Роль банковской системы в условиях трансформационной экономики

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Отсюда вытекает стратегия развития в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, в которой базовыми направлениями являются: интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь о Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями; проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны; уменьшение участия государства в фондах банков; совершенствование налогообложения банков; формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.

Важнейшими направлениями развития структуры банковской системы в ближайший период будут являться:

- снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2014 году до 50–60 % и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;

- уменьшение участия государства в банках;

- развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций – ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;

- организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур;

- повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлении деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечные результаты [17].

К целям и направлениям развития банковской системы также относят:

- укрепление устойчивости банков и системы в целом, исключающее возможность возникновения системного банковского кризиса;

- повышение до международного конкурентного уровня качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и субъектов хозяйствования, их трансформации в кредиты и инвестиции;

- существенное повышение доверия к белорусской банковской системе со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения;

- количественное увеличение (активы до 80–100 % от ВВП, собственный капитал до 8–10 % от ВВП) и качественный рост (до международного конкурентного уровня) операций белорусских банков;

- снижение доли госсектора в уставных фондах банков до уровня не выше 50 %, повышение доли иностранных инвестиций в уставных фондах до уровня не менее 20 % [13].

Факторы, тормозящие развитие банковской системы РБ:

- проблема формирования правовой базы для создания ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов [13];

- проблема оттока финансовых ресурсов из регионов через филиальную сеть крупных банков;

- адекватность общему состоянию экономики [13];

- низкий совокупный капитал банковской системы;

- ограниченный перечень используемых финансовых инструментов;

- слабая защищенность от ряда банковских рисков;

- слабое развитие современных банковских технологий;

- высокий уровень налогообложения и сложность налогового законодательства.

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению всей экономики.

В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако, государство еще не вполне отдает себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы эффективно решать стратегические задачи. Ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг).

Возможно подключения к этой системе долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки. [10]

 

 

2.3 Характеристика деятельности  банковской системы в условиях  развития белорусской экономики

 

 

 

НБ является национальным банком РБ. НБ регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции [13].

Необходимо также преодолеть избыточное государственное вмешательство в ценообразование, развить имеющиеся предпосылки развития фондового рынка.

Следует осуществлять меры со стороны государства, которые позволили бы обеспечить переориентацию значительных сумм валютных средств из обслуживания мелкооптовой торговли в производственный сектор. Для этого необходимо укрепить финансовое состояние банков, резко повысить их надежность и доверие к ним. В свою очередь это предполагает отказ от любых попыток давления на банки с целью направления их ресурсов на высокорискованные и убыточные проекты, вывод банковского надзора на самые современные стандарты.

Определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков могут оказать темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, обеспечению высокого уровня финансового состояния и структуры собственности банков и предприятий, работающих в реальном секторе экономики [6, c. 54].

Росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики

может содействовать снижение процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение стабильной динамики рубля.

В 2009 - 2012 гг. продолжилось увеличение ресурсной базы банков. На 1 апреля 2012 г. объем ресурсной базы составил 68 718,9 млрд рублей, что на 5 339,1 млрд рублей (8,4 %) больше, чем в начале года. Наиболее быстрыми темпами росли средства физических лиц, размещенные в коммерческих банках. Так, в марте 2012 г. объем финансовых ресурсов физических лиц, размещенных в коммерческих банках, составил 15 199,2 млрд рублей. Это на 1 924,3 млрд рублей (14,5 %) больше, чем в начале года [13].

Структура ресурсной базы коммерческих банков в марте 2012 г. выглядела следующим образом: средства физических лиц составляли 22,1 %, средства субъектов хозяйствования – 18,5 %, средства органов государственного управления – 17,8 %, средства Национального банка и коммерческих банков – 9,1 %, другие источники – 32,5 %. Структура ресурсной базы коммерческих банков представлена на рисунке 2.2.

 

Рисунок 2.2 - Структура ресурсной базы коммерческих банков, март 2012 г.

Примечание – Источник: [13].

 

На начало апреля 2012 г. белорусскими коммерческими банками было выдано различным секторам экономики кредитов на сумму более 50 240,2 млрд рублей. По сравнению с началом года объем кредитования увеличился на 5 474,3 млрд рублей (12,2 %). При этом 66,1 % всех кредитов было выдано в национальной валюте, 33,9 % – в иностранной валюте.

