Современные тенденции развития банковской системы

1.

Слово «банк» пришло в европейские  языки из итальянского (banco), где одно из его значений – «прилавок менялы». По-гречески «банк» - «трапеза». В русском  языке «трапеза» - «стол», «еда». Однако греческое слово «трапеза» имеет  такой же переносный смысл, как и banco в итальянском, - «лавка менялы».

Банк – это, прежде всего  капитал. Собирая по крупицам временно свободные средства, банк превращает их в солидный запас денег и золота. Однако если накопленный капитал не использовать, он не принесет дохода. Поэтому деньги постоянно находятся в движении: они не «мертвый» груз сокровищ, хранящихся в сундуке, а финансовые потоки (их иногда сравнивают с кровеносной системой экономики). Стремление к максимальной прибыли заставляет банки направлять средства в отрасли хозяйства, которые лучше всего работают, а значит, уже приносят значительный доход или способны приносить его в будущем. Предприятия, чтобы расплатиться с банком и получить собственную прибыль, вынуждены все время совершенствовать свою продукцию, ведь за качественный товар можно назначить более высокую цену. Однако банки дают кредиты не только предприятиям или учреждениям, но и отдельным людям. Таким образом, происходит перераспределение денежных ресурсов: банки принимают на хранение деньги от тех, у кого их избыток, и выдают тем, кто в них нуждается. Кроме того, они обеспечивают переток капитала из неэффективных отраслей хозяйства в наиболее доходные и перспективные.

Следовательно, банки являются важнейшим регулятором экономики.

В экономике любой страны банки выполняют две основные задачи. Первая – накопление средств. Обязательное условие создания банка  – начальный капитал; его в  некоторых случаях называют уставным фондам. Затем, предлагая выгодные проценты за хранение денег, банк привлекает мелких и средних вкладчиков «со стороны» - индивидуальных клиентов (население) или корпоративных (организации, фирмы, предприятия и т.д.) в результате общий объем средств вкладчиков начинает превышать собственный начальный капиталю это именно те деньги, которые «работают» на рынке. Банк распоряжается ими по собственному усмотрению, но берет на себя обязательства в любой момент вернуть деньги клиенту.

Вторая задача – регулирование  денежного оборота и посредничество. Через банки проходят все операции с деньгами: сюда перечисляют заработную плату и пенсии, здесь оплачивают жилищно-комунальные услуги, телефон  и т.д.; предприятия производят взаимные расчеты, переводят денежные средства, обменивают валюту и т.д. однако за посреднические операции на счетах банка остается лишь скромный процент. Гораздо важнее другая сторона деятельности банков. Они находятся в центре экономической  жизни, поэтому могут изменять направление  финансовых потоков в зависимости  от потребностей хозяйства. Вкладывая  деньги в выгодный проект, банк получает значительную прибыль.

История возникновения и  развития современной банковской системы  насчитывает более тысячи лет. Ее корни уходят в древность, когда  общественное богатство (золото, серебро, драгоценные камни, запасы на случай голода, войн, катастроф и т.д.) хранили  в культовых зданиях, например в  языческих храмах Египта или в  знаменитом Парфеноне в Афинах. Такой  выбор не случаен. Во-первых, храмы  были, как правило, немногими каменными  постройками, а во-вторых, пользовались высоким доверием и никто не мог  усомниться в честности их служителей. Кроме храмов богатство накапливалось  в царских дворцах и домах  знати.

К началу Средних веков  владельцами огромных богатств стали христианские храмы и монастыри. Одним из самых могущественных являлся рыцарский орден тамплиеров, которые пополняли казну в крестовых походах. Орден насчитывал около 20 тыс.рыцарей, и многие из них занимались денежными операциями. Деньги не только хранили, но и давали взаймы. Постепенно монахи за свои услуги стали брать проценты, а к должникам применяли самые суровые меры наказания.

Средств церкви не хватало  для развития торговли. Купцам требовались  свободные деньги, чтобы вложить  их часто в рискованные предприятия. Поэтому цеховые ассоциации (товарищества) начали создавать собственные финансовые фонды. Еще в Древнем Риме действовало  около 50 таких купеческих ассоциаций, и число их постоянно росло.

Следующий шаг на пути к  современным банкам был сделан в  средневековых городах-государствах Северной Италии. Каждый житель города мог вложить деньги или ценности в банк, который обязывался вернуть  их по первому требованию. Вкладчик получал небольшие проценты. Банки  ссужали деньгами купцов, коммерсантов, тем самым способствуя развитию промышленности и торговли. Кроме  того, они являлись своеобразными  общественными кассами: они выдавали властям деньги на благоустройство  города, строительство дорог и  общественных учреждений. К их помощи прибегали также во время войн, стихийных бедствий, голода и т.д.

В 16-17 веках в Европу из американских колоний хлынуло золото. Это привело к стихийному росту  числа банков. Началось преобразование денежной системы. На смену золотым  и серебряным монетам пришли бумажные деньги, стоимость которых вначале  определялась запасами в государстве  драгоценных металлов и драгоценных  камней. Многие банки самостоятельно и бесконтрольно выпускали бумажные деньги и чеканили монеты. В большинстве  стран использовали одновременно несколько  видов валют. Чтобы упорядочить  денежное обращение и контролировать основные финансовые потоки, правительства  европейских государств стали создавать государственные банки. Этот процесс шел с конца 17 века до середины 19. Государственные банки получили привилегии, в числе которых было исключительное право на выпуск денег. Это позволило создать национальные валюты.

