Характеристика Томпонского отделения № 8603ОАО «Сбербанк России»

Классификация, в зависимости от цели кредита.

-Кредит на развитие  бизнеса. Второе название — на пополнение оборотных средств. Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании.

-Кредит на покупку  основных средств. Кредиты на  покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение  происходит равными долями. Залогом  выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на  кредитные средства. Требование  к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.

-Коммерческая ипотека. Кредит  для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая  недвижимость и является залогом. Отличается высокими процентными  ставками по сравнению с жилищной.

-Инвестиционный кредит. Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок — от 3 до 10 лет. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту — имеющиеся активы.

Документы, необходимые для получения бизнес кредита.

Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов:

-заявление (подлинник), 

-устав коммерческой деятельности (копия),

-бухгалтерский баланс  с отметкой о регистрации в  налоговой инспекции (копия),

-учредительный договор (копия),

-лицензия или разрешение  на коммерческую деятельность (копия).

Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.

Риски кредитования коммерческих предприятий

Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования:

-кредитование предприятий, с которыми банк не имеет  опыта предыдущей работы;

-принятие недостаточного  залога в качестве покрытия  кредита;

-кредитование в больших  объемах связанных лиц.

 

 

Потребительское кредитование.

 

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют репеллерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет - магазинах появляются предложения online-кредита.

 

Вклады.

 

Вклады - (депозиты), денежные средства предприятий, организаций и населения, хранящиеся в банках на определенных условиях. Виды вкладов: до востребования, срочные, условные. По вкладам получают доходы в виде процентов.

Считается, что вклады (депозиты) надежнее хранить в банках, учредителем которых выступает государство (например – Центральный банк России или Минфин), так как последние являются гарантом стабильности банковской системы. Один из таких банков - Сбербанк России. Предпочтение можно отдать также крупным банкам с разветвленной по всей стране филиальной сетью. В банк с небольшим уставным капиталом или в региональный банк, как правило, предлагающий более высокие проценты (ставки по вкладам), денежные средства на депозиты (вклады) можно передавать только после изучения их финансовой деятельности и лучше на короткие сроки.

Чтобы оформить вклад в «Сбербанке России» необходимо:

1)Выбрать валюту вклада;

2)Определить  сумму первоначального взноса;

3)Отметить предпочитаемый срок вклада;

     Первоначально  клиенту необходимо представить  имеющиеся вклады и подробно  разъяснить их условия, а после  выбора клиентом того или иного  вклада заключить договор по  данному вкладу и принять взнос.

 

Операции с ценными бумагами в кредитной организации.

 

В соответствии со ст. 78 Гражданского кодекса РФ, ценная бумага – это денежный документ, удостоверяющий имущественное право или отношение займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ.

Операции, осуществляемые кредитными организациями, принято подразделять на две группы – активные и пассивные. Посредством пассивных операций кредитные организации формируют денежные ресурсы; активные операции необходимы для размещения  накопленных ресурсов в целях получения прибыли и обеспечения ликвидности. Специалисты в области банковского дела относят к активным следующие виды банковских операций: кредитные (формирующие кредитный портфель банка), инвестиционные, кассовые и расчетные.

Наибольший интерес вызывают инвестиционные операции кредитных организаций. Эти операции связаны с вложением денежных ресурсов в ценные бумаги и недвижимость либо в приобретение прав по совместной хозяйственной деятельности. В данных операциях кредитная организация выступает в роли инвестора, то есть прямо участвует в создании собственной прибыли.

      На месте моей практики ценные бумаги представлял «Сберегательный сертификат», этот сертификат очень удобен тем, что его можно обналичить в любом отделение «Сбербанка России» без каких-либо запросов и комиссий, кроме того по данному сертификату начисляются проценты, но в случае если средства с сертификата были обналичены до надлежащего срока, то проценты теряются, сертификат не пролонгируется.

 

Учет расчетов с персоналом банка по оплате труда.

 

Оплата труда работников в организации является основной формой их вознаграждения за результаты труда и стимулирования его количественных и качественных показателей.

В соответствии с законодательством организация самостоятельно разрабатывает и утверждает формы и системы оплаты труда работников, как числящихся в штате, так и привлекаемых со стороны для производства работ по договорам гражданского - правового характера.

Система оплаты труда определяется тарифной системой и формами оплаты труда. Тарифная система организации базируется на тарифной сетке (устанавливается система разрядов, классов, определяющих квалификацию работников и работ); тарифной ставке (устанавливается размер оплаты за определенный период времени); квалификационных требованиях к объему знаний, соответствующих определенному разряду или классу. Тарифная система должна учитывать установленный законодательством минимальный размер оплаты труда, ниже которого оплата труда отдельного работника не может быть установлена.

В качестве основных применяются сдельная форма оплаты труда, при которой заработок работника зависит от его выработки, и повременная форма оплаты труда, при которой заработок зависит от отработанного работником времени.

Наряду с указанными используются другие формы оплаты труда, которые в основном являются разновидностями сдельной и повременной форм оплаты труда и отличаются от них размерами, видами и методами распределения дополнительных выплат и вознаграждений.

Таким образом, можно отметить, что работа в банке очень разнообразна. Банковская сфера в целом имеет очень широкую клиентскую базу. Абсолютно все в настоящее время так или иначе пользуются банковскими услугами и банковскими продуктами различного характера. Именно этим деятельность банков и интересна. Моя практика дала мне понять, что и в дальнейшем я хочу работать в банке, несмотря на сложность этой деятельности.