроме того, банк мог бы предоставить средства на льготных условиях (4-5% годовых) предприятиям малого бизнеса, занимающимся инновационной разработкой от начала до вывода продукта на рынок. А также финансировать долевое участие частных инвестиционных компаний в капиталах новых и действующих малых и средних предпринимательств. При этом ответственность за риск в полном объеме должен ложиться на инвестиционные компании. Кроме того, участие специализированного банка финансирования ускорила бы интеграцию крупного и малого бизнеса.

Исследование показало, что перспектива производственной деятельности и освоения рынков предприятия связывает, прежде всего, с развитием технологий и диверсификации деятельности. На предприятиях происходит некоторая переоценка приоритетов в основных направлениях вложения финансовых ресурсов. Крупные предприятия переориентированы на разработку или покупку передовых технологий и ноу-хау, что согласуется с планами диверсификации производства новыми формами и механизмами взаимоотношений с предприятиями малого бизнеса. Одним из таких механизмов является механизм венчурного финансирования.

Венчурный механизм изначально рассчитан на предпринимательские проекты, которые в силу высокой степени риска не могут получить необходимой финансовой поддержки из традиционных источников, а имущество и прочие активы не служат гарантией для обеспечения банковского кредита. Крупные предприятия, заинтересованные в практическом освоении инновации, могут установить связи с малыми инновационными предприятиями. Формы реализации венчурного финансирования могут быть различны. Так, кредитование может проводиться не прямо, а через специально созданные венчурные фонды или компании. Специализированным фондам или компаниям легче брать на себя и координационную работу по инновационным проектам. Механизм венчурного финансирования может включать:

- формулирование требований венчурного  фонда (расчет уровня ожидаемой прибыли на авансированный капитал).

С целью привлечения крупных предприятий для взаимоотношения с предприятиями малого бизнеса нам представляется необходимым:

- предоставление муниципальных  гарантий,

- распределение муниципальных заказов с учетом приоритетности крупных предприятий, работающих во взаимосвязи с малым бизнесом,

- установление этапов финансирования  и сумм денег, вкладываемых в  каждый этап.

Следующим способом привлечения средств в реальный сектор экономики является ежегодное возмещение государством разницы между рыночной и льготной кредитной ставкой, предоставленному банком второго уровня. Это позволит банкам увеличить объем кредитования, не неся при этом убытков от снижения доходности. В экономически развитых странах, в частности, в Германии, данный способ по объему выделяемых на то финансовых средств является одним из самых важных инструментов государственной поддержки малого и среднего бизнеса и одновременно более рыночным, благодаря относительно низкой дотационной составляющей.

Особую актуальность приобретают проблемы развития малого и среднего бизнеса в агропромышленном комплексе. Безусловно, в стране растет наличие сельскохозяйственных формирований. Так, по данным Агентства статистики РК на 1 января 2013 года всего сельскохозяйственных формирований составило 311268; в том числе государственных хозяйств 189065; товариществ 4822; акционерных обществ 269; производственных кооперативов 2866;крестьянских (фермерских) хозяйств 141328; на 1 января 2013 года, соответственно, 159433; 125; 5048; 257; 2792; 149986. Как видно, подавляющее число сельскохозяйственных товаропроизводителей занимают крестьянские (фермерские) хозяйства. Тем не менее, несмотря на значительные увеличения количества хозяйств в аграрном секторе экономики, становление сопряжено с немалыми трудностями. Они при сохраняющейся монополии государства в сфере хранения, реализации, транспортировки, переработки сельхозпродукции не могут на равных условиях войти в рынок. В республике для сельскохозяйственных товаропроизводителей кредитные ресурсы практически недоступны, ссуды банков для сельского кредитования составляют 15% от общей суммы заемных средств. Долгосрочные кредиты также занимают небольшую долю от общего объема кредитования в сельском хозяйстве. Причиной такой ситуации, - неплатежеспособность сельхозпроизводителей, инфляция, высокие процентные ставки за кредиты. В сельском хозяйстве наивысокий процент кредиторской задолженности.

Анализ финансирования по линии банков второго уровня сельскохозяйственного производства по категориям товаропроизводителей представляется следующим образом: кредиты сельскому хозяйству в целом составили 83,2 млрд.тенге или 11,7% совокупного ссудного портфеля банковского сектора. Доля кредитов предоставленных сельскому хозяйству уменьшается. Так, АО «НурБанк» в сравнении с предыдущим годом уменьшило предоставление кредитов на 3,3%, АО «АТФ Банк» на 6,6%. Исследования показали, в разрезе категории сельскохозяйственных товаропроизводителей, кредиты, получаемые из банковского сектора, весьма незначительные.

Государством проводится ряд мероприятий по поддержке аграрного сектора экономики. Так, Постановлением Правительства № 1777 от 24 ноября 2001 года «О некоторых вопросах сельского хозяйства» было создано АО «Казагрофинанс» со 100% государственным участием и уставным капиталом в размере 65 млн. тенге. Основной функцией данного акционерного общества является реализация программы обновления машинно-тракторного парка сельхозформирования, главным образом на основе лизинга, а также для осуществления многообразной финансовой деятельности в сфере государственной поддержки аграрного сектора экономики.

Важным направлением совершенствования системы финансирования сельского товаропроизводителя может стать «Аграрная кредитная корпорация», созданная постановлением Правительства РК №137 от 25. 01. 2003 г. Аграрная кредитная корпорация создана в форме акционерного общества со 100% участием государства. Правительством из бюджета выделены средства в размере 150 млн. тенге для формирования уставного капитала. Основная функция кредитной корпорации - предоставление кредитов исключительно сельскохозяйственным товариществам. Кредитное товарищество является юридическим лицом, образованным путем добровольного объединения сельскохозяйственных товаропроизводителей, при участии Аграрной кредитной корпорации, для удовлетворения потребностей в финансовых средствах путем привлечения временно свободных денег его участников.