В период промышленных революций, охвативших Европу в 18-19 веках, изменилась финансовая политика банков. Вплоть до начала 19 века львиную долю денег  банки выдавали под проценты аристократии, а та тратила их исключительно  на личные нужды. С середины 19 века большие  доходы начинает приносить вложение средств в развитие промышленности и транспорта. Банки становятся владельцами железных дорог, фабрик, шахт, заводов, гостиниц, жилых домов. Появились банки, ориентированные на конкретные отрасли экономики: строительство, промышленность, торговлю, сельское хозяйство. К услугам банков прибегает все большее число простых людей, поэтому возникают крестьянские, народные, купеческие банки. Появляются банки, специализирующиеся на конкретных видах финансовых операций. Сберегательные работали со вкладами населения, инвестиционные вкладывали деньги в определенный сектор экономики и получали часть прибыли, ипотечные предоставляли долгосрочные кредиты для приобретения недвижимости.

В 20 веке складываются единые мировые банки и финансовые центры. Войны. Революции, экономические кризисы, потрясавшие Европу и затронувшие  Америку, заставили мировое сообщество остро ощутить взаимосвязь развития. Чтобы оказывать экономическую  помощь целым странам, были созданы  межгосударственные банки: важнейшие  среди них – Международный  банк реконструкции и развития (1946 г.) и Международный валютный фонд (1946 г.). Определились мировые центры, через которые проходят главные  финансовые потоки: Нью-Йорк, Лондон, Токио, Париж, Цюрих, Страсбург, Брюссель, Люксембург, Франкфурт-на-Майне, Сингапур, Бахрейн, Гонконг.

Накануне 21 века банки вступили в новую эру развития. Бурный рост компьютерных и информационных технологий резко сократил время банковских операций. Клиенты банка с помощью  личного компьютера, не выходя из дома, могут осуществлять банковские операции в режиме реального времени.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. История становления банковской системы в России.

Объективные причины возникновения  банковской системы заложены в товарном производстве, предполагающем специфический  механизм ускорения оборота денег  в экономике, опосредующий деятельность различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и  заемщиков.

Для оценки современного состояния  банковской системы в России целесообразно  проследить ее и эволюцию.

История развития банковской системы в России берет свое начало со времен Петра великого. Первое упоминание о совершении монетной конторой операции кредитного характера относится  к 1729 году. Следует отметить, что  монетная контора изначально являлась учреждением административным, основными функциями которого были: ведение монетным делом, А 1733 года по указу правительства разрешена выдача краткосрочных ссуд на 8 % годовых под залог серебра и золота в размере 3/4 стоимости залога. Однако, такая операция была прекращена, поскольку не имела достаточно широкого распространения.

В 1754 году правительством России учреждаются первые государственные  банки - государственные заемные  банки для дворянства в Москве и Петербурге и банк для поправления  при петербургском порте коммерции и купечества. Основной операцией была операция по выдаче ссуд под различные формы залога.

Именно с момента учреждения этих двух банков в России получают развитие две основные формы кредита: ипотечный, основным принципом выдачи которого выступает залог крепостных душ (существовал до 1859 года) и коммерческий.

В 1769 году по указу императрицы  Екатерины II было учреждено два эмиссионных  банка (московский и петербургский), семь выступающих в виде ассигнационных, и в последствии в 1786 году слитых в государственный ассигнационный банк. С момента учреждения ассигнационного банка в России наступает период бумажно-денежного обращения.

В первые десятилетия XIX века вся банковская система России была представлена государственным ассигнационным (эмиссионным) банком, государственным заемным (ипотечным) банком и государственным коммерческим (краткосрочного кредита) банком. Положение на денежном рынке характеризовалось преобладанием государственного кредита. Такое положение на денежном рынке не могло не отразиться на деятельности заемного и коммерческого банков. Они не выполняли своего прямого предназначения: они не предоставляли кредита промышленности и торговле, помещичьим хозяйствам.

Они не могли способствовать развитию зарождающейся промышленности.

В 1860 году в стране начинает проводиться банковская реформа, которая предполагала:

1) ликвидацию старых кредитных  учреждений: государственного коммерческого и заемного банков;

2) организование нового  государственного кредитного учреждения, A именно: государственного банка России.

Таким образом, банковская система  России в преддверии первой мировой  войны включала: эмиссионный государственный  банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80 процентов  капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: русско-азиатский, петербургский между народный коммерческий, азово-донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный.

Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение  иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала 2 государственных: крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано 
53 акционерных банка.

На основе приведенного анализа можно сделать вывод: к 1917 году 
Россия имела развитую сеть банковско-кредитных институтов представленную государственным банком, акционерными коммерческими банками, обществами взаимного кредита, городскими банками, банками ипотечного кредита и другими кредитными учреждениями.

После 1917 года основным направлением большевистской партии в области  финансовой политики было установление государственного контроля над всеми  банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы повлекли за собой быстрое отмирание  прежней функции банков. Сохранилась  лишь одна - выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала  совершенно иной характер. Она стала  чисто казначейской (покрывались государственные расходы), причем без предоставления банку каких-либо обеспечений.

Следующий этап развития банковской системы России связан с переходом к новой экономической политике.

НЭП вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту.

В период НЭПА строительство  кредитной системы проводилось  поэтапно.

В 1921 году начал функционировать  государственный банк, созданы кооперативные  банки. Начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные  банки, в частности, среднеазиатский  и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система была представлена: госбанком СССР, банками  акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного  сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными  кассами.

На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы  было приостановлено.

На рубеже 20-Х-30Х годов  в денежно-кредитной системе страны произошли существенные изменения. Эти изменения были связаны с тремя основными причинами:

1) индустриализацией страны  и усилением всеобъемлющего планового  начала во всем народном хозяйстве;

2) необходимостью строжайшего  учета за производством и распределением  продуктов в народном хозяйстве  и кредитных ресурсов в частности;