Роль коммерческих банков в развитии экономики

Глава 1

1.1 Сущность и возникновение  коммерческих банков.

Коммерческий банк – ϶ᴛᴏ кредитная организация, кᴏᴛᴏᴩая имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции.

Понятие кредитной организации определено в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация – юридическое лицо,кᴏᴛᴏᴩое для извлечения прибыли как основной цели ϲʙᴏей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом.[1,ст.1]

Кредитная организация может быть образована на базе любой формы собственности как хозяйственное общество, т. е. коммерческий банк может быть создан в форме открытого акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью.

В России различаются два типа кредитных организаций:

• коммерческий банк;
• небанковская кредитная организация.

Небанковская кредитная организация реализует ограниченный круг операций.

Кроме коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, на территории России могут быть зарегистрированы иностранные банки.

Основные операции, кᴏᴛᴏᴩые реализует коммерческий банк, – ϶ᴛᴏ привлечение капитала, его размещение на выгодных условиях, а также выполнение ряда услуг клиентам.

Федеральный закон запрещает коммерческим банкам заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью.

Коммерческий банк, как и любое предприятие, учреждение, имеет определенную структуру управления.

Главным органом управления будет собрание акционеров или собрание пайщиков. Высшим органом управления будет собрание акционеров. В наибольшей степени оперативным органом управления будет совет директоров банка, кᴏᴛᴏᴩый избирается на собрании акционеров банка. Возглавляет совет банка председатель, кᴏᴛᴏᴩый избирается из числа членов совета банка тайным голосованием. 

 

Возникновение коммерческих банков: исторические и современные      аспекты развития

Первые  коммерческие банки являлись древние ювелирные мастерские, хозяева которых - золотых дел мастера - начали принимать золото на хранение и устанавливать на него пробу.  

Поскольку до возникновения бумажных денег в их качестве использовались преимущественно золото и другие драгоценные металлы, торговцы при покупке и продаже расплачивались золотыми монетами и слитками. Но хранить,  перевозить и расплачиваться золотом было делом рискованным , не говоря уже о многочисленных случаях и подмены золота другими сплавами. Все это вынуждало торговцев обращаться за советом и помощью к ювелирам, которые могли установить пробу золота, а также хранить его в своих кладовых. Купцы вскоре убедились, что вместо того, чтобы платить за товары золотом, можно предъявить продавцу расписку или квитанцию золотых дел мастера, удостоверяющую наличие на хранении у него соответствующего количества золота определенной пробы. Такая практика купли-продажи товаров по распискам ювелиров получила настолько широкое распространение, что эти расписки по сути дела стали обращаться как бумажные деньги .

Первоначально количество расписок, фигурировавших как бумажные деньги, строго равнялись количеству золота, которое хранилось в кладовых ювелиров. Постепенно некоторым, наиболее изобретательным из них, пришла в голову мысль, что количество таких расписок, или денег, может быть увеличено. На современном языке мы бы могли назвать это выпуском не обеспеченных золотом денег. Такого рода деньги ювелиры давали за определенный процент кредиторам, т. е. в принципе поступали так, как поступают коммерческие банки, когда принимают вклады от предприятий и частных лиц. Ведь они также не располагают такой суммой наличных денег, чтобы сразу, скажем, в один день рассчитаться со всеми вкладчиками одновременно. Но такая ситуация, как показывает практика и доказывает закон больших чисел, крайне маловероятна. В устойчиво функционирующей и развивающейся экономике количество людей, делающих вклады, превышает количество людей, изымающих свои вклады. Поэтому чем больше клиентов банка, чем больше сумма их вкладов, тем менее вероятна ситуация одновременного изъятия вкладов в нормально работающей экономике.             В отличие от прежних банков ювелиров, которые практиковали выдачу ссуд, современные коммерческие банки в значительной мере инвестируют депозиты, полученные от своих клиентов. В то же время инвестиции помогают подъему экономики, увеличивают число рабочих мест и тем самым способствуют улучшению благосостояния людей. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности , и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированнных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

1.2 Роль и функции коммерческого  банка в рыночной экономике.

 

Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно 
велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение 
благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков 
заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота 
капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и 
населения, создании условий для народнохозяйственного накопления. 
 
Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам 
до 300 видов услуг. 
 
Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и 
оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной 
конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они 
остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о 
современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и 
другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. 
 
Коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В 
процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота 
в государстве, происходит формирование источников капитала для 
расширенного воспроизводства путем перераспределения временно 
освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного 
процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие 
банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей 
предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств 
предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях 
возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. 
Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и 
перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут 
быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, 
внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, 
жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, 
способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя 
ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском 
кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, 
дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д. 
 
Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики 
государства. Она осуществляется через центральный банк и воздействует на 
его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной 
системы. В механизме функционирования кредитной системы государства 
коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в 
различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями. 
Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют 
своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, 
прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и 
хранение ценных бумаг, иностранной валюты. 
 
В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением 
конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных 
учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших 
собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышения качества обслуживания.

Функции коммерческого банка:[2,с.26]

1. функция аккумуляции и мобилизации временно ϲʙᴏбодных денежных средств. Она будет одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении ϲʙᴏбодных денежных средств всех экономических агентов и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков;
2. функция посредничества в кредите. Выполнение ϶ᴛᴏй функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения;
3. функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляют перевод денежных средств. Проведение платежей через банки способствует уменьшению издержек обращения.
4. функция создания платежных средств. Коммерческие банки создают кредитные деньги в безналичной форме и осуществляют выпуск кредитных средств обращения (чеков, векселей, карт).

Помимо четырех основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, кᴏᴛᴏᴩая будет необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. Расширение значимости ϶ᴛᴏй функции привело к тому, что банки стали прямыми конкурентами фондовых бирж, через кᴏᴛᴏᴩые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

1.3 Виды банковских операций

Банковские операции – это деятельность банков по выполнению своих функций в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ст.5 Закона о банках к банковским операциям относятся:

- привлечение средств  физических и юридических лиц  во вклады;

- размещение привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

- открытие и ведение  банковских счетов юридических  и физических лиц;

- осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов по их  банковским счетам;

- инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

-  купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

- привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий  и др.

Кроме банковских операций банки могут осуществлять следующие сделки:

- операции с ценными  бумагами, связанные с выпуском  и размещением ценных бумаг  на рынке ссудных капиталов, управлением  портфелями бумаг;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по соответствующему договору с физическими и юридическими лицами;

- лизинговые операции, связанные  с долгосрочной арендой машин  и оборудования, купленных арендодателем  для арендатора с целью их  производственного использования  при сохранении права собственности  на них за арендодателем на весь срок договора;

- факторинговые операции, означающие переуступку банку клиентом-поставщиком неоплаченных долговых требований (счетов-фактур) на условиях немедленной оплаты большей части стоимости поставок;

- депозитарные операции, связанные с хранением ценных  бумаг и учетом прав собственности  на них;

- клиринговые операции, связанные  с взаимозачетом платежей при  осуществлении банками корреспондентских  отношений;

- оказание консультационных  и информационных услуг.

Для осуществления банковских операций банки должны иметь соответствующие лицензии Банка России, причем отдельно на операции в рублях и иностранной валюте. Банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Операции банков делятся на две группы: пассивные и активные.

Пассивные операции – это операции по формированию банковских ресурсов.

Активные операции – это операции по размещению ресурсов банка с целью получения прибыли. [3,ст.5]