В структуре кредитов коммерческих банков, выданных различным секторам экономики, первое место занимают кредиты, выданные частному сектору (негосударственным коммерческим предприятиям, некоммерческим организациям и индивидуальным предпринимателям) – 47,8 %, на втором месте находятся физические лица – 27,2 % всех выданных кредитов, на третьем – государственные коммерческие предприятия – 24,2 % всех кредитов выданных экономике. Наименьший объем кредитов – 0,8 %, приходится на кредиты, выданные небанковским финансовым организациям. Структура секторов кредитования экономики в марте 2012 г. представлена на рисунке 2.3.

В общем объеме кредитов, выданных различным секторам экономики в марте 2012 г., доля краткосрочных кредитов составила 27,1 % (13 619,1 млрд рублей), доля долгосрочных кредитов составила 72,9 % (36621,1 млрд рублей).

Рисунок 2.3 - Структура секторов кредитования экономики, март 2012 г.

Примечание – Источник: [17].

 

По различным секторам экономики распределение кредитов по срокам в марте 2012 г. выглядело следующим образом: в промышленности краткосрочные кредиты составляли 55,3 % (44,7 % долгосрочные кредиты), в строительстве – 21,2 % (78,8 % долгосрочные), в жилищно-коммунальном хозяйстве – 54,3 % (45,7 % долгосрочные). Если по сравнению с началом 2011 г. соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитов в строительстве практически не изменилось, то, в промышленности доля долгосрочных кредитов уменьшилась с 52,5 % до 44,7 %.

Уменьшение банковского кредитования долгосрочных инвестиционных вложений предприятий и рост кредитования оборотных средств способно негативно повлиять на состояние экономики в целом. На сегодняшний день на долгосрочные инвестиционные кредиты промышленным предприятиям приходится 28,7 % всех долгосрочных кредитов, выданных различным секторам реального сектора экономики, и 12,8 % всех выданных банковских кредитов.

Сокращению доли инвестиционного кредитования в общем объеме кредитов способствует рост ставок по банковским кредитам. Учитывая, что при расчете средней ставки по вновь выданным кредитам учитываются кредиты, выданные по государственным программам, ставка по которым составляет ½ ставки рефинансирования Национального банка, ставка по кредитам коммерческих банков может составлять 25–27 % годовых.

В марте 2012 г. банками страны была получена прибыль в размере 244,2 млрд рублей, что почти в 2 раза больше, за аналогичный период прошлого года. Суммарная прибыль белорусских банков с начала года превысила 1 136,9 млрд рублей [13].

В целом, несмотря на финансовый кризис, белорусские банки демонстрируют положительные показатели развития. Так по данным ОАО «АСБ Беларусбанк», в январе – марте 2012 г. банком получена прибыль в размере 74 млрд рублей, что в 1,6 раза больше прибыли за аналогичный период прошлого года (46,9 млрд рублей). Рентабельность деятельности банка составила 7,2 %. Ресурсная база банка с начала года увеличился на 9,3 % или на 2,3 трлн рублей и на 1 апреля составила 27 трлн рублей. Уставный фонд составил 2 288,8 млрд рублей или 612,3 млн евро. Средства юридических лиц с начала года увеличились на 4,4 % или на 0,5 трлн рублей и на 1 апреля их объем составил 11,3 трлн рублей. Средства физических лиц (с учетом наращенных процентов) за январь – март 2012 г. увеличились на 7,8 % или на 0,6 трлн рублей и на 1 апреля их объем составил 8,6 трлн рублей.

Объем валовых кредитов экономике, выданных банком, составил 20,7 трлн рублей, увеличившись с начала года на 2,9 трлн рублей или на 16,5 %. Кредитный портфель юридических лиц за январь – март 2012 г. увеличился на 20,4 % или на 2,3 трлн рублей и составил 13,9 трлн рублей. Кредитный портфель физических лиц за январь – март 2012 г. вырос на 7,6 % или на 582 млрд рублей и на 1 апреля 2012 г. составил 8,2 трлн рублей.

К крупнейшим инвестиционным проектам, реализуемым при участии банка, относятся: финансирование реконструкции Скидельского сахарного комбината, Жабинковского сахарного завода, Минского тракторного завода и многих других крупнейших предприятий страны.

В свою очередь ОАО «Банк Москва-Минск» сообщает, что по итогам работы за 1-ый квартал 2012 г. банк получил прибыль в размере 11 937,5 млн рублей, что соответствует показателю за аналогичный период 2011 г. Валовые активы банка по сравнению с 2011 г. увеличились на 15,7 % до 1 991,1 млрд рублей. Нормативный капитал банка на 1 апреля 2012 г. составил 153 221,8 млн рублей, увеличившись с начала года на 6,1 %. Ресурсная база банка с начала года увеличилась на 16,9 % или на 196,6 млрд рублей, и на 1 апреля 2012 г. составила 1 357,0 млрд рублей.