Анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

    Глава 2. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "жилище" на 2002 - 2010 годы

    2.1. Основные цели  и задачи Программы,  этапы ее реализации

    В ходе реализации Государственной целевой  программы "Жилище", одобренной постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595, Основных направлений нового этапа реализации Государственной целевой программы "Жилище", одобренных Указом Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 431, и первого этапа федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы (далее - Программа) были созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики, определены ее приоритетные направления и отработаны механизмы реализации.·

    За  этот период была сформирована нормативная правовая база, являющаяся основой регулирования вопросов, связанных с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере в условиях развивающихся рыночных отношений.

    Наиболее  существенное развитие законодательной базы было обеспечено в 2004 году в результате принятия 25 федеральных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья, в том числе Жилищного кодекса Российской Федерации и Градостроительного кодекса Российской Федерации.

    Острота проблем в жилищной сфере и  важность их решения для социально-экономического развития Российской Федерации требуют  реализации комплекса мер в рамках приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".

    Включение задачи формирования рынка доступного жилья и обеспечения комфортных условий проживания в число приоритетных национальных проектов наряду с развитием образования и здравоохранения определяет социальную направленность нового этапа экономических преобразований в стране. Реальная возможность заработать на достойное жилье для значительных групп населения будет способствовать активизации их экономической деятельности, а четкое определение групп, перед которыми общество несет обязательства по удовлетворению их жилищных потребностей, - преодолению иждивенческих настроений у значительной части населения страны.

    Цели  и задачи Программы определяются целями и задачами приоритетного  национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", поскольку Программа является основным инструментом его реализации.

    Целью приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" является формирование рынка доступного жилья и обеспечение  комфортных условий проживания гражданам России.

    Основными задачами Программы являются:

    - создание условий для развития жилищного и жилищно-коммунального секторов экономики и повышения уровня обеспеченности населения жильем путем увеличения объемов жилищного строительства и развития финансово-кредитных институтов рынка жилья;

    - создание условий для приведения жилищного фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со стандартами качества, обеспечивающими комфортные условия проживания;

    - предоставления гражданам жилых помещений социального использования.

    Для совершенствования жилищно-коммунального  комплекса необходимо финансовое оздоровление организаций коммунального комплекса;

    - создание условий для привлечения средств частных инвесторов для модернизации и развития объектов коммунальной инфраструктуры, государственную финансовую поддержку процессов модернизации и развития коммунальной инфраструктуры, в том числе с целью минимизации рисков частных инвесторов;

    - развитие приборного учета в сфере предоставления коммунальных услуг и оплаты услуг по показаниям приборов учета;

    - прекращение дотирования предприятий жилищно-коммунального комплекса и перекрестного субсидирования различных потребителей коммунальных услуг;

    - совершенствование системы предоставления субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, перечисление бюджетных средств на предоставление субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг гражданам - получателям указанных субсидий.

    Для развития ипотечного жилищного кредитования населения и рынка жилья необходимо:

    - совершенствовать систему защиты прав граждан - приобретателей жилья и граждан, участвующих в финансировании жилищного строительства.

    В области исполнения государственных  обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством, и нормативного правового обеспечения организации предоставления гражданам жилых помещений социального использования необходимо:

    - конкретизировать государственные обязательства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации по обеспечению жильем и улучшению жилищных условий установленных законодательством категорий граждан и ускорить темпы их исполнения;

    -повысить эффективность механизмов, используемых при реализации государственных обязательств;

    - оказать содействие в нормативном обеспечении реформирования на региональном и муниципальном уровнях системы предоставления жилых помещений социального использования и специализированных жилых помещений в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации;

    - обеспечить сокращение сроков предоставления жилых помещений социального использования.

    Мероприятия второго этапа реализации Программы (в 2006 - 2010 годах) будут выполняться в две стадии:

• 2006 - 2007 годы - первая стадия;
• 2008 - 2010 годы - вторая стадия.

    На  первой стадии мероприятия Программы  и ее подпрограмм будут сконцентрированы на реализации мер приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".

    В соответствии с указанным национальным проектом выделены 4 приоритетных направления:

• увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования;
• повышение доступности жилья;
• увеличение объемов жилищного строительства и модернизация коммунальной инфраструктуры;
• выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан.

    По  каждому из этих приоритетных направлений  предусмотрена реализация конкретных мер, на проведении которых должны быть сконцентрированы основные финансовые и организационные усилия. Эти меры в основном будут реализованы в рамках соответствующих подпрограмм, входящих в состав Программы. Меры общего нормативного правового и организационного характера будут реализованы в рамках Программы в целом. 

    2.2. Государственная программа регулирования жилищных  проблем молодых семей

    (Подпрограмма "Обеспечение жильем  молодых семей")

    Распоряжение  Правительства Российской Федерации  от 10 августа 2005 года N 1183-р, постановление  Правительства Российской Федерации  от 31 декабря 2005 года N 865

    Государственный Заказчик Федеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству.

    Основные  разработчики подпрограммы: Федеральное  агентство по строительству и  жилищно-коммунальному хозяйству, Министерство регионального развития Российской Федерации, Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации, фонд "Институт экономики города.

    Цель  и задачи подпрограммы: основная цель подпрограммы – государственная  поддержка решения жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий. Основными задачами подпрограммы являются: предоставление молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья; создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

    Сроки и этапы реализации подпрограммы: 2003-2010 годы:

    I этап - 2003-2005 годы;

    II этап - 2006-2010 годы

    Объем и источники финансирования подпрограммы: общий объем финансирования подпрограммы в 2003-2010 годах за счет средств федерального бюджета - 18,55 млрд. рублей. В 2006-2010 годах общий объем финансирования подпрограммы составит: за счет всех источников финансирования – 165 млрд. рублей, в том числе: за счет средств федерального бюджета - 16,5 млрд. рублей; за счет бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 49,5 млрд. рублей; за счет собственных и заемных средств молодых семей - 99 млрд. рублей.

    Ожидаемые конечные результаты реализации подпрограммы: успешное выполнение мероприятий подпрограммы позволит обеспечить жильем 181,7 тыс. молодых семей, а также обеспечит: создание условий для повышения уровня обеспеченности жильем молодых семей; привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты изаймы, а также собственных средств граждан; создание условий для формирования активной жизненной позиции молодежи; укрепление семейных отношений и снижение социальной напряженности в обществе; улучшение демографической ситуации в стране.·

    Основные  итоги реализации I этапа подпрограммы

    Поддержка молодых семей в улучшении  жилищных условий является важнейшим  направлением жилищной политики России.

    Государственная поддержка молодых семей в 2003-2005 годах осуществлялась в рамках подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638, в соответствии с которой многие регионы разработали свои программы улучшения жилищных условий молодых семей.

    Разработка  и формирование правовых, финансовых и организационных механизмов государственной  поддержки молодых семей, нуждающихся  в улучшении жилищных условий, были осуществлены в 2003-2005 годах. В этот период были проведены эксперименты на территории отдельных субъектов Российской Федерации по отработке различных механизмов и форм взаимодействия всех исполнителей подпрограммы. Было установлено, что наиболее эффективно подпрограмма реализуется в тех регионах, где разработаны и действуют схемы ипотечного жилищного кредитования, а также существуют возможности использования сбережений граждан (Республика Татарстан, Республика Башкортостан, Республика Мордовия, Оренбургская и Кемеровская области).

    На I этапе реализации подпрограммы были разработаны 72 региональные программы.

    В 2003-2005 годах 114 тыс. молодых семей - участников региональных и муниципальных программ улучшили свои жилищные условия. При этом за счет средств федерального бюджета, которые составили 2,05 млрд. рублей, молодым семьям было предоставлено 13,7 тыс. субсидий при рождении (усыновлении) ребенка.

    Вместе  с тем в рамках реализации указанной  подпрограммы в 2003-2005 годах только в  ограниченном круге субъектов Российской Федерации были задействованы механизмы ипотечного жилищного кредитования, а в большинстве регионов России не было условий для получения молодыми семьями ипотечных жилищных кредитов.

    Анализ  результатов I этапа реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, выявил целесообразность ее корректировки в части совершенствования механизма осуществления государственной поддержки молодых семей в улучшении жилищных условий.