Роль банковской системы в условиях трансформационной экономики

Примечание – Источник: [17].

 

Банк - это юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законом порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты) и размещение указанных средств на условиях возвратности, платности, срочности.

В Республике Беларусь в настоящее время создана двухуровневая банковская система, состоящая из Национального банка Республики Беларусь (первый уровень) и коммерческих банков (второй уровень). 

Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь. Деятельность Национального банка регламентируется Законом Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального банка, утвержденным постановлением Верховного Совета Республики Беларусь от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона «О Национальном банке Республики Беларусь» установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления. Этим законом установлены случаи, при которых Национальный банк вправе отказать в выдаче разрешения на создание банка, определены меры воздействия, применяемые Национальным банком к банкам и их должностным лицам за систематическое нарушение нормативов и предписаний Национального банка, а также за нарушение требований законодательства Республики Беларусь. Устав НБ Республики Беларусь определяет организационную систему НБ, устанавливает состав и источники формирования имущества НБ, порядок образования доходов и состав расходов НБ, источники формирования фондов, порядок использования прибыли, порядок осуществления расходов на содержание аппарата. Уставом НБ более детально определены компетенция Председателя Правления, порядок принятия решений Правлением.

НБ Республики Беларусь представляет собой единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, предприятий и организаций. Высшим органом руководства является Правление НБ Республики Беларусь. Исполнительным коллегиальным органом является Совет директоров, возглавляемый Председателем Правления Национального банка. Председатель Правления руководит всей деятельностью НБ и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Национальный банк Республики Беларусь функций [13].

Основными функциями Национального банка Республики Беларусь являются:

- проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

- регулирование денежного обращения; валютное регулирование;

- организация и осуществление валютного контроля; организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

- консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Совета министров Республики Беларусь;

- совместное с Министерством финансов исполнение республиканского и местного бюджетов;

- государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений; выдача лицензий на осуществление банковских операций;

- регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

- регулирование кредитных отношений;

- осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;

- создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;

- осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнение основных целей НБ Республики Беларусь;

- регистрация эмиссии ценных бумаг банков;

- проведение анализа и прогнозирования кредитно – денежных и валютных отношений;

- инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяйствования [12, с. 166].

Коммерческие банки занимаются финансовым посредничеством, привлекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции. В настоящее время в Республике Беларусь в нормальном режиме работает 31 коммерческий банк [16, с. 135].

Специфику деятельности коммерческих банков (финансовое посредничество) определяют трансформационные функции банков в экономике:

- трансформация капиталов (укрупнительная функция). Банки  привлекают значительное количество мелких вкладов (остатки по счетам) и выдают некоторое количество крупных кредитов;

- трансформация сроков. Банки  привлекают и размещает ресурсы с разными сроками погашения (возврата), т.е. балансируют интересы вкладчиков и кредитополучателей в отношении обязующих сроков;

-  трансформация рисков. Банки гарантируют возврат денежных средств, т.е. берут на себя риски размещения ресурсов.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: 

- предоставление кредитов  от своего имени за счет  собственных средств; 

- кассовое обслуживание; 

- открытие и ведение  счетов физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению; 

- ломбардная деятельность; 

- факторинг и форфейтинг; 

- поручительство (предоставление гарантий); 

- доверительное управление  активами; 

- банковское хранение; 

- предоставление сейфов  в имущественный найм; 

- перевозка ценностей; 

- деятельность по обмену  валюты; 

- инвестиционное посредничество; 

- финансовое посредничество; 

- дилинг с наличной и безналичной валютой; 

- деятельность депозитария; 

- инвестиционное консультирование; 

- финансовое консультирование; 

- деятельность инвестиционного  банкира; 

- деятельность инвестиционного поверенного; 

- выпуск векселей;

-скупка, продажа и обмен  драгоценных металлов, драгоценных  и 

полудрагоценных камней.

Взаимоотношения банков второго уровня с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. К данным методам взаимодействия относится [13]:

- порядок установления  экономических нормативов банками второго уровня, выполнение которых обязательно; 

- контроль за их выполнением осуществляет управление надзора за деятельностью коммерческих банков Национального банка Республики Беларусь. 

Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы: 

- минимальный размер уставного  фонда для вновь создаваемого  банка, минимальный размер собственных  средств (капитала) для действующих  банков; 

- норматив неденежной части уставного фонда банка; 

- норматив ликвидности  банка; 

- норматив достаточности  банка; 

- норматив обязательных  отчислений в фонд резервов; 

- норматив максимального  риска на одного заемщика и  др.

Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков, что обусловлено недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. В странах с рыночной экономикой действуют целостные банковские системы с разделением функций у взаимодействующих в ее составе отдельных банков: сберегательные банки аккумулируют денежные средства, инвестиционные вкладывают капиталы в определенные сектора экономики. В переходный период при недостаточном развитии отдельных операций (ипотечные, инновационные, инвестиционные и др.) белорусские банки для обеспечения устойчивой прибыльности своей деятельности, диверсификации рисков, вынуждены быть универсальными [14, с. 119].

Специализированные банки могут различаться специализацией, причем наиболее важной является функциональная специализация банка, определяющая характер его деятельности (рисунок 2.1).

Таким образом, в Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система. Первый уровень представляет эмиссионный центральный банк страны (Национальный банк), второй - коммерческие банки.

Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков, что обусловлено недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности республики и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь [8, с. 300].

 

 

 

 

 

 

  

 

 

 
 
Рисунок 2.1 - Критерии специализации банков

Примечание – Источник: [13].

 

Таким образом, как показывает практика, в современном функционировании экономики любое государства большую роль играет кредитно-банковская система и, прежде всего ее центральный банк. Денежное обращение активнейшим образом влияет на протекание процессов воспроизводства. Сознательное воздействие на параметры денежной системы важно не только как способ влияния на функционирование денежного и ссудного капиталов, но и как метод регулирования экономики в целом. Конституция Республики Беларусь наделила Национальный банк Беларуси исключительным правом эмиссии денег, закрепила за ним функции регулирования денежного обращения, кредитных отношений и определения порядка расчетов в стране. Вместе с тем регулирование денежного обращения и кредитных отношений означает макроэкономическое регулирование экономики.

Законодательством Беларуси установлено, что главнейшей задачей Национального банка Республики Беларусь является выработка и проведение денежно-кредитной (монетарной) политики белорусского государства, направленной на обеспечение внутренней и внешней устойчивости белорусского рубля и поддержание стабильных цен. Для достижения этих целей Национальный банк Республики Беларусь должен располагать самостоятельностью и автономией среди других властных государственных структур.

 

 

2.2 Пути и проблемы развития банковской системы Республики Беларусь

 

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Отсюда вытекает стратегия развития в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, в которой базовыми направлениями являются: интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь о Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями; проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны; уменьшение участия государства в фондах банков; совершенствование налогообложения банков; формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.

Важнейшими направлениями развития структуры банковской системы в ближайший период будут являться:

- снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2014 году до 50–60 % и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;

- уменьшение участия государства в банках;

- развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций – ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;

- организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур;

- повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлении деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечные результаты [17].

К целям и направлениям развития банковской системы также относят:

- укрепление устойчивости банков и системы в целом, исключающее возможность возникновения системного банковского кризиса;

- повышение до международного конкурентного уровня качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и субъектов хозяйствования, их трансформации в кредиты и инвестиции;

- существенное повышение доверия к белорусской банковской системе со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения;