Сущность и функции коммерческого банка

3.2 Совершенствование услуг коммерческих  банков 
Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц, участвующих в этом процессе. 
 
Основные характеристики банковской услуги: 
 
1. носит нематериальный характер; 
2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; 
3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке; 
4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; 
5. система сбыта эксклюзивна и интегрирована. 
 
Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций: 
 
1. депозитные операции; 
2. кредитные операции; 
3. расчетные операции; 
 
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент. 
 
Кредитная операция является основной операцией банка. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является самой главной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями). 
 
Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк. 
 
Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. 
 
В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: 
 
1. посреднические услуги;  
2. услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. д.); 
3. предоставление гарантий и поручительств; 
4. доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента); 
5. бухгалтерская помощь предприятиям; 
6. представление клиентских интересов в судебных органах; 
7. услуги по предоставлению сейфов; 
8. туристские услуги и др.  
 
Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием. 
 
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять. 
 
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, опцион, банкомат и др.  
 
В настоящее время коммерческие банки оказывают самые разнообразные услуги. В их числе можно выделить: 
 
1. Поручительские операции. Они выполняются банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством по согласованию сторон. 
Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе купли-продажи, договоры поставки и другие. 
2. Трастовые операции банков. Трастовые или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. 
3. Товарно-комиссионные операции. Приобретение и продажа по поручению, а также за свой счет различных ценностей, товаров, имущества, информации и научно-технической продукции, - эти и другие операции банка, которые согласно действующему законодательству могут быть предметом комиссии, выполняют коммерческие банки. [17, с.145] 
4. Факторинговые операции банка. Факторинг представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции является покупка банком счетов-фактуры поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку права требования платежа с дебитора. Банки покупают счета-фактуры поставщика как правило на условиях немедленной оплаты 80 процентов от стоимости счета-фактуры. Оставшиеся 20 процентов выплачиваются банком (за вычетом процентов за кредит и комиссии за услуги) после получения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа от дебитора. 
5. Лизинговые операции банка - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения. 
6. Складские операции банка - предусматривает хранение товаров за плату на товарных складах и сдачу внаем кладовых, складов и безопасных ящиков. Одной из форм указанных операций является в настоящее время прием вещевых вкладов на хранение банком. Эти услуги выполняются банками в двух формах: предоставление сейфов для хранения ценностей и хранение ценных бумаг в стальной камере. 
7. Прочие (дополнительные) услуги банка. К ним можно отнести: 
7.1. проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента; 
7.2. рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.; 
7.3. патентные услуги; 
7.4. услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям; 
7.5. информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов и другие услуги. 
Перечисленные услуги банка – это лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.