Электронные деньги

Электронные деньги

Начнем с определения: Что же такое эти электронные деньги? Если просто, то это эквивалент тех «живых» денег, которыми мы каждый день с вами расплачиваемся в магазине, но только в виде электронной информации записанной опять же на электронном носителе, к которому имеете доступ только Вы. Используя систему электронных денег Вы можете совершать любые денежные операции, за минимальное время и даже не покидая дома, все, что Вам для этого нужно это компьютер со свободным доступом в Интернет. Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей . И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (не персонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать  электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Мы поняли, какие различают электронные деньги, но как же они вообще появились?

В каждой эпохе были свои деньги и своя история, например, в  Индостане вместо денег использовались морские ракушки, а у индейцев Северной Америки деньгами были меха и шкуры животных.

Наше же современное общество воспитано на высоких технологиях  и захотело чего-то большего, удобного и особенного, поэтому история  развития электронных денег начинается с середины XX века. С этого времени  электронная валюта постоянно совершенствуется и меняется, а в 2008 году у электронных  денег был юбилей - 90 лет!

История начиналась с того, что в 1918 году Федеральный Резервный  Банк США перевел деньги телеграфным  переводом, но ещё долгое время потом  электронные деньги массового распространения  так и не получили. 
В 1972 году Федеральный Резервный банк Соединенных Штатов организовал расчётную палату, чтобы обеспечить коммерческие банки и Национальный банк США электронной системой по обслуживанию платежных чеков. Одновременно такие системы появлялись и в Европе.

Обыкновенные потребители  получили возможность пользоваться электронными переводами совсем недавно, но зато эта услуга предоставляется  сейчас в полном объёме, благодаря  современным техническим достижениям.

Бурное развитие сети Интернет в 90-х годах предоставило своим  пользователям огромное количество услуг в сети, в том числе  и интернет-магазины. Все это требовало быстрой и удобной оплаты, причем независимо от расстояния и времени суток. Пластиковые карты в этом плане не самый лучший вариант и имеют много недостатков. Ситуация требовала чего-то совершенно нового, какого-то оригинального решения, и оно не заставило себя ждать долго.

В октябре 1994 года доктор наук по информатике и менеджменту  Калифорнийского университета Дэвид  Чаум начал выпуск, в рамках основанной им компании DigiCash, первых электронных денег международной платежной системы eCash. Это были цифровые наличные - eCash, которые являлись основным продуктом компании, и это была полностью анонимная система цифровых сетевых денежных единиц. Тогда же и начались испытания платежной системы eCash в районе западного побережья США. А в декабре 1995 года американский банк Mark Twain Bancshares, практически через год после введения электронных денег, уже принял в эксплуатацию платежную систему eCash компании DigiCash и в первый же год эксплуатации сумел привлечь к работе с платежной системой eCash почти 1000 пользователей и 90 магазинов, правда смешные цифры на сегодняшний день? Затея Чаума в то время не увенчалась успехом, так как компания DigiCash, которая занималась не только электронными деньгами, признала себя банкротом, зато дала многим повод задуматься, а Дэвида Чаума назвали отцом электронных денег. А уже через десять лет платежные системы, которые предоставляют услуги электронной наличности, стали для сети Интернет таким же привычным явлением, как, например, банки в нашем реальном мире.

Самые популярные из них  на сегодняшний день в мире - PayPal, MoneyBookers, Liberty Reserve, Pecunix, AlertPay, огромной популярностью пользовался в свое время E-Gold, но до наших дней не дожил также, платежных систем сейчас очень много, все не перечислить. А в странах постсоветского пространства и частично за ним, разумеется, очень популярны WebMoney Transfer, чуть менее Яндекс.Деньги, RBK Money и другие...

Благодаря специальному программному обеспечению, например, WebMoney Keeper, производить платежи сейчас мы можем быстро, надежно и в реальном времени, а комиссия в электронных платежных системах значительно ниже, чем в банках. Также электронные деньги стали более доступны и поэтому стали более востребованы и популярны - статистика показывает, что за последние годы в системах электронных денег происходит только значительный прирост пользователей. 
Сегодня в виртуальном пространстве существуют практически все виды бизнеса - интернет-магазины, электронные игорные дома, электронные биржи(биржа, на которой продаются и покупаются ценные бумаги электронным способом.) и другие услуги.

В каждом государстве есть свои деньги. Интернет - это тоже, своего рода, государство со своими законами, бизнесом и возможностями, а чтобы  жителям Интернет-государства удобнее жилось, у него тоже должны быть свои интернет-деньги.

Электронные интернет-деньги бывают двух видов: платежные сертификаты или чеки. 
Такие электронные деньги имеют определенную номинальную стоимость, хранятся только в зашифрованном виде и имеют электронную подпись, можно сказать, что это электронная копия наличных средств. При расчетах эти электронные чеки передаются от одного пользователя системы другому, а расчеты производятся списанием необходимого количества платежных единиц с одного электронного счета и занесением их на другой, причем пока у одного пользователя они не зачислятся, у другого они не спишутся. Операции с электронными деньгами происходят внутри платежной системы.

Многие интернет-магазины также выпускают свои сертификаты - свою электронную валюту. Это очень выгодно и позволяет магазинам не терять своих покупателей, потому что потратить такой сертификат можно только в магазине, который его выпустил - записи на расчетном счете пользователей системы.

Эти два вида электронных  денег практически ничем не отличаются друг от друга и используются одинаково.

Для того, чтобы пользоваться электронными деньгами, пользователям необходимо завести электронный кошелек - это своего рода электронный бумажник. Разницы между наличными и электронными деньгами ведь нет никакой - на эти деньги также можно покупать товары и оплачивать ими различные услуги, вот только потрогать руками вы их не сможете.

Обобщим преимущества и недостатки электронных денег перед наличными:

Преимущества  электронных денег

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

Недостатки  электронных денег

• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Материалы использованы с сайтов:

http://wmtpro.ru

http://www.owmt.ru

http://bibliofond.ru

http://ru.wikipedia.org