Теоретические аспекты формирования процентной политики коммерческих банков

 

Таблица 11 - Срочные вклады в долларах США или евро

Размер долларах США или  евро	Размер основного дохода (% годовых)
До 2 000 (включительно)	6%
Более 2 000 - 15 000	6,5%
Более 15 000	7%

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» может  начислять по валютным вкладам премиальный  доход. Его ставка ровна 0,5%. Премиальный  доход начисляется по вкладам  длительностью не менее 3 лет, в день возврата депозита. Процентная ставка по вкладам до востребования и текущим счетам ровна 0,1%. По данному виду депозитов премиальный доход не начисляется.

Таким образом, дифференциация процентных ставок по вкладам, в первую очередь зависит от валюты, в которой делается вклад и от вида вкладчика. По валютным вкладам ставки меньше чем по депозитам в национальной валюте (5,5%<13% для физических лиц и 4%<9,5% для юридических лиц). После этого решающим фактором становится размер и срок депозита. Чем больше сумма и срок вклада, тем большую прибыль в виде процента получит вкладчик.

Размер процента премиального дохода как по вкладам в иностранной  валюте, так и по вкладам в национальной валюте не большой, зачастую он не доходит  до 1%.

Так же как и в любом банке на депозитную процентную политику ОАО «АСБ Беларусбанк» большое влияние оказывает ставка рефинансирования, особенно на ставку по вкладам в белорусских рублях.

 

2.3 Кредитная процентная  политика ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

При расчете полной процентной ставки (ППС) за пользованием кредитом ОАО «АСБ Беларусбанк» руководствуется постановлением Национального банка Республики Беларусь о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом №173 от 13.11.2008.

ППС рассчитывается в процентах  годовых по следующей формуле:

 

РСП + РС

ППС =    х ДГ х 100, где

РСОЗ

 

ППС - полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП - расчетная сумма  процентов за весь срок пользования  кредитом;

РС - расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ - расчетная сумма  ежедневных остатков задолженности  по кредиту за весь срок пользования  кредитом;

ДГ - количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора - условное (360) либо точное (365 или 366).

При расчете ППС учитываются:

. процентные платежи,  комиссионные и иные платежи  за пользование кредитом, если  обязанность их уплаты предусмотрена  кредитным договором;

. комиссионные и иные  платежи - расходы кредитополучателя,  размеры и сроки уплаты которых  известны на момент заключения  кредитного договора (дополнительного  соглашения), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом)  кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в том числе:

· плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита;

· плата за сопровождение кредита;

· вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание;

· плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.

При расчете ППС не учитываются:

. платежи кредитополучателя  в пользу третьих лиц;

. неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение  лимита овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора;

. предусмотренные кредитным  договором платежи по обслуживанию  кредита, величина и (или) сроки  уплаты, которых зависят от решения  кредитополучателя и (или) варианта его поведения, в том числе:

· плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;

· плата за получение кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;

· плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.

. По банковским пластиковым  карточкам в расчет ППС не  включаются: комиссии за осуществление  операций в валюте, отличной от  валюты счета (валюты предоставленного  кредита); комиссии за приостановление (возобновление) операций по банковской пластиковой карточке; комиссии за перечисление другими банками денежных средств на банковскую пластиковую карточку [22].

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам услуги по кредитованию, условия которых зависят в большей мере от целей, на которые он выдается. В зависимости от того, на что должны пойти деньги устанавливаются различные ставки процентов. Так же важную роль играет то, какому клиенту предоставляется кредит. В ОАО «АСБ Беларусбанк» существует следующая градация процентных ставок по кредитам для населения.

Строительство индивидуальных жилых домов и квартир:

· реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир,

· строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземной гараже-стоянке,

· приобретение индивидуальных жилых домов и квартир.

Гражданам, нуждающимся в  улучшении жилищных условий, сроком на 20 лет кредит выдается под 16%. Если клиент банка берет кредит на строительство (реконструкцию) в сельских населенных пунктах, то ставка уменьшается до 15%. Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредит выдается сроком на 15 лет, а ставка ровна 19%. Для многодетных семей ставка по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» составляет 13%, то есть ставке рефинансирования [23].

Ставки по кредитам на потребительские  нужды (кредитной банковской пластиковой  карточкой; безналичным перечислением  на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере  не более 200 базовых величин) ровны 20% (для сельских жителей), 21%, если сумма выдается на 1 год. В случае выдачи кредита на 5 лет, процентная ставка ровна 21% (для сельских жителей), 22%.

Так же ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает кредиты на медицинское обслуживание, образование, благоустройство мест захоронения. Эти кредиты имеют более низкие ставки, так как они расходуются на социальные нужды.

Ставка по кредиту на оплата медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники  и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете (безналичным перечислением на счета третьих лиц) ровна 10%, 12%. Более низкая ставка применяется для граждан проживающих в сельской местности.

Процент, начисляемый по кредиту на обучение в высших и  средних специальных учебных заведениях (безналичным перечислением на счета третьих лиц) имеет следующий размер:

при получении первого  образования 13%,

при получении второго  и последующих образований 16,5% [23].

Благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и  установку памятника (ограды) (безналичным перечислением на счета третьих лиц) - 12%.

Кредит «Здоровье» (на приобретение спортивных домашних тренажеров, детских  спортивных комплексов, спортивного  инвентаря и экипировки) - 16%, 15,5% (для  сельского населения).

Кредит «Агротурист» (для оплаты отдыха в сельских усадьбах - объектах агроэкотуризма) выдается со ставкой равной 16% [23].

Процентные ставки для  кредитования юридических лиц устанавливаются  индивидуально после предоставления бухгалтерской отчетности и бизнес-плана, опираясь на ставку рефинансирования и допустимый уровень маржи.

Таким образом, порядок расчета  полной процентной ставки регламентируется белорусским законодательством, и  имеет ряд факторов, которые учитываются  при этом.

Процентные ставки по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.

При оказании кредитных услуг  банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут служить пониженные на 1% ставки для сельского населения, льготирование кредита для многодетных семей.

Также банк использует более низкие ставки по кредитам на социально значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем ставка рефинансирования, что делает их более доступными.

 

 

 

Заключение

 

Процентная политика является одним из достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности, так как шкала процентов, принципы ее построения зависят от множества факторов (спроса и предложения денег, степени деловой активности в стране, темпов инфляции, напряженности кредитного рынка, источников, объемов, сроков свободных средств, влияния внешних факторов).

Главным элементом процентной политики является банковский процент, который имеет свои разновидности. Величина всех видов процентов регулируется непосредственно самим банком и  от ее выбора зависит будущий поток средств, и как следствие кредитоспособность банка.

Процентная политика любого коммерческого банка имеет прямую зависимость от действий центрального банка в сфере денежно-кредитной  политики, которая в свою очередь  направлена на формирование сбалансированного экономического развития денежно-кредитных отношений, на достижение устойчивости ставки рефинансирования и на преодоление негативных экономических последствий кризиса 2009 года, например роста инфляции.

Процентная политика Национального  банка Республики Беларусь отличается от процентной политики других государств. Ставки рефинансирования экономически развитых стран Европы, Азии и США имеют меньший размер, чем в Республике Беларусь. Это связано с более низким ростом инфляции, и со стремлением удешевить кредит, то есть сделать его более доступным (таким способом возможно простимулировать нефинансовый сектор экономики).

РБ в свою очередь как  приоритетную, ставит цель борьбы с  инфляцией и поддержания курса  национальной валюты, которой будет  способствовать высокая ставка рефинансирования и как следствие - сокращение денежной массы. Осуществление данной цели влияет на деятельность коммерческих банков. Её можно рассмотреть на примере одного банка.

ОАО «АСБ Беларусбанк» является не убыточным (прибыль в 2011 году составила 511 млрд. рублей, в 2009 году - 308 млрд. рублей), экономически развитым, расширяющим сферу своего влияния банковским учреждением.

Беларусбанк стремится укрепить свои позиции на международном уровне. Он расширяет круг своего сотрудничества, путём привлечения зарубежных кредитных потоков, делая рекомендации белорусским предприятиям, сотрудничая в сфере страхования.

Беларусбанк сохраняет позиции  ведущего банка в РБ уже много  лет.

Что касается процентной политики данного банка, то дифференциация процентных ставок по вкладам, в первую очередь зависит от валюты, в которой делается вклад и от вида вкладчика. По валютным вкладам ставки меньше чем по депозитам в национальной валюте (5,5% <13% для физических лиц и 4%<9,5% для юридических лиц). После этого решающим фактором становится размер и срок депозита. Чем больше сумма и срок вклада, тем большую прибыль в виде процента получит вкладчик.

Размер процента премиального дохода как по вкладам в иностранной  валюте, так и по вкладам в национальной валюте не большой, зачастую он не доходит до 1%.

Так же как и в любом  банке на депозитную процентную политику ОАО «АСБ Беларусбанк» большое влияние  оказывает ставка рефинансирования, особенно на ставку по вкладам в  белорусских рублях.

Процентные ставки по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.

При оказании кредитных услуг  банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут служить пониженные на 1% ставки для сельского населения, льготирование кредита для многодетных семей.

Так же банк использует более низкие ставки по кредитам на социально значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем ставка рефинансирования, что делает их более доступными.

Динамика процентных ставок коммерческих банков в целом по стране по депозитно-кредитным операциям прямым образом связана с ростом или снижением ставки рефинансирования. В начале 2011 и 2012 годов она росла из-за отрицательных явлений в экономике, что не могло не отразиться на процентных ставках коммерческих банков.

Что касается перспектив, то в 2012 году денежно-кредитная политика, то есть и процентная, будет содействовать сохранению финансовой стабильности, снижению внешних дисбалансов и формированию на этой основе устойчивого экономического роста. Реализация намеченных целей и задач монетарной политики, адекватных развитию экономики, обеспечит значимую поддержку проводимой Правительством Республики Беларусь экономической политики.