Аграрная кредитная корпорация участвует в уставном капитале товарищества за счет средств собственного капитана. При этом доля корпорации и уставном капитале должна составлять 35% с условием постепенного его уменьшения посредством продажи доли другим участникам. Доля сельскохозяйственных производителей в уставном капитале кредитного товарищества должна составлять не менее 50%, а их количество не менее 20 участников. Таким образом, в стране была сформирована система микрокредитных организаций.

Зарубежный опыт показывает, что микрофинансирование активно развивается в странах Восточной Европы, а также в СНГ. По данным Всемирного банка на текущий год микрофинансовые организации обслуживают около 2 млн. клиентов и совокупный портфель займов составляет 2 млрд.долларов США. При этом и среднем микрокредиты составляют 20% совокупного кредитного портфеля развитых стран. В Казахстане кредитный портфель в частном секторе составляет менее 2%. Если еще учесть, что данный критерий более приемлем для развитых стран, а в странах с переходной экономикой доля совокупного кредитного портфеля значительно выше.

Развитие микрокредитования позволит увеличить количество субъектов малого предпринимательства, а это увеличит число занятого населения.

3.2 Направления по улучшению  качества микрокредитования субъектов  малого и среднего бизнеса

Одним из главных направлений по улучшению качества микрокредитования субъектов малого и среднего бизнеса является совершенствование нормативной правовой базы.

Анализ ранее принятых государственных программ поддержки и развития предпринимательства в республике свидетельствует о том, что по формированию нормативной правовой базы малого предпринимательства были внесены конкретные предложения. Однако многие пункты ранее принятых государственных программ остались не исполненными из-за отсутствия действенного механизма реализации и контроля.

Исходя из изложенного, предлагается законодательное закрепление ежегодного отчета уполномоченного государственного органа по поддержке малого бизнеса, Правительства перед Президентом и Парламентом о результатах, достигнутых в ходе мероприятий по осуществлению государственной, отраслевых и региональных программ поддержки и развития малого предпринимательства. При разработке законопроекта по совершенствованию нормативно-правовой базы в области кредитования малого и среднего бизнеса, было бы правильно учесть зарубежный опыт по развитию малого бизнеса, например, Италии, который широко освещается крупными международными организациями, где систему поддержки малого бизнеса контролируют две парламентские комиссии, а правительство ежегодно отчитывается о ходе выполнения мероприятий по поддержке предпринимательства.

Далее необходимо отметить, что предпринимательство в стране не будет развиваться, пока суды не будут соответствовать экономической системе. Судебно-правовая реформа не доведена до конца. Не созданы специализированные суды, в первую очередь, налоговые, инициирование создания которых было предусмотрено еще в государственной программе поддержки и развития малого предпринимательства на 2006-2007 годы.

Несмотря на провозглашенное Конституцией право на равную защиту государственной и частной собственности, равенство сторон перед законом и судом, суды до сих пор защищают ложно понимаемые "государственные интересы". Поэтому предлагается переход к специализации судов в рамках существующего Закона "О судах и статусе судей", в частности, создание налоговых и административных судов районного звена без создания специализированных коллегий вышестоящих судов. Создание налоговых судов позволит исключить из практики дачу толкований налогового законодательства налоговыми органами и Министерством финансов.

Необходимо также активизировать нормотворческую деятельность Верховного суда Республики Казахстан путем издания нормативных постановлений о применении судами законодательства, связанного с предпринимательской деятельностью.

В условиях рыночных отношений остро ощущается недостаток квалифицированных кадров, способных как в сфере государственного управления, так и в сфере управления предприятиями и бизнесом профессионально решать задачи экономического развития.

На сегодняшний день наиболее распространенными причинами банкротства предприятий, торможения реформ в целом являются не только недостаток инвестиций, неэффективный механизм работы приватизированных предприятий, недостаточная развитость малого бизнеса, но и в определенной степени отсутствие достаточного количества компетентных специалистов.

Закон о малом предпринимательстве требует обеспечить развитие системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в области малого предпринимательства. В этой связи предлагается развитие инициативы представителей Форума предпринимателей Казахстана, Ассоциации учебных заведений Республики Казахстана и других общественных объединений о создании Фонда обучения управленческих и предпринимательских кадров. Данная идея заслуживает всяческой поддержки и развития. На сегодня деятельность фонда не заметна в масштабах страны, поэтому необходимо расширение деятельность фонда в регионах.

Программа предусматривает использование имеющихся интеллектуальных, материальных и других ресурсов для укрепления и расширения сети научных и учебных учреждений, связанных с подготовкой и переподготовкой кадров, изучением проблем малого предпринимательства; проведение конкурсов на лучшую авторскую программу среди обучающих центров; запланировано создание специализированных центров подготовки кадров, организация на их базе консультационной службы по вопросам защиты предпринимательства, издание научно-методической литературы по вопросам малого бизнеса.

Кроме того, в государственном заказе на научные исследования необходимо предусматривать финансирование исследований изучения проблем и тенденций развития малого предпринимательства.

Необходимо отметить, что структура государственных органов поддержки и развития малого предпринимательства при акимах в каждой области имеет различный статус, а на районном уровне практически повсеместно отсутствует. В этой связи предполагается принять меры по разработке типовых структур управления на региональном уровне и соответствующие рекомендации направить акимам.