Банковская система в рыночной экономике

Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий; приобретение права требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и камнями; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой  широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом количестве операций. Среди пассивных операций основными  выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и  принятие вкладов населения, на которые  приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь преобладают  кредиты – 40% (из них кредиты в  реальный сектор экономики составляют лишь 32,3%) и вложения в ценные бумаги – 19%. В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные  кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием  и инвестициями. В целом предоставляемые  кредиты составляют 12% от ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля валютных активов в совокупных активах – 43,4%.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические  лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться  на обслуживание физических лиц. Тем  не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2009 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

В России по сравнению с  другими странами доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов довольно мала. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Наряду со Сберегательным банком к числу специализированных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились  в России еще в начале 90-х годов, но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических  рисков. На сегодняшний день их насчитывается  около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных  органов власти.

Инвестиционным банкам в  нашей стране пока очень трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов  корпоративных ценных бумаг. Поэтому  такие банки с целью получения  прибыли в большей степени  выполняют роль универсальных банков, нежели специализированных.

Особо стоит сказать о  таких специализированных банках, как  Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней  торговли и внешнеэкономической  деятельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они  являются своеобразными монополистами  в своей области.

В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться, и в условиях стабилизации и развития экономики  их развитие будет продолжаться. [3. с 63–68]

 

 

3. Анализ современного  состояния банковской системы

 

Центральный банк страны является главным элементом банковской системы  любого государства. Исторически центральные  банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии (выпуска) банкнот.

За центральным банком законодательно закреплено право монопольной  эмиссии общенациональных кредитных  денег. Клиентами Центрального банка  являются не фирмы и домохозяйства, а  коммерческие банки. Центральный  банк при необходимости может  выполнять также функцию управления государственным долгом, т.е. операции по размещению или погашению займов, выплат процентов по ним. Центральный  банк также представляет страну в  международных валютно-кредитных  организациях. Все выше перечисленные  функции тесно взаимосвязаны  и создают возможность  осуществления  Центральным банком регулирования  денежно-кредитной системы страны. Главной функцией центрального банка  является кредитное регулирование. Как оно должно осуществляться? Для  ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневой  банковской системой. Центральные банки  на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание  инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), располагают и экономическим  инструментарием для регулирования  банковской сферы, основными составляющими  которого являются: политика минимальных  резервов, открытого рынка и учетная  политика. Политика минимальных резервов впервые была опробована в США  в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих  капиталистических стран. Минимальные  резервы – это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством  в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась  для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, Центральный Банк  берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, Центральный Банк  влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" Центральный Банк  повышает норму резерва, а в период кризиса – наоборот. Повышение нормы резерва на 1 – 2 процентных пункта – действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

С помощью экономического и административного воздействия  в процессе проведения денежно-кредитной  политики Центральный банк способствует укреплению и развитию экономики  России. В этом заключается его  основная задача, которую он решает путем: защиты и обеспечения устойчивости российской валюты. Развитием и укреплением  банковской системы России. Обеспечением эффективного функционирования системы  денежных расчетов.

 

3.1 Функции центрального банка.

 

К основным функциям современного центрального банка относятся:

- эмиссия банкнот;

- аккумуляция и хранение  кассовых резервов (денежные средства) других кредитных учреждений;

- осуществляет кредитование  коммерческих банков;

- кредитует и выполняет  расчетные операции для правительства;

- хранение официальных  золотовалютных резервов;

- осуществление расчетов  и переводных операций;

- контроль над деятельностью  кредитных учреждений.

- устанавливает правила  осуществления расчетов в России;

- принимает решение о  государственной регистрации кредитных  организаций, выдает им лицензии  на осуществление банковских  операций, приостанавливает действие  и отзывает их;

- устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы России;

- устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных  валют по отношению к рублю;

- устанавливает порядок  и условия осуществления валютными  биржами на организацию проведения  операций по покупке и продаже  иностранной валюты;

- проводит анализ и   прогнозирование состояния экономики  Российской Федерации в целом  и по регионам, прежде всего  денежно- кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные.

Все функции центрального банка взаимозависимы и взаимообусловлены. Выпуская денежные средства, банк кредитует, таким образом, коммерческие банки  и государство, а размеры такого выпуска и кредитования соответственно отражаются на выполнении функции денежно-кредитного регулирования экономики.

 

3.2 Особенности банка как коммерческого предприятия.

 

Коммерческий банк – это  коммерческое предприятие, которое  в условиях рынка строит свои взаимоотношения  с партнерами как обычные рыночные, т.е. на основе прибыльности и риска.   Значение коммерческих банков в современных  кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Коммерческий банк является деловым предприятием, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые денежные средства. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи брокерские, дилерские фирмы. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов:

- для банков характерен  двойной обмен долговыми обязательствами:  они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозитные  и сберегательные сертификаты,  облигации и векселя), а мобилизованные  таким образом средства размещают  в долговые обязательства и  ценные бумаги, выпущенные другими. 

– банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с  фиксированной суммой долга перед  юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все  риски, связанные с изменением стоимости  их активов и пассивов, среди своих  акционеров. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную структуру. Если за основу классификации  принять характер услуг, которые  учреждения финансового сектора  предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших  элемента современной кредитной  системы:

-     центральный  (эмиссионный) банк;

-    коммерческие  банки; 

-     специализированные  финансовые учреждения (страховые,  ипотечные, сберегательные и т.  д.)

   Коммерческие банки  относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших  название финансовых посредников.  Они привлекают капиталы, сбережения  населения и другие свободные  денежные средства, высвобождающиеся  в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном    капитале. Финансовые  посредники выполняют, таким образом,  важную функцию, обеспечивая обществу  механизм межотраслевого и межрегионального  перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный комплекс финансового  обслуживания, включая кредиты, прием  депозитов, расчеты и т. д.  Этим они отличаются от специализированных  финансовых учреждений, которые  обладают ограниченными функциями.  Коммерческие банки традиционно  играют роль стержневого, базового  звена кредитной системы.  Между  коммерческими банками и другими  видами кредитно-финансовых учреждений  нет  "китайской стены". Их  деятельность тесно переплетается  и выражается  в сотрудничестве  и    взаимодействии по одним  линиям, и конкуренции — по  другим. В процессе деятельности  коммерческих банков создают  новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на  денежном   рынке. Так, принимая  вклады клиентов, коммерческий  банк  создает новое обязательство  — депозит, а выдавая 

ссуду — новое требование к заемщику.   Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового  посредничества.   Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре.

Есть определенный базовый  набор, без которого банк не может  существовать и нормально функционировать. К таким конституирующим операциям  банка относят:

-     прием депозитов; 

-   осуществление денежных  платежей и расчетов;

-    выдачу кредитов.

   Систематическое  выполнение указанных функций  и создает тот фундамент, на  котором зиждется работа банка.  И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой командой  сотрудников, они переплетаются  между собой. Так, банки обладают  уникальной

способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других   счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как  организаторов этих расчетов.

  Создание  платежных   средств  тесно связано с   депозитной  функцией кредитования  банковских  клиентов. Депозит может  возникнуть двумя путями: в результате  внесения клиентом наличных денег  в банк или же в процессе  банковского кредитования. Эти операции  по-разному отразятся на величине  денежной массы  в стране. Если  клиент внес деньги до востребования,  то они превратились из наличных  в безналичные. Общая сумма  денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на  депозит, то общее количество  денег в хозяйстве увеличилось,  так как банк своей операцией  создал  новые платежные средства. Обратное действие — уничтожение  — происходит при снятии клиентом  наличных со счета и при  списании денег с депозита  для погашения кредитов. Способность  коммерческих банков увеличивать  и уменьшать депозиты и денежную  массу широко используется  центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.