Экономическая сущность страхования

Основной целью-развития страхового дела является разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства  и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

При существующем низком уровне платежеспособности населения .за услуги добровольной страхования  приоритетным направлением должно стать  развитие обязательного страхования, которое создаст защиту для наиболее рисковых групп населения и юридических  лиц.

Наиболее динамичными  темпами в течение 3-5 лет при  создании необходимой нормативной  правовой базы должны развиваться обязательные виды страхования - имущественное и  страхование ответственности,

Устойчивое и  поступательное развитие финансового  рынка невоможно без определении  качественных целевых критериев, к  которым необходимо стремиться. И  уже основываясь на этом, следует  определить дальнейшие направления  нормотворчества и регулирования.

На страховом  рынке можно определить дополнительно  две основные цели - обеспечение  минимальной страховой защиты и  предложение адекватного рынку перечня продуктов. Первая цель может быть достигнута достаточно полно путем внедрения видов обязательного страхования, а также создания системы социальной защиты. Для решения второй нужно оптимизировать структуру видов страхования, что позволит страховым компаниям разрабатывать и предлагать страховые продукты, отвечающие потребностям рынка.

 

3.2. Задачи страхового рынка КР.

Задачи: Для развития страхового сектора и улучшения его государственного регулирования и сопротивляемости к внешним шокам в ближайшие З-4 года предстоит решить ряд задач, основными из которых являются следующие:

1. Разработка и принятие положений приближенных к международном стандартам, о лицензировании деятельности профессиональных участников страхового рынка.

2. Определение квалификационных требований к руководителям, отдельным категориям специалистов страховой (перестраховочной) организации.

3. Разработка и внедрение принципов и форм регулятивной отчетности для страховых компаний. Анализ отчетности страховых (перестраховочных) компаний надзорным органом.

4. Развитие государственного регулирования и надзора, вступление в Международную ассоциацию органом страхового надзора (МАСН) для использования органом страхового надзора в своей деятельности принципов, стандартов и рекомендации МАСН.

5. Повышение уровня капитализации страховых (перестраховочных) компаний.

6. Создание информативной базы о страховых компаниях и осуществляемых ими услугах в Интернете или в периодическом печатном издании, т.е. обеспечение общественного доступа к информации.

7. Создание национальной системы перестрахования в Кыргызской Республике.

8. Разработка механизмов реализации законов:

-«Об обязательном  страховании гражданской ответственности  перевозчика опасных грузов»;

- «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами»;

- «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты»;

- «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодатели за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей».

9. Разработка и продвижение проектов законов «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

10. Организация курсов по повышению квалификации сотрудников надзорного органа.

11. Разработка и принятие нормативных правовых актов, регулирующих вопросы создания основ деятельности профессиональных участников страхового рынка (актуарий, аджастер, аварийный комисcap, андеррайтер, ассистант, диспашер, сюрвейер и др.).

Развитие долгосрочного  страхования обусловливает необходимость  проведения актуарных методов оценок. В соответствии с требованиями законодательства стран, применяющих современные  принципы регулирования и надзора, актуарии должны осуществлять деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценивать инвестиционные проекты с использованием актуарных  расчетов. Результаты актуарной оценки необходимо отражать в соответствующем  заключении, представляемом в  орган  страхового надзора.

Рынок актуарных  услуг и, соответственно, его регулирование  должны формироваться вместе со  страховым рынком, В то же время  в Кыргызской Республике пo существу отсутствует сама профессия актуария. Следует разработать и внедрить учебные дисциплины пи страхованию, риск-менеджменту, актуарной математике; накопительному пенсионному обеспечению.

Впервые в Кыргызской Республике Финнадзором были разработаны проекты законов об обязательном страховании гражданской ответственности.

Закономерным итогом работы Финнадзора было принятие Жогорку Кенешем Кыргызской Республики и подписание Президентом Кыргызской Республики Бакиевым К.С. четырех следующих законов Кыргызской Республики:

1) «Об обязательном страховании гражданской ответственности и перевозчика опасных грузов» от 4 августа 2008 года № 188.

Введение обязательного  страхования ответственности перевозчика  опасных грузов позволит повысить безопасность транспортировки опасных грузов, сформировать негосударственный источник покрытия ущерба, причиненного авариями и катастрофами при перевозке  опасных грузов.

При этом источником покрытия ущерба и финансирования предупредительных  мероприятий будут средства страховых  компаний.

До настоящего времени  б Кыргызстане большинство населения  и производственных структур питают иллюзии в отношении защиты своих  имущественных интересов в экстремальных  ситуациях со стороны государства, хотя у государства нет существенных реальных источников покрытия ущерба при крупных катастрофах, землетрясениях, авариях и т.п. ситуациях.

Транспортировка опасных  грузов представляет потенциальную  опасность для населения и  окружающей среды.

Наиболее известной  катастрофой последних лет является авария при перевозке опасного груза  компанией «Кумтор Оперейтинг Компани», в результате которой был причинен вред окружающей среде и здоровью населения.

Обязательность  данного вида страхования в Законе обеспечивается запретом перевозки  опасных грузов перевозчиком, не заключившим  договор обязательного страхования.

2) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами» от 4 августа 2008 года № «189».

С увеличением количества перевозок, осуществляемых пассажирским транспортом, все более актуальным становится понятие ответственности  перевозчиков, возникающей в рамках гражданского законодательства за вред, причиненный жизни, здоровью пассажиров. Тем более, что возмещение вреда не всегда осуществляется в полном объеме и своевременно. К тому же очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками - сложность и продолжительность судебных процедур, зачастую отсутствие у транспортников необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Поэтому в ряде стран в течение последних 20-30 лет были приняты законы об обязательной финансовой ответственности перевозчика за вред, причиненный пассажирам.

В постсоветском  Кыргызстане, как известно, после  появления пассажирских перевозчиков различных форм собственности был  ослаблен контроль как за качеством предоставляемых услуг, так и за обеспечением безопасности перевозок. Это касается всех видов транспорта общего пользования: и автомобильного, и воздушного, и водного, и железнодорожного. В результате увеличилась аварийность на пассажирском транспорте. В первую очередь по вине негосударственных перевозчиков. В то же время доля таких перевозчиков, в том числе физических лиц, с каждым годом растет.

В условиях рыночной экономики пассажир должен иметь  право на выбор вида транспорта, скорости и маршрута движения, наконец, уровня сервиса в зависимости  от своей платежеспособности. Пассажир вправе также рассчитывать на полноценное  и своевременное возмещение ущерба, причиненного ему в процессе перевозки, вне зависимости от вида транспорта, избранного им. А если более конкретно, то пассажир должен быть уверен, что на любом этапе перевозки и на любом виде транспорта любой ущерб, причиненный его жизни, здоровью, будет возмещен.

При этом весьма важным как с точки зрения социальной направленности, так и с целью защиты, имущественных интересов транспортников, является распространение действия системы обязательного страхования ответственности перевозчиков на все виды перевозок (междугородние пригородные, городские) и всеми видами транспорта. Таким образом, покупая билет на проезд или перевозку багажа, пассажир получает право на возмещение вреда, причиненного его жизни или здоровью, а также возмещение утраченного или поврежденного багажа в пределах установленных лимитов ответственности.

3) «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты» от 15 августа 2008 г. № 202.

Закон предусматривает  обеспечение возмещения вреда при  осуществлении деятельности, связанной  с повышенной опасностью для окружающих.

Объектом обязательного  страхования гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  производственные объекты, является имущественный  интеес организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, связанный с обязанностью, установленной гражданским законодательством Кыргызской Республики, возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, а также окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Основными принципами обязательного страхования гражданской  ответственности организаций эксплуатирующих  опасные производственные объекты, являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;

- всеобщность и обязательность, страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

4) «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 5 августа 2008 года № 194.

Указанный Закон  регулирует общественные отношения, возникающие  в области обязательного страхования  гражданской ответственности нанимателя (работодателя) за причинение вреда  жизни и здоровью работника при  исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, и устанавливает правовые, экономические  и организационные основы его  проведения.

Целью обязательного  страхования ответственности работодателя является гарантия обеспечении страховой  защиты работников, жизни и здоровью которых причинен вред при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей, посредством осуществления страховых  выплат.

Данные законы направлены на своевременное и полное возмещение ущерба жизни, здоровью и имуществу  пострадавших пассажиров и наемных  работников, а также экологии и  населению. Кроме того, эти законы позволят юридическим и физическим лицам - перевозчикам пассажиров и опасных  грузов, организациям, эксплуатирующим  опасные производственные объекты, и работодателям без ущерба для  бизнеса возместить нанесенный ущерб.

В данных случаях  ущерб будет возмещен страховыми компаниями.

В настоящее время  разрабатываются подзаконные акты к вышеперечисленным Законам:

- типовые правила;

- типовое заявление;

- типовой договор;

- типовой акт;

- страховые тарифы и страховые суммы.

Объединение страховщиков в единую ассоциацию. В сентябре 2008 года в Финнадзоре прошло совещание с участием всех страховых компаний по вопросу слияния Национальной Ассоциации страховщиков и Союза страховщиков в одну единую Ассоциацию в целях более оперативного отслеживания ситуации на страховом рынке Кыргызстана и принятия, превентивных мер. Руководителями страховых компаний было принято единогласное решение об объединении страховых организаций на базе Национальной Ассоциации страховщиков Кыргызстана путем ликвидации Союза страховщиков, что обеспечит эффективное функционирование механизма государственного и внутреннего регулирования страховой деятельности, так как основной целью развитая страхового дела является разработка и реализация мер, по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Увеличение уставного  капитала страховых компаний. Финнадзором принято постановление от 23.10.2008 года № 1 17 «О минимальных размерах уставного капитала для страховых компаний», в соответствии с которым:

-минимальный размер  уставного капитала для вновь  создаваемых страховых организаций  составляет не менее 30 млн.  сомов для осуществления деятельности  по добровольным видам страхования  и перестрахования этих рисков;

-минимальный размер  уставного капитала действующих  страховых организаций составляет  не менее 25 млн. сомов для  осуществления деятельности по  добровольным видам страхования  и перестрахования этих рисков;