Электронные деньги: сущность, виды, проблемы и перспективы развития

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает её в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении  машины информация, нанесенная на карточку выпуклым шрифтом, отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком эмитировавшим карточку, и выясняет «покупательную силу» карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает, может ли карточка быть акцептована – использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке, и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека покупателю и возвращает карточку. Продавец пересылает чек в кампанию (или банк) через местное отделение банка и то подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи.

Большинство договоров между клиентом и банком, касающихся использования  кредитных карточек, регулируются в  западных странах соответствующими законами о потребительском кредите  и известны под названием «регулируемых  договоров». Это означает, что определенная информация должна быть представлена кредитором заемщику в письменном виде. На основании этого документа заемщик приобретает определенные юридические права.

Раз в месяц владелец карточки получает сведения о движении средств на его  ссудном счете, детализирующие даты и стоимости произведенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств – овердрафт – кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы 15% от стоимости покупки и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Следует иметь в виду, что условия  предоставления клиентам потребительских  кредитов, и в том числе кредитных  карт, различны в разных банках и  в разных странах. Более того, различные  кредитные карты предоставляют  клиентам различный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов и т.д.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных карточек взимает плату за получение наличных с момента их получения, но при этом не начисляет 3% за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течении льготного периода – 25 дней со дня покупки, указанного в счете.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании  кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого  в рассрочку, тем, что затраты  на организацию кредита однократны, трудно представить чрезмерное использование  карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

Использование кредитных карт, позволяет  банкам существенным образом снизить  свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда.

2.4 Платежные или дебетовые  карты.

Представляют собой потенциальную  электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в  учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволят оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключениями являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

Дебетовая карточка является для её владельца удобным средством  выполнения платежных операций путем  прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения платежа лимитом.

Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные  для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные деньги в пределах имеющихся на счете клиента, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата выдаются банками, в которых клиент имеет депозит.

В настоящее время, например во Франции  насчитывается около 12 млн. карточек, в том числе дебетовых – 5 млн.

5. Исполнительные или экзекьютивные карточки.

В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользоваться подобными карточками предоставляется лицам, имеющим доход свыше 20 тыс. ф.ст.), крупным бизнесменам, предпринимателям и т.д. Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Представителями исполнительных карточек сегодня являются золотые карточки (Gold cards), платиновые (Platinum), премиальные (Premium cards) и др. Годовая плата за использование им составляет примерно 40-50 ф.ст.

2.6. Чековая гарантийная  карточка.

Разновидность пластиковой магнитной  карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее  время в Великобритании их насчитывают уже более 25 млн. Наряду с преимуществами, обуславливаемыми столь широкое распространение чековой гарантийной карты, её использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товара, однако сегодня её владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф.ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты предпочитают пользоваться кредитной картой

2.7. Виды электронных  карточек.

Микропроцессорные карты являются одним из видов электронных карт.

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами  для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых  с ее помощью, высказал в середине 70 – х г.г. француз Ролонд Морено. Микропроцессорную карточку называют по разному: memore card, chip card, microcirruit card, smart card.размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная  карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры (отсюда и название карточки – микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранить и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

Большинство микропроцессорных карточек имеют 2 – 3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести  также магнитную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать идентификационный номер.

Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания.

В каждую карточку, по существу, вмонтирован  небольшой компьютер, управляющий всеми процессорами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся на карточке информацию и записать туда новые данные.

Другим важным преимуществом микропроцессорной  карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т. д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы «покупательной силы» карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолжности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне. В тоже время микропроцессорные карточки делятся на следующие виды (Банковское дело. Учебник. Стр. 528 – 529).

2.8. Карты памяти.

Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных  карт во много раз больше, чем  магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по – настоящему смарт – картой, так как ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой (Банковское дело. Учебник. Стр. 529).

2.9. Смарт – карты.

Внешне смарт – карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт – карты содержит «логику», что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (по англ. smart). Микросхема смарт – карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт – карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров конца 80 – х г.г. основными их производителями являются: Gemplus (Франция), ATST (США), Philips TRT (Германия), Solais Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Philips (Германия) и др. (Банковское дело. Учебник. Стр. 529).

2.10. Суперсмарт – карты.

В дополнение к возможностям обычной  смарт – карты она имеет  небольшой дисплей и вспомогательную  клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетную карты, а также выполняет функцию часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из – за высокой стоимости суперсмарт – карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всякого сомнения, будет расти в силу перспективности карт подобного вида.

Известно, что магнитные и микропроцессорные  карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чеков, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина, банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени «on – line» за несколько секунд связываться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму , на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет или откладывает сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк. Общая сумма выручки переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком – эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк – эмитент получает платеж от владельца карточек.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство – POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN , а терминал проверит подлинность и «покупательскую силу» карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списыванию средств на счет продавца (кредитуется POS – аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержаться в самой памяти карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени на подтверждение в режиме «on – line» каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS – аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.