Ипотечное кредитование в РФ

Брянское отделение  №8605 Сбербанка России ставит для  себя целью существенно увеличить  занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее  чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

        Проанализировав систему ипотечного  кредитования в Брянском отделении  №8605 Сбербанка России, можно сказать,  что данный вид продукта занимает  значительное место в кредитном  портфеле. Наиболее благоприятный рост ипотечных кредитов наблюдается в 2008г. (в первом квартале составил 117 569 тыс. руб.), однако к 2009г. (в первом квартале – 38 436 тыс. руб.) объем выданных кредитов по данному виду кредита резко снижается. Это связано с тем, что в предыдущем году в стране возникла кризисная ситуация, в результате которой доходы у большинства населения сократились, многие остались без рабочих мест за счет сокращений на предприятиях. Банки ужесточили требования по ипотечным кредитам, что привело к тому, что у многих жителей страны уменьшилась вероятность приобретения жилья.

      Для снижения рисков, Сбербанк России проводит ежеквартальную оценку стоимости недвижимости. В связи с тем, что наблюдался спад цен на недвижимость, Сбербанк в качестве обеспечения по ипотечному кредиту помимо залога приобретаемой недвижимости дополнительно принимал поручительство физических лиц. Но уже буквально к концу 2009 года все начало постепенно меняться в лучшую сторону.

      В Сбербанке существует две схемы  платежей: это аннуитетная и дифференцированная. Сравнивая данные схемы платежей с одинаковыми условиями (к примеру, при сумме 990 360 руб., 15,%, на 15 лет) можно сделать выводы о том, что аннуитетная форма платежей является более выгодной для банка, так как доходность здесь составит на 383 937 руб. больше, чем по схеме дифференцированных платежей. Поэтому для эффективного ипотечного кредитования необходимо банком использовать преимущественно схему аннуитетных платежей. Основным преимуществом аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита.

        Таким образом, можно сделать  следующие выводы.                                 Программа ипотечного кредитования  продемонстрировала свою востребованность  и состоятельность. Ипотечное кредитование безусловно является менее рентабельным видом деятельности для Банка по сравнению с другими видами кредитования, операциями на финансовых рынках и прочими инвестиционными проектами, однако это компенсируется более низкими рисками, а также потенциальной возможностью более эффективно развивать кросс-продажи других продуктов Банка (пользуясь длительными сроками ипотечных кредитов).

      В то же время, несмотря на ряд усилий, которые предпринимало правительство  на протяжении последних лет, направленных на расширение доступности жилья, в частности: Федеральная жилищная программа и дополнения к ней, федеральные целевые программы по увеличению строительства жилья, программы по расширению доступности ипотечных кредитных ресурсов и т.д., для подавляющего большинства населения России (более 70%) жилье продолжает оставаться недоступным.

      Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая  инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы. 

      Список  использованной литературы

1. Постановление № 1102 от 14.10.2009 Губернатора Брянской области
2. Приказ Министерства регионального развития РФ от 25.12.2009 г. № 603
3. Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. - М.: "Феникс", 2006, 144 стр.
4. Будилов В.М. Залоговое право России и ФРГ.- СПб: "Фарватер" 1993, 152 стр.
5. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования. – М. № 6, 2004, 55 стр.
6. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит: Комментарий жилищного законодательства. - М.: "Эксмо-Пресс", 2006, 368 стр.
7. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? – М.: «Свободная мысль». - N 3. – М., Стр. 44.
8. Иванкина, Е.В. Проблемы ипотеки в России – М.: «Общество и экономика». - №1 - 2008.,178 стр.
9. Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование – М.: «Налоги и экономика». – №11 - 2006., 31 стр.
10. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России – М.: МАКСПресс, 2006. – 212 с.
11. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: "Издательский дом Дашков и К", 2006, 228 стр.
12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит и банки. Учебник, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2004, 320 стр.
13. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - СПб.: "Питер", 2006, 304 стр.
14. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь., 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007, 478 стр.
15. Стюньков, В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты - № 8,  2006, 51 стр.
16. Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов. – М., 71 стр.
17. http://www.irn.ru/articles/2823.html
18. http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_economy.php http://ipoteka.cosa.ru/ipo_horus.php
19. http://www.moshouse.ru/ipoteka/russsr_history.php
20. http://www.an-fenix.ru/hypotec.php
21. http://finance.rol.ru/news/article24EBB/default.asp
22. http://www.sbrf.ru/kalmykia/ru/about/tb_history/?from114=11
23. http://izhevsky.ru/2006/04/19/uchet-i-audit-v-sberbanke.html
24. http://www.av-msal.ru/524/584/
25. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA
26. http://www.invest-partner.ru/sberbank.html
27. http://www.business-gazeta.ru/article/38849/6/
28. http://www.subschet.ru/SUBSCHET.NSF/DOCS/64AFEC291FBA58D9C3257232007497FE.HTML
29. http://test.bryansk24.ru/catalog/rubric/1066?page=1
30. http://www.bryanskobl.ru/economy/forecast/
31. http://www.bryanskobl.ru/news/2007/04/10/5440/

Приложение 1

Схема аннуитетных  платежей 

Приложение 2

Схема дифференцированных платежей