Современная банковская система: ее структура и функционирование

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

УО "БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

 

       

  

 Кафедра экономической теории

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

по дисциплине: Макроэкономика

 

на тему: Современная банковская система: ее структура и функционирование

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель                                                                                        

Ассистент                                                                      Егорина Е.К.

           .

 

 

    

 

 

 

 

 

МИНСК 2013 

 

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа содержит 30 страниц, 19 источников.

Ключевые слова: БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА, КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ПРИВЛЕЧЕНИЕ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТИЦИЙ

Объект исследования – банковская система и ее роль в экономике.

Предмет исследования – особенности и перспективы развития банковской системы развитых стран.

Цель работы: раскрыть принципы и механизм функционирования банковской системы в целом и особенностей становления и развития банковской системы зарубежных стран.

Методы исследования: анализ и синтез материалов и информации, относящихся к проводимому исследованию; метод индукции и дедукции в изучении эмпирических данных; системный подход при исследовании банковской системы страны.

Исследования и разработки: элементами научной новизны полученных результатов являются комплексность и системность проведенного исследования.

Работа основана на фактическом материале.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли еще в Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им сберегать при условии сохранения приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Функции первых банков в то время выполняли древние храмы. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени - ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики - коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов между продавцами и покупателями как внутри страны, так и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного сегмента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Целью данной работы является раскрытие принципов и механизмов функционирования банковской системы в целом и особенностей становления и развития банковской системы зарубежных стран.

 

 

1. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1. Появление и основные этапы развития банков

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки перераспределяют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. .[2,c.4]

Слово банк происходит от итальянского «banko»- стол. Первоначально банки были исключительно канторами, осуществляющими различные денежные операции, преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется за счет привлечения и выдачи денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и производят расчетные операции. Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:

I этап – от античности до возникновения Венецианского банка;

II этап – с 1156г. До учреждения Английского банка - 1694г.;

III этап -  с 1694г. До конца XVIII в.;

IV этап – с начала XIX в.  До настоящего времени.

1этап. Ранее не существовало  банков в современном значении  данного слова. Трудно сказать, в какой именно стране появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что у халдеян(семитский народ, обитавший в области устьев рек Тигра и Евфрата на северо-западном берегу Персидского залива) за 2300 лет до н.э. существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями. Начиная с эпохи крестовых походов, банковская практика ограничивалась меняльным делом. Ввиду того, что перевозка денег была связанна с огромным риском, менялы занимались так же выдачей денежных переводов на города, где происходили ярмарки или где у них были отношения с местными менялами. Золото, используемое для обмена, стиралось и теряло свою ценность, поэтому его заменили медью и серебром. Деньги, используемые в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги. В этом им помогали менялы или банкиры. Древний документ, найденный учёными, гласит, что: «… меняла Симон Розе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за которые его брат Вильгельм в Палермо должен уплатить предъявителю этой бумаги 48 марок хорошим серебром». Записка, отражающая такую обменную операцию, называлась «векселем» (от  нем.- обмен денег по записке). В дальнейшем такие операции получили довольно широкое распространение.

2 этап. Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах, ганзейских городах Генуе, Венеции, Флоренции, а за тем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Обесценивание и разнородность меновой единицы, также злоупотребления менял, вынудили некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки. Особенно повлияло то, что у банкиров постепенно сосредоточивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили денежные расчеты не наличными деньгами, а безналичным расчетом, т.е. путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора в книгах банкиров. Эта операция получила название «жирооборот» ( в переводе с греческого - круг). В 1407г. Банк «Святого Георгия» был организован путем слияния многих мелких общественных банков и находился под покровительством г. Генуи. В 1609г. Голландское правительство вследствие злоупотребления местных банкиров учредило Амстердамский общественный банк  под гарантией города. В 1619г. Гамбург по примеру Амстердама и по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812г. .[12,c.891]

Функции этих банков заключались в следующем:

- Прием денег на хранение. Это было важно для того времени, отличавшегося отсутствием безопасности.

- Торговый класс, оставляя деньги  на своих счетах в банках, распоряжался  ими путем переводов или посредствам  переносов со своих счетов  на счет получателя, если клиент  имел счет в том же банке. В основу операции банка была положена меновая единица (банковские деньги). Она соответствовала определенному весу и пробе благородного металла. Таким образом, можно заключить, что банки на втором этапе развития были исключительно жиробанками, а не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались и использовались только для расчетов, а не в целях ростовщичества. Поэтому клиенты не получали проценты от вклада, а платили комиссионное вознаграждение.

 

3 этап. Дальнейшее развитие происходило в Англии, где появилось много банков. Основным являлся Английский банк. Он был создан в 1694г. шотландцем Уильямом Питерсоном с уставным капиталом 1200000 фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений. В силу того, что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на ту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя (вексель, получается, по стоимости ниже номинала, а продается по номиналу; полученная разница с продажи и есть дисконт). Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что если деньги не будут возвращены в определенный срок, банк забирает имущество. Появились вклады под проценты. Возникают специализированные банки: в этих банках появился новый способ расчетов посредствам чекового обращения.

После многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало меняется, данные выплаты обыкновенно покрываются поступлениями, постепенно остаток вклада даже увеличивается и следовательно, значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли бы пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд. Это получило практическое применение, и сразу изменился характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки. Депозитная операция получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные, сберегательные. И еще одна черта этого времени появление эмиссионных банков, основной функцией которых стала эмиссия банкнот.

 

4 этап. Появились и специализированные банки: ипотечные (под залог недвижимости), народные – обслуживают население, ремесленные – обслуживают ремесленников. Появились ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы – принимали вклады населения. В 1877г. появилась лизинговая операция – сдача оборудования в аренду с последующей выплатой стоимости оборудования. Несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции - переуступка прав требования во всех ее разновидностях. Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк – это банк, занимающийся достаточно широким спектром вопросов, осуществляющий расчеты и играющий серьезную роль в экономике.

 

2. Развитие банковской системы

На развитие банковской системы и таким образом на ее роль в социально – экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. .[14,c.35] Эта группа факторов представляет собой вероятною совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп:

- экономические;

- политические;

-правовые;

-социальные;

-форс-мажорные.

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения государственного бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерное налоговое бремя на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня дохода населения.

К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на государственном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы:

- Центральным банком, банками, кредитными  организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

- принципы денежно-кредитной политики;

- заявленные принципы формирования  бюджета и его пропорций;

- основные направления совершенствования  налогообложения;

-отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, реализуемые  на практике принципы развития  национального хозяйства и его отдельных отраслей.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами. В ряде стран  банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция эмиссионная.