Риски и страхование

Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся в сфереличного страхования за последние годы  (Таблица 1, Прил.) [14; 6, с. 7].

 

Таблица 1 – Страховыепремии по РФ, 2004-2006 гг., млн. руб.

Отрасли и виды страхования

2004

2005

Прирост, %

2006

Прирост, %

Добровольное страхование

страхование жизни 102 200 25 300 -75 15 984 -37 личное страхование 52 900 64 000 21 76 950 20 имущества 153 100 185 600 21 227 912 23 ответственности 12 200 16 200 33 16 533 2

Обязательное страхование

страхование пассажиров 50 50 50 гос. страхование сотрудников ГНС РФ 0,7 1 43 1 гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц 430 460 7 530 15 ОСАГО 49 200 53 700 9 63 874 19 ОМС 97 200 140 700 45 203 534 45

Страховая премия (всего)

467 281 194 911 -59 228 493 163

Важным индикаторомдинамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховыхпремиях и выплатах. В период 2004-2006 гг. доля страховых премий по личномустрахованию и страхованию жизни на общем страховом рынке РФ составляла 33%, 18%и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат вэтот период была 52%, 23% и 37%.

На страховом рынкеНовосибирска в рассматриваемые годы показатели были следующие: премии 25%, 16%и 16%, выплаты – 31%, 15% и 13%. Видно, что имеется отрицательный прирост долипремий и выплат в общем страховом рынке. При этом абсолютные показатели поличному страхованию демонстрируют рост,  а по страхованию жизни – спад. Изэтого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своегоразвития уступает другим видам страхования. Относительно страхования жизни можносказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Личное страхование (кроместрахования жизни) занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков.Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративныеклиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета».

По данным Всероссийскогосоюза страховщиков (ВСС), около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личномустрахованию (кроме страхования жизни) приходится на добровольное медицинскоестрахование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-10% выплат – на страхование отнесчастного случая [1]. Особенностью российской практики ДМС являетсядоминирование доли юридических лиц в премиях и выплатах. Подавляющее большинстводоговоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплатприходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц. По оценкамВВС, в настоящее время не более 8% населения России могут получать медицинскуюпомощь по программам добровольного медицинского страхования, что, однако, вчетыре раза больше аналогичного показателя в 2000-2001 г.

Основные тенденциипоследних лет на рынке ДМС связаны с повышением стоимости медицинских услуг,что вызвано как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностьюсвободных ресурсов медицинских учреждений, оказывающих качественные медицинскиеуслуги.

Что касается пенсионногострахования, то в России оно пока практически не развито. Фактически, этот видстрахования предлагают лишь несколько страховых компаний. 

 

2.2. Сравнительный анализ видов личногострахования

Объем премий пострахованию жизни за 2006 год составил 16 млрд. руб., уменьшившись по сравнениюс 2005 годом на 37%. Объем страховых выплат – 16,6 млрд. руб., уменьшение на 34%.В 2005 году, по сравнению с 2004 годом, эти цифры составляли 75% и 80%соответственно, динамика также отрицательная (Рисунок 1) [12].

/>

Рисунок 1 –Поквартальная динамика премий и выплат по страхованию жизни, 2004-2007 гг.,млн. руб.

Поквартальный анализсегмента показывает, что сравнительная динамика премий  по рынку страхованияжизни остается отрицательной.

Комплексный анализпоказателей сбора премий и выплат по крупнейшим операторам сегмента страхованияжизни за первое полугодие 2007 г. и аналогичные периоды прошлых лет позволилвыявить поступательное развитие классических операций. Сбор премий подолгосрочному страхованию жизни составил 1,8 млрд. руб., превысив аналогичныйпоказатель прошлого года на 32% (1,3 млрд. руб.). Рост классического страхования,а также рост операций по неклассическим краткосрочным договорам позволили сегментустрахования жизни впервые с 2003 г. показать положительную динамику роста.

Анализ крупнейшихоператоров сегмента (Таблица 2) позволил выявить ряд положительных тенденций[12]. Среди лидеров сегмента становится все больше компаний, давно известных нарынке. Лидером является компания «Согаз», увеличившая сбор премий за год в 1,7раза, до 2,7 млрд. руб.

 

Таблица 2 – Лидеры пострахованию жизни, 1-е полугодие 2005-2007 гг., тыс. руб.

Наименование компании

1 пг. 2005

1 пг. 2006

Прирост 2006 к 2005, %

1 пг. 2007

Прирост 2007 к 2006, %

Согаз 200 530 1 571 608 684 2 724 740 73 Русский стандарт страхование - 2 179 731 - Чулпан 325 299 362 831 12% 2 142 644 491 АИГ 554 685 906 716 63% 1 335 727 47% Городская СК 2 499 386 -57 527 323 136 512

По оценкам экспертов, в настоящее время в России классическое накопительноестрахование жизни занимает небольшую долю в портфелях страховых организаций, вто время как в странах ЕС доля этого вида страхования в общем объеме страховогорынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании – 80% [19].

Объем премий по личномустрахованию за 2006 год составил 76,9 млрд. руб., показав увеличение посравнению с 2005 годом на 20%. Страховые выплаты составили 42 млрд. руб., динамикатакже положительная – увеличение на 8%. В 2005 году, по сравнению с 2004 годом,эти цифры составляли 17% и 21% соответственно (Рисунок 2) [12].

/>

Рисунок 2 –Поквартальная динамика премий и выплат по личному страхованию в 2004 – 2007гг., млн. руб.

Поквартальнаядинамика показывает стабильное увеличение сбора премий и объема выплат в первоми четвертом квартале каждого года. Развитие рынка личного страхования можно охарактеризоватьследующим образом:

·          сокращается доляопераций с монополисами в ДМС, где выплаты соответствуют уплаченной премии,т.е. прирост выплат замедляется;

·          налоговыеинициативы для развития корпоративного личного страхования (прежде всего ДМС)остаются пока только в законопроектах;

·          растут премии пострахованию от несчастных случаев в розничном сегменте, что обусловленоразвитием страхования жизни и здоровья при автокредитовании и ипотечномкредитовании, при страховании пассажиров железнодорожного и авиационного транспорта.

Динамика показателейкрупнейших операторов сегмента демонстрирует следующее (Таблица 3) [12].

Таблица 3 – Лидеры вличном страховании, 1-е полугодие 2005-2007 г., тыс. руб.

Наименование

1 пг. 2005

1 пг. 2006

Прирост 2006

к 2005, %

1 пг. 2007

Прирост 2007 к 2006, %

Согаз 5 868 215 7 938 681 35% 9 793 950 23% Жасо 4 606 656 4 665 976 1% 5 092 740 9% Росно 2 452 538 3 951 951 61% 4 588 997 16% Ингосстрах 1 571 534 2 143 974 36% 2 899 381 35% Ресо-Гарантия 1 566 986 1 863 357 19% 2 659 196 43%

Ведущиестраховщики, которые задают темп развития всему рынку личного страхования,развивают данный вид страхования не только за счет пролонгирования корпоративныхдоговоров ДМС. Прирост премий данных страховщиков обеспечивают также новыеклиенты, в том числе страхователи – физические лица.

Состав группыпервых пяти компаний, лидирующих по сбору премии на рынке личного страхования, запоследние 3 года практически не изменился, менялись лишь внутренние позицииотдельных компаний. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора– возросла доля крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Этатенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страховогорынка. 

 

2.3. Страхователи  истраховщики: анализ взаимоотношений

Обзор рынка личногострахования был бы неполным без анализа отношения целевой аудитории кстрахованию. «Универсальное рейтинговое агентство»провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разныхрегионах России. Исследование показало, что очень малый процентопрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни (рис. 3) [10].

/>

Рисунок 3 – Застрахованные и незастрахованные респонденты

Однако еслиознакомиться со следующими результатами, становится понятно, что лишь 7% отчисла застрахованных сделали это самостоятельно (рис. 4).

/>

Рисунок 4 – Застрахованные по личной инициативе и корпоративно

Такое положениесвязано с тем, что во многих компаниях страхование работников входит вкомпенсационный пакет. Из более чем 1200 респондентов было выявлено всего лишь24 человека, которые самостоятельно застраховали свою жизнь. Как выяснилось,причина – в крайне низкой информированности (рис. 5).

/>

Рисунок 5 – Информированность респондентов в области страхования

Такимобразом, подавляющее количество опрошенных не имеют полного представления остраховании жизни. Между тем, из них как минимум 70% являются потенциальнойцелевой аудиторией данного вида страхования (рис. 6).

/>

Рисунок 6 – Отношение опрошенных к страхованию жизни

Очевидно, чтоемкость рынка достаточно высока, но осведомленность людей низкая. Так как припродаже любых товаров информированность целевой аудитории прямо пропорциональнаэкономическому эффекту, становится понятно, почему сегодня страхование жизниотносится к категории «активно развивающихся» продуктов и одновременно такдалеко отстоит от категории «успешно продающихся». Одна из причин – недоверие кстраховщикам (рис.7).

/>

Рисунок 7 – Показатели доверия к страховщикам

Данные показываютвысокую неуверенность страхователей в отношении страховых компаний. Основнаяпроблем – боязнь быть обманутыми после наступления страхового случая.Подавляющее большинство респондентов считают, что после их смерти выгодоприобретательне сможет легко и без проблем получить страховую сумму. Из них 77% считают, чтостраховая сумма будет выдана не в полном объеме, а 23% – что не будет выданавообще. Становится очевидно, что страховщикам предстоят значительные шаги поукреплению своей репутации.

 

3. ЛИЧНОЕСТРАХОВАНИЕ  – СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА НАСЕЛЕНИЯ  

 

3.1. Роль личногострахования в жизни общества

Страхование, и особеннострахование жизни, в современном обществе играет большую роль вфункционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхованиежизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80% [9,с. 70].

Аккумулируя огромныесредства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхованиеявляется стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую частьинвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов навозмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личногострахования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежныхкомпенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышениеобъема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населениякачественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокаясоциальная защищенность населения способствует повышению доверия кправительству, стабилизации политической обстановки, что можно считатьполитической ролью личного страхования.

Экономическаяроль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорамличного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета насоциальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями,могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономикугосударства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системыи неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционныхресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения можетстать существенным элементом государственной финансовой политики и способствоватьснижению внешних заимствований.

Страхование,как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, ихбезопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ,поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности,улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает впериод перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие отпланово-административной системы, государство перестает нести ответственностьза возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий икатастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховыеуслуги.

Степень развитиястрахового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуяперераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытковза счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики,поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегическихзадач в области создания инфраструктуры рынка. 

 

3.2. Проблемы развитиясферы личного страхования и пути их

решения

Личное страхование, иособенно страхование жизни, — развитая и экономически значимая отрасльстрахования в европейских странах. В России существует ряд проблем,препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизниобъясняются тем, что в российской практике оно часто используется как способоптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальнойзащитой интересов страхователей.

Исходя из опыта западныхстран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективными массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всейсобираемой страховой премии [11, c.115]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие какминимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивостьфинансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходностьнакопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционнымиинструